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El Euribor termina el año 2014 en mínimos históricos.

 Euribor, su mínimo histórico durante 2014.
El Euribor a doce meses, el tipo de interés más habitual al que están referenciadas las hipotecas españolas para calcular las hipotecas, cerrará este mes de diciembre en un nuevo mínimo histórico, en el entorno del 0,328 %, y lo que redunda en un abaratamiento los préstamos hipotecarios en unos 14 euros al mes o 168 euros anuales si se toma como ejemplo una hipoteca media de 100.000 euros,

La tasa media del Euribor del mes se sitúa de forma provisional en el 0,325 %, inferior al 0,335 % que marcó en noviembre, y al 0,543 % de hace un año.

En el caso, por ejemplo, de un préstamo superior, de unos 300.000 euros, también con un plazo de amortización a 25 años, la rebaja anual se acercaría a los 335 euros.

Si se confirma el dato de diciembre, en el 0,328 %, el Euribor marcará un nuevo mínimo histórico, el quinto consecutivo.

De esta manera, se confirmaría la tendencia a la baja que ha mantenido el indicador en los últimos meses, ya que tras acabar 2013 en el 0,543 %, en enero subió a una tasa media mensual del 0,562 %, la mayor desde febrero de 2013.

Pese a que la tasa de enero fue ligeramente inferior al 0,575 % que marcaba un año antes, el indicador puso fin a dos años de rebajas en las hipotecas.

Ya en febrero, el Euribor bajó, al 0,549 %, y retomó la senda descendente que comenzó en noviembre de 2012 y que abandonó puntualmente en enero.

No obstante, en marzo volvió a repuntar al 0,577 %, y en abril, al 0,604 %.

En el mes de mayo, el Banco de España confirmaba que el índice retrocedía al 0,592 %, pero de nuevo las cuotas de los préstamos hipotecarios se encarecían.

En junio, el Euribor volvió a la senda ascendente, hasta el 0,513 %, y en julio bajó de nuevo, al 0,488 %.
Ya en el mes de agosto, el indicador marcó un mínimo histórico al bajar al 0,469 %, seguido del de septiembre, en el 0,362 %; del de octubre, del 0,338 %, y el de noviembre, en el 0,335 %.

La evolución del Euribor, calculado por la Federación Bancaria Europea con los datos de las principales entidades de la zona del euro, y que es la principal referencia hipotecaria a tipo variable, depende de las alzas o recortes que aprueba el Banco Central Europeo (BCE) en los tipos de interés.

En la reunión de septiembre, el BCE redujo al mínimo histórico del 0,05 % los tipos de interés, algo que ha mantenido en octubre, noviembre y diciembre.

El Banco de España confirmará a principios de enero la tasa media del euríbor de diciembre, que previsiblemente, volverá a cerrar en mínimos históricos.

Hay que retroceder hasta julio de 2008 para encontrar el máximo histórico del euríbor, que fue del 5,393 %, y a partir de ese momento tomó una trayectoria a la baja que se paró en 2010, y que retomó a mediados de 2011.

EFE

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Ricardo Gulias: el asesor financiero debe ser de su absoluta confianza y solvencia

Ricardo Gulias: el asesor financiero debe ser de su absoluta confianza y solvencia


Ricardo Gulias Valverde


es el Director de RN Tu Solución Hipotecaria, intermediadora financiera independiente formada por un equipo de profesionales con experiencia de más de quince años en el sector y comprometidos en buscar la mejor "Solución hipotecaria" para cada cliente. Forma parte del panel de expertos independientes de iAhorro.com y responde desde hace tiempo a las dudas hipotecarias de los usuarios.

Nos es muy grato que haya aceptado la siguiente entrevista, que sin duda aclarará muchos aspectos relacionados con el sector hipotecario y los intermediarios profesionales.

Entrevista a Ricardo Gulias

¿Qué hacen los intermediarios hipotecarios?

¿Nos podrías explicar exactamente a qué se dedica un intermediario hipotecario y los servicios que proporciona tu empresa?

Un intermediario financiero, es un experto en financiación de todo tipo, pero normalmente está especializado y es conocedor de todos los productos hipotecarios. Conoce las condiciones financieras que ofrece cada banco o caja y domina los perfiles que cada entidad busca como cliente. Además, debe ser capaz de asesorar a sus clientes en cual es el endeudamiento adecuado a sus características económicas, y también debe recomendar los pasos a seguir antes de comprar. Es decir, por mucho que la capacidad económica de una persona, sea en un momento determinada muy buena, debe advertir de los posibles problemas futuros. Por ejemplo una persona que tenga, muy buenos ingresos, pero que algunos son variables, debe ser advertido de que esto un día puede cambiar y que pueda verse ahogado con un pago alto. O debe saber recomendar a un cliente que antes de comprar tiene que demostrar una capacidad de ahorro.

Mucha gente sin ahorros previos, sin tener la experiencia de haber vivido tan siquiera de alquiler, decidió comprar, y al no haber tradición de pago, se llegó a situaciones muy complicadas de impago y posterior desahucio. En resumen, nuestra función es la de asesorar en la elección de la hipoteca, conseguir la mejor opción para cada perfil. Nosotros recomendamos que antes de empezar a comprar, se consulte a un intermediario financiero. Este aprobará la operación con un precio de vivienda hipotético y dicho aprobado permitirá al comprador una gran capacidad de negociación en el precio, consiguiendo un importante ahorro, que compensará los honorarios del intermediario financiero con creces.

¿Son culpables las empresas de reunificación de deudas?

Con demasiada frecuencia, durante la burbuja inmobiliaria, se ha señalado a las "empresas de reunificación de deudas" como las culpables del sobreendeudamiento de las familias y de prácticas poco profesionales. ¿Qué opinión tienes de ello? ¿La regulación actual de los intermediarios hipotecarios es suficiente para evitar los abusos del pasado?

Previa a la burbuja, tanto las entidades, como todo el mundo que se dedicó al sector inmobiliario, incluso los clientes que no tenían miedo a endeudarse, ya que la vivienda era un valor hiperseguro en nuestra concepción pasada, fueron los culpables del estallido de la burbuja. Los intermediarios financieros, que formaban parte del sistema, contribuyeron en parte a este sobreendeudamiento. Las prácticas poco profesionales por desgracia las encontramos en cualquier sector profesional. Es por ello que el Instituto Nacional de Consumo, creó una regulación para controlar este sector. Todas las empresas que quieren trabajar en el sector de la intermediación deben estar reguladas e inscritas en el INC. Aún así hay muchas empresas que siguen fuera de la Ley, y además en nuestro parecer ésta se quedó corta. El consumidor además de exigir que la empresa de Intermediación cumpla la Ley, debe verificar que esa empresa es de total garantía, nunca dar provisiones de fondo por adelantado, pedir la oferta vinculante del préstamo por escrito, y no está de más que se de una vuelta por las páginas de opinión de Internet, para verificar la reputación de dicha empresa. Una empresa de intermediación financiera no cobrará nada si la operación no se lleva a término.

El asesor financiero debe ser de su absoluta confianza y solvencia. No debe ser un mero portapapeles a la entidad, debe saber resolver todos los problemas y cuestiones relacionadas tanto con la hipoteca como con la finca a comprar o hipotecar. La operaciones son claras; hay que desconfiar de aquellos asesores que no dan una respuesta ágil. Un 'No' es más rápido normalmente que un 'Si'.

¿Tienen futuro los brokers hipotecarios?

Hoy en día hay pocas empresas de intermediación hipotecaria y menos que cumplan con la Ley como RN Tu Solución Hipotecaria. ¿Los intermedios hipotecarios tienen futuro o es un tipo de empresa sin expectativas de crecimiento?

Los intermediarios financieros solventes, tienen presente y futuro. La banca cada vez es mirada con más recelo por parte del consumidor, que necesita un intermediario financiero independiente y de confianza, por un lado. Por otro las entidades financieras que están reduciendo las oficinas, necesitan herramientas de captación y fidelización comercial que les proporciones el target que ellos buscan. Es ahí donde se unen todas las funciones del intermediario financiero, su capacidad de captación y de negociación. Además el volumen de las grandes empresas de intermediación como RN tusolucionhipotecaria.com hace que tengamos acuerdos en cuanto a precios y porcentajes de financiación que a veces es imposible encontrar en la banca tradicional.

¿Ha mejorado la cultura financiera del cliente?

¿Habéis notado un cambio en los clientes que solicitan una hipoteca, en relación a su cultura financiera, o siguen sin conocer lo mínimo necesario para endeudarse?

La cultura financiera es mayor. Internet es una ventana importantísima que ilumina. Por otro lado el ser humano es muy soñador y necesita alguien que le ubique con los pies en la tierra, que le indique cual es el importe idóneo de endeudamiento para no cometer los errores del pasado, que le advierta que los tipos de interés son variables, y que además consiga la mejor operación hipotecaria de su momento concreto. Cuando un cliente va a su entidad de toda la vida, ésta sólo tiene un producto, y es el que le va a ofrecer. Nosotros tenemos un abanico increíble de posibilidades que abarca todo el panorama hipotecario español y del exterior, para conseguir reducir en interés la hipoteca.

Además el intermediario financiero puede ayudar a la negociación de la venta de la vivienda (sobretodo cuando no interviene un profesional inmobiliario), además de verificar toda la documentación de la finca, cargas, derramas, para que la fecha de firma sea un paseo.

Opinión de la comunidad de iAhorradores

¿Qué opináis de la comunidad de iAhorradores? ¿Qué preguntas os han hecho que más os hayan llamado la atención?

iAhorro es una web genial. Está consiguiendo dotar de cultura financiera a una gran comunidad, y eso es básico y necesario, porque las finanzas son el presente y el futuro de nuestra sociedad. Si tuviésemos más cultura financiera, no hubiéramos visto los dramas que nos asolan a diario, el engaño de las preferentes, desahucios por impago de hipoteca y otras barbaridades, que se han dado porque no había un profesional independiente que gratuitamente te diera información o valiosos consejos.

Las preguntas que más nos hacen a nosotros, y que nos llaman la atención, tienen que ver normalmente con operaciones hipotecarias, y las más complejas son las referidas a avales, personas que por ayudar a alguien en un momento determinado se han encontrado con problemas, y nos consultan como resolver el problema. Aprovecho para indicar que hay que tener mucho cuidado para prestarnos de aval ante operaciones de préstamo; es un consejo de tu intermediario financiero de confianza.

Muchas gracias a Ricardo Gulias y a su equipo de RN Tu Solución Hipotecaria por el trabajo que hacen como expertos independientes de iAhorro.com y por arrojar luz a un mundo que, en demasiadas ocasiones, es muy oscuro: las hipotecas. Cuando el cliente aprende a usar las armas de negociación que el mercado pone a su disposición, el poder del banco se equilibra y los acuerdos hipotecarios acaban siendo más justos para las dos partes.

Otras entrevistas a expertos independientes

Raúl Burillo: el control tributario funciona de manera eficiente para los recursos de los que dispone y de forma ineficaz para alcanzar su objetivo real.

Marc Garrigasait: en la nueva situación global, ya no existe ni un solo producto que no tenga riesgos.

 Fernando Gomá y demás autores del libro ¿Hay Derecho?: la normativa hipotecaria adolece de muchos de los males que "adornan" el resto de la legislación en España: es excesiva, cambiante y confusa, y además en ocasiones, como ha ocurrido muy recientemente, es anulada en parte por los tribunales europeos.

Fernando Zunzunegui: es la rigidez de la legislación hipotecaria lo que creaba un riesgo legal, de ruptura del sistema.

Cristina Borrallo: la actuación de la banca no sólo ha afectado a las personas físicas, las empresas también se han visto inmersas en situaciones indeseadas.

Biblioteca Aseguradora: se puede encontrar solución y orientación a las necesidades de protección.

Pablo Urgel: Uno tiene que enfocar su plan de carrera como un plan de marketing en el que el producto es uno mismo.

Fuente: iAhorro
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El precio de la vivienda sube un 0,3% durante el tercer trimestre.

Durante el tercer trimestre los precios de la vivienda libre subieron un 0,3% con respecto al mismo periodo del pasado año, esto supone que se han encadenado dos trimestres al alza tras un periodo de seis años de caídas interanuales, según el Índice de Precios de Vivienda (IPV) del Instituto Nacional de Estadística (INE) que se ha publicado hoy.

El repunte interanual del precio de la vivienda en el tercer trimestre se ha moderado respecto al registrado en el segundo trimestre, cuando se experimentó un aumento de precios del 0,8%.

El precio de vivienda comenzó su descenso durante el segundo trimestre de 2008 (-0,3%) y siguió así hasta el segundo trimestre de este año, cuando mostró su primer repunte tras 24 trimestres en negativo.

Por tipo de vivienda, el precio de la vivienda usada subió un 0,1% en el tercer trimestre en tasa interanual, frente al incremento del 0,2% del trimestre anterior, mientras que el de vivienda nueva repuntó un 0,8%, tasa 1,1 puntos inferior a la del segundo trimestre (+1,9%).

En tasa intertrimestral (tercer trimestre sobre segundo trimestre), el precio de la vivienda libre registró un aumento del 0,2%, sumando así dos trimestres consecutivos al alza tras el repunte del 1,7% registrado en el periodo abril-junio.

Por tipo de vivienda, los precios de la nueva registraron una subida trimestral del 1,2%, acelerando seis décimas su incremento respecto al segundo trimestre (+0,6%) y encadenando tres trimestres de repuntes consecutivos.

Por su parte, los precios de la vivienda de segunda mano no experimentaron variación en el tercer trimestre respecto al trimestre anterior, en contraste con el notable incremento del 1,9% que registraron entre abril y junio.

En el tercer trimestre de este año, un total de ocho comunidades autónomas registraron tasas trimestrales positivas en el precio de la vivienda, siendo las mayores subidas las de Baleares (+2,1%) y Cantabria (+1,7%), mientras que nueve experimentaron retrocesos, especialmente Navarra (-2,3%) y Extremadura (-2,2%).

En tasa interanual, seis comunidades presentaron en el tercer trimestre tasas positivas, mientras que otras diez registraron signo negativo y una, Andalucía, no experimentó variación. Las caídas interanuales más pronunciadas correspondieron a Navarra (-6,9%) y Extremadura (-4,6%), mientras que los mayores repuntes se dieron en Madrid (+2,8%) y Cantabria (+2%).

Un total de 12 comunidades recortaron su tasa interanual en el tercer trimestre del año respecto al trimestre anterior, especialmente Galicia y La Rioja, cuyas tasas bajaron 2,1 y 1,8 puntos, hasta el -2% y el -3,5%, respectivamente.

Los mayores incrementos en la variación anual del precio de la vivienda libre se registraron en Asturias, con una subida de medio punto, hasta el -1,5%, y en Murcia y Aragón, con tasas interanuales tres décimas superiores a las del segundo trimestre, hasta el 1,5% y el -2%, respectivamente.

El IPV que publica Estadística es compatible con las exigencias de Eurostat y complementa al que publica trimestralmente el Ministerio de Fomento. Entre sus objetivos se encuentra el de servir de elemento de comparación entre los Estados miembros en lo referente a los precios de la vivienda.

Agencias

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El Euribor marca un nuevo mínimo histórico durante el mes de noviembre.

Euribor noviembre 2014, mínimo histórico
El Euribor a doce meses marcó un nuevo mínimo histórico durante el mes de noviembre en el 0,335 % lo que supondría que una hipoteca media de 100.000 euros contratada hace un año obtendría un descuento cercano a los 90 euros anuales.

El Euribor, calculado por la Federación Bancaria Europea con los datos de las principales entidades de la zona del euro, muestra en realidad el precio del dinero a un año en el mercado interbancario europeo y es el tipo de interés de referencia en la mayoría de los préstamos con garantía hipotecaria a tipo variable.

La evolución del indicador depende de las subidas o bajadas de tipos que aprueba el Banco Central Europeo (BCE), que en su reunión de septiembre redujo los tipos de interés al mínimo histórico del 0,05 %, algo que no ha variado en sus citas de octubre y noviembre.

Hay que retroceder hasta julio de 2008 para encontrar el máximo histórico del Euribor, que fue del 5,393 %, y a partir de ese momento tomó una trayectoria a la baja que se paró en 2010, y que retomó a mediados de 2011.

A lo largo de este año el Euribor ha oscilado entre el máximo anual del 0,604 % que alcanzó en abril y su tasa actual, por debajo del 0,34 %.

El Banco de España también ha explicado que el Mibor, el tipo interbancario a un año que servía de referencia oficial del mercado hipotecario para las operaciones realizadas con anterioridad al 1 de enero de 2000, también ha caído al 0,335 % en noviembre.

El rendimiento interno en el mercado secundario de la Deuda Pública entre 2 y 6 años se situó en el 0,0,883 %.

Agencias

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