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La concesión de nuevos préstamos hipotecarios cae un 32,4%.

 Desciende la concesión de hipotecas
El mercado hipotecario arrancó 2014 igual que cerró 2013 y siguiendo por el mismo camino que en los últimos 45 meses: cayendo en picado. La concesión de nuevos préstamos para la adquisición de vivienda se redujo en enero un 32,4% con respecto al mismo periodo de 2013, según los datos del Instituto Nacional de Estadística. Durante el primer mes del ejercicio, uno de los de mayor actividad, sólo se firmaron 17.464 hipotecas.

El retroceso interanual de enero, con el que las viviendas hipotecadas encadenan ya 45 meses de caídas consecutivas, amplía en más de dos puntos el descenso interanual de diciembre de 2013, cuando las viviendas hipotecadas se redujeron algo más de un 30%. Y es que a la caída de las compraventas de casas también hay que sumar el auge del pago al contado por parte de los principales compradores del comento, los particulares ahorradores.

El importe medio de las hipotecas constituidas sobre viviendas alcanzó en el primer mes del año los 101.628 euros, un 1,3% menos que en igual mes de 2013, mientras que el capital prestado se redujo un 33,3% en tasa interanual, hasta los 1.774,8 millones de euros.

En tasa mensual (enero de 2014 sobre diciembre de 2013), la cifra de hipotecas sobre viviendas aumentó un 41,6%, su segundo mayor repunte en este mes desde 2010 tras el de enero de 2013 (+46,3%). El capital prestado para las viviendas hipotecadas experimentó un incremento mensual del 41,8%, registrando también su segundo mayor aumento de los últimos cinco años.

Sólo registra "números verdes" Navarra

Todas las comunidades presentaron en enero menos hipotecas sobre viviendas que en el mismo mes de 2013, salvo Navarra, que registró un incremento interanual del 16,2%, hasta 451 viviendas hipotecadas. Los descensos interanuales más pronunciados se los anotaron Cantabria (-59,1%) y Aragón (-54,9%).

Por comunidades autónomas, las que registraron en enero un mayor número de hipotecas constituidas sobre viviendas fueron Andalucía (3.169), Cataluña (2.751) y Madrid (2.620). Por su parte, las comunidades en las que se prestó más capital para la constitución de hipotecas sobre viviendas fueron la Comunidad de Madrid (390,6 millones), Cataluña (319,5 millones) y Andalucía (265,9 millones).

De acuerdo con los datos del organismo estadístico, durante el primer mes del año se constituyeron 28.269 hipotecas sobre fincas rústicas y urbanas (dentro de éstas últimas se incluyen las viviendas), cifra que supone un descenso del 32,2% respecto a enero de 2013.

Menos y más caras

El tipo de interés medio para los préstamos hipotecarios sobre viviendas alcanzó en enero el 4,14%, un 2% superior al registrado un año antes, mientras que el tipo de interés medio para el total de fincas se situó en el 3,88%, con un plazo medio de 20 años.

El 93,2% de las hipotecas constituidas en enero utilizó un tipo de interés variable, frente al 6,8% de tipo fijo. El Euribor es el tipo de referencia más utilizado en la constitución de hipotecas a interés variable, en concreto en el 85,7% de los nuevos contratos.

En cuanto a las hipotecas con cambios registrales, en enero sumaron 24.727, lo que supone un descenso interanual del 10,5%. En viviendas, el número de hipotecas que modifican sus condiciones bajó un 15,2%. Atendiendo a la clase de cambio en las condiciones, en enero se produjeron 19.272 novaciones (o modificaciones producidas con la misma entidad financiera), con un recorte interanual del 17,9%.

El número de operaciones que cambiaron de entidad (subrogaciones al acreedor) aumentó un 53,1%, mientras que el número de hipotecas en las que cambió el bien hipotecado (subrogaciones al deudor) bajó un 19,7%.

De las 24.727 hipotecas con cambios en sus condiciones inscritas en los registros de la propiedad en enero, el 36,1% se debieron a modificaciones en los tipos de interés. Después del cambio de condiciones, el porcentaje de hipotecas a interés fijo bajó del 9,8% al 5%, y el de hipotecas a interés variable aumentó del 89% al 92,4%.

El Euribor concentra el mayor porcentaje de las hipotecas a tipo variable, tanto antes del cambio (75%) como después (78,5%). Así, tras la modificación de condiciones, el interés medio de los préstamos en las hipotecas a tipo fijo cayó 0,05 puntos y de las hipotecas a tipo variable bajó 0,95 puntos.

Europa Press

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El Euribor continúa su paulatina escalada.

 Euribor 21 marzo 2014
El Euríbor, índice al que están referenciadas la mayoría de las hipotecas españolas, ha continuado este jueves con su escalada y ha repuntado ocho milésimas en tasa diaria, hasta el 0,593%.

Desde que comenzara el mes, el índice ha encadenado seis bajadas y otras tantas subidas y ha repetido valor en una ocasión.

De cerrarse marzo así, el Euríbor se establecería en el 0,57%, lo que supondría una subida de 0,025 puntos respecto al Euríbor de marzo del año pasado. Además, encarecería las hipotecas a las que les tocase revisión anual en 1,42 euros.

Europa Press

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Consejos de notarios para comprar pisos y firmar hipotecas.

Las 340 notarías madrileñas han iniciado una campaña para explicar los pasos a seguir en la compraventa de una vivienda y en la solicitud de un préstamo hipotecario, a través de unos 35.000 trípticos informativos que han sido editados por el Consejo General del Notariado.

No firmar ningún documento que no se entienda, analizar las escritura pública tres días antes de su firma, tener libertad para elegir notario y prestar atención a los tipos de interés "suelo" y "techo" son algunos de los consejos que se recogen en estos documentos.

Así, el Notariado desgrana en un tríptico informativo el conjunto de pasos que suelen darse para su adquisición: desde la redacción del contrato privado a la escritura pública, el pago de impuestos y la inscripción en el Registro de la Propiedad.

En el material editado se incluye también un apartado específico sobre los préstamos hipotecarios, con especial detenimiento en los intereses y las cláusulas que limitan la variación del tipo de interés aplicable al préstamo.

Es bastante común que el vendedor y el comprador realicen un contrato privado antes de hacer la escritura pública, aunque no es obligatorio ni inscribible en el Registro. En este caso, el Consejo General del Notariado aconseja que no se firme nada sin contar con un asesoramiento jurídico adecuado.

Si se firma un contrato privado, deben quedar claramente recogidos los aspectos básicos del acuerdo, como el precio. En este sentido, los notarios advierten que no se debe admitir que se fije un precio inferior al real ni abonar cantidades que no queden documentadas.

En relación al documento privado, José Manuel García Collantes, decano del Colegio de Notarios de Madrid, aclara que "el notario no se limita a dar fe". "Su actuación profesional proporciona seguridad jurídica mediante la verificación y comprobación de que los aspectos recogidos en el documento privado se ajustan a la legalidad", ha dicho.

En el folleto también se desglosan los gastos en los que se incurren por la operación de compraventa, desde las facturas de los distintos profesionales que puedan intervenir en el proceso a los distintos impuestos. En este sentido, los notarios aconsejan no aceptar recibos globales, sino que se reclamen las facturas originales del notario, del gestor y del registro de la propiedad, además de la carta de pago de impuestos.

Por otro lado, el folleto hace un recorrido cronológico por el préstamo hipotecario desde que el solicitante analiza la cantidad a pedir hasta que el préstamo se ha terminado de pagar y debe formalizarse la escritura pública de cancelación de la hipoteca.

Se trata de un trayecto en el que se incide en la importancia de comparar ofertas de diferentes entidades bancarias, y de solicitar a la entidad financiera una Ficha de Información Personalizada, además de una oferta vinculante en la que se recojan las condiciones financieras del contrato.

En el tríptico informativo se recomienda al comprador que las cuotas mensuales no superen el 35 por ciento de los ingresos de los solicitantes del préstamo porque los ingresos pueden cambiar con los años y las cuotas de los préstamos variables pueden subir.

El documento se refiere también a los dos tipos de intereses, el fijo y el variable. A los fijos no les afectan las subidas o bajadas de los tipos de referencia durante la vigencia del préstamo, y los variables, por los que se decanta la mayoría de los españoles, están referenciados a un índice, generalmente el Euribor, al que se añade un diferencial.

Cláusulas techo y suelo

El Consejo General del Notariado se detiene especialmente en las cláusulas que algunas entidades incluyen en sus contratos, cláusulas que limitan la variación del tipo de intereses aplicables al préstamo y en las que se puede señalar un máximo (techo), y un mínimo (suelo).

Desde el colectivo de notarios se subraya que en el llamado suelo hay que poner especial atención porque cuando se alcanza, las bajadas del tipo de interés de referencia no se traducen en una disminución de las cuotas.

En relación a estas cláusulas, una de las funciones del notario consiste en verificar, en la formalización del préstamo hipotecario, si se han establecido límites a la variación del tipo de interés. También será responsable de hacer constar la posible variación en la escritura y explicársela a los solicitantes del préstamo.

Los notarios, por lo tanto, informan sobre cualquier aumento relevante que pueda producirse en las cuotas y comprueban que las cláusulas no financieras incluidas no implican comisiones o gastos que deberían figurar en las financieras.

En este sentido, el Consejo General del Notariado ha creado el Órgano de Control de Cláusulas Abusivas (OCCA) para ayudar a los notarios en la identificación de las cláusulas declaradas abusivas en sentencia firme, ya que solo son los jueces los que tienen esa potestad.

En el folleto se aconseja a los ciudadanos que cuando sean citados en la notaría para firmar un préstamo hipotecario, vayan dos o tres días antes a examinar el contenido de la escritura pública y consulten con el notario sus dudas.

Según el Centro de Información Estadística del Notariado en 2013 se vendieron en Madrid 35.158 viviendas, lo que representó una caída interanual del 25 por ciento. El precio medio por metro cuadrado fue de 1.376,4 euros, lo que supuso también una bajada del 16,7 por ciento con respecto a 2012.

Paralelamente, las solicitudes de préstamos hipotecarios han vivido una caída continuada, con una reducción del 29,9 por ciento en relación al año anterior y con un precio medio de 206.438,7 euros, lo que supone un 8,7 por ciento menos que en 2012.

Europa Press

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La primera legislación europea sobre hipotecas es una realidad.

 La primera legislación europea sobre hipotecas.
El Diario Oficial de la Unión Europea (DOUE) acaba de publicar la Directiva sobre hipotecas que se perfila como, nada menos, que la primera legislación europea en el ámbito hipotecario.

La norma, que entrará en vigor este mismo mes de marzo, si bien los Estados tienen dos años para adaptarla a sus legislaciones, supondrá que los compradores de vivienda estarán mejor asesorados sobre los costes y las consecuencias de asumir una hipoteca y más protegidos en caso de impago para acabar con la concesión de créditos descontrolados y evitar situaciones como las vividas en España donde cientos de familias han sido desahuciadas.

Reflexión y dación en pago

De acuerdo con la norma, el consumidor dispondrá de un periodo obligatorio de reflexión de siete días antes de firmar un contrato hipotecario, o bien del mismo periodo para retractarse tras la firma. La decisión de optar por una u otra modalidad la tendrá cada país. Además, la Directiva contempla una batería de obligaciones para las entidades bancarias a la hora de informar, asesorar y vender productos hipotecarios antes de firmar cualquier contrato.

A estas garantías se suman que los bancos o entidades concedentes del crédito tendrán que ofrecer al consumidor información personalizada para comparar los créditos disponibles en el mercado y decidir sobre la conveniencia de suscribir la hipoteca.
Además, la normativa habla de que las entidades financieras deberán tener lo que denomina una tolerancia razonable antes de proceder a las ejecuciones. A ello añade que en los casos en que la deuda no se salde con la ejecución, los Estados "deberán garantizar la protección de las condiciones mínimas de subsistencia".

Evitar sobreendeudamientos

Por otro lado, cuando un ciudadano deja de pagar la hipoteca, la norma europea exige que la propiedad se venda por el mejor precio posible y que el banco facilite el pago de la cantidad pendiente "con el fin de evitar que los consumidores estén sobreendeudados durante largos periodos". Para ello, establece cantidades mínimas que no puedan ser embargadas en salarios y pensiones.
Además, la nueva legislación introducirá reglas de flexibilidad en el pago, como un derecho del consumidor a pagar el préstamo antes de tiempo, sin que ello le suponga ningún tipo de recargo adicional. Por su parte, el banco tendrá derecho a una compensación justa por los costes de ese reembolso anticipado, pero no podrá imponer multas adicionales.

Y con el objetivo de frenar los préstamos irresponsables, las entidades vendedoras de hipotecas tendrán que ser autorizadas, registradas y supervisadas por las autoridades nacionales para asegurarse de que cumplen requisitos profesionales estrictos. Además, refuerza los criterios de evaluación de la solvencia del comprador, para "frenar la concesión de hipotecas a personas que no puedan pagarlas".

Por último, en relación a los intereses de demora, limita los cargos por impago "protegiendo a los consumidores y evitando el sobreendeudamiento a largo plazo".

Noticia vista en "El Economista"

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El precio de la vivienda cae un 9,75% en febrero frente al mismo mes de 2013.

 El precio de la vivienda cae casi un 10% en febrero frente al mismo mes de 2013.
El recorrido a la baja del precio de la vivienda sigue su curso. Según el informe mensual de precios de venta de pisos.com, la vivienda de segunda mano en España ha registrado un precio medio de 1.676 euros por metro cuadrado en febrero de 2014. En comparación con febrero de 2013, la caída es del 9,75%, mientras que la bajada frente al pasado mes de enero es del 1,34%.

Las férreas condiciones impuestas desde las entidades a la hora de conceder hipotecas siguen presionando los precios a la baja. “La banca mide con lupa los riesgos y trata de financiar el importe mínimo posible”, indica Miguel Ángel Alemany, director general de pisos.com, que considera que “esta restricción hace que los descuentos sigan produciéndose”.

A esta caída también le afecta en gran medida la debilidad del mercado laboral, además del factor de la localización de la propia vivienda y el “stock” existente. Alemany afirma que “los precios actuales están siendo aprovechados por la demanda que cuenta con ingresos estables, que está libre de cargas y que cuenta con un ahorro importante”.

A pesar de que las rebajas siguen produciéndose, la etapa final del ajuste ya no está tan lejana como antes. “Aunque el crédito no fluye tan ampliamente, 2013 ha sido algo mejor que 2012 porque el cierre en banda de las entidades ha dejado de ser total”. El responsable del portal indica que “la postura de análisis metódico por parte de los bancos debe mantenerse para no volver a convertir la vivienda en un bien sobrevalorado”. Para que las cifras de compraventa adquieran mayor empaque, Alemany considera necesaria la reactivación del empleo: “Sin un soporte económico firme, las opciones para ser propietario se reducen considerablemente”, concluye.

Las regiones más caras

El informe mensual de pisos.com refleja que las regiones más caras en febrero de 2014 son el País Vasco (3.202 euros/m²), Madrid (2.195 euros/m²) y Baleares (2.190 euros/m²) y las más baratas son Castilla-La Mancha (1.097 euros/m²), Extremadura (1.258 euros/m²) y Canarias (1.364 euros/m²). Frente a febrero de 2013, el único repunte es el de Baleares (1,62%), mientras que los ajustes más intensos se dan en Aragón (-17,56%), Extremadura (-13,41%) y Cataluña (-12,93%).

Respecto al año pasado, Álava (4,33%), Salamanca (4,06%) y Baleares (1,62%) son las provincias que más suben, mientras que las bajadas más pronunciadas se dan en Ourense (-15,18%), Granada (-13,98%) y Soria (-13,19%). En la clasificación de las provincias por precio, la primera posición en febrero de 2014 es para Guipúzcoa, con 3.724 euros por metro cuadrado. Le siguen Vizcaya (3.144 euros/m²) y Álava (2.453 euros/m²). En el lado opuesto se encuentra Cuenca, que cierra la clasificación con 749 euros por metro cuadrado. Otras provincias económicas son Ciudad Real (891 euros/m²) y Teruel (992 euros/m²).

En cuanto a capitales de provincia, solo crece Vitoria (4,55%). Las que más bajan son Soria (-20,71%), Cuenca (-19,23%) y Ávila (-19,02%). Ordenando las capitales de provincia por precio, Donostia-San Sebastián es la más cara, con 4.325 euros por metro cuadrado. Le siguen Bilbao (3.366 euros/m²) y Barcelona (3.165 euros/m²). La capital de Ávila cierra la tabla con 1.126 euros por metro cuadrado. Otras capitales de provincia económicas son Cuenca (1.150 euros/m²) y Cáceres (1.246 euros/m²).

Noticia vista en Pisos.com

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