Según la PAH, el 50% de afectados por la hipoteca de Barcelona y Madrid están fuera del Código de Buenas Prácticas.
18:04 | 
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Así se desprende del informe 'Emergencia Habitacional en el Estado Español' presentado este martes en rueda de prensa y elaborado por la Plataforma de Afectados por la Hipoteca (PAH) y el Observatorio para el cumplimiento de la Declaración Universal de Derechos Humanos en los Derechos Económicos, Sociales y Culturales (Desc) a partir de 11.561 encuestas electrónicas, de las cuales, un 20,7% a personas en proceso de ejecución hipotecaria y un 7,3% a desalojadas.
Según el documento, el 17,3% de los encuestados del conjunto de España tiene una hipoteca inferior a 100.000 euros; un 45%, de entre 100.000 y 200.000 euros, y el 34,2% de más de 200.000 euros, lo que los excluiría del Código. Como ya apuntaba el informe preliminar presentado en julio, el 60,8% de los afectados tienen un porcentaje de su hipoteca sin pagar de entre el 80 y el 100%, y sólo un 21% ha amortizado más del 60%.
Seis de cada diez familias desahuciadas o en proceso de ejecución tienen a dos o más menores a su cargo, y casi la mitad de los afectados a por lo menos una persona mayor.
El colectivo soporta graves dificultades para acceder a necesidades básicas: la mayor problemática se concentra en el pago de ropa (70%) y suministros del hogar (65%), si bien más de la mitad tiene problemas para afrontar gastos escolares. Además, el 45% presenta "muchas o bastantes dificultades" para comprar los alimentos que precisan, y para cuatro de cada diez pagar la hipoteca les impedía acceder a alimentos adecuados, pagar los suministros del hogar y el vestido. Si se descompone la información en función de la localización por provincias, casi un 25% de las personas afectadas se concentra en la provincia de Barcelona, un 15% en Valencia y un 13% en Madrid. De hecho, Cataluña lidera el porcentaje de afectados por la hipoteca (30,3%), por delante de la Comunidad Valenciana (20,7%), la Comunidad de Madrid (12,9%) y Andalucía (9,27%), unos datos en consonancia con los del Consejo General del Poder Judicial (CGPJ). Según datos del CGPJ, desde 2008 se han iniciado más de 400.000 procedimientos de ejecución hipotecaria, y durante este mismo período se han llevado a cabo un mínimo de 250.000 desalojos, muchos de ellos por la imposibilidad de hacer frente al pago del alquiler.
Europa Press
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El precio de las vivienda subió un 0,7% durante el tercer trimestre, primer repunte desde 2010.
De esta forma, el precio de la vivienda vuelve a tasas positivas después de 12 trimestres mostrando retrocesos trimestrales. Ya en el segundo trimestre de este año, el precio de la vivienda logró moderar su caída casi seis puntos, al registrar un descenso del 0,8%, frente al -6,6% que tuvo en el primer trimestre.
Por tipo de vivienda, tanto los precios de la vivienda nueva como los de la vivienda usada regresaron a tasas positivas en el tercer trimestre del año en relación al trimestre anterior. En concreto, los precios de la vivienda de segunda mano aumentaron un 0,1%, mientras que los de la vivienda nueva se incrementaron un 2,3% respecto al segundo trimestre.
Se modera la bajada interanual hasta un -7,9%.
En términos interanuales, es decir al comparar con los datos del tercer trimestre 2012, el precio de la vivienda libre moderó su ajuste más de cuatro puntos al bajar un 7,9%, su menor descenso desde el tercer trimestre de 2011.
Por tipo de vivienda, el precio de los pisos nuevos moderó su corrección interanual casi cinco puntos, al retroceder un 7,9%, frente al -12,7% del segundo trimestre del año, mientras que el precio de la vivienda usada cayó un 8% en tasa interanual, frente al retroceso del 12,1% del trimestre anterior.
Pese a esa moderación, son ya 22 trimestres consecutivos en los que los precios de la vivienda libre presentan tasas interanuales negativas: el precio de la vivienda comenzó a caer en el segundo trimestre de 2008 (-0,3%) y, desde entonces, la tendencia no se ha revertido, aunque ahora empieza a mostrar síntomas de moderación.
Subidas en diez autonomías entre el segundo y el tercer trimestre.
En valores intertrimestrales, el precio de la vivienda libre presentó crecimientos en diez comunidades. Los mayores aumentos se registraron en Baleares (+2%) y Comunidad Valenciana (+1,8%) y los mayores descensos, los de Navarra (-1,3%), Asturias (-1,2%) y Extremadura (-1%).
Todas las comunidades autónomas registraron tasas interanuales negativas en el tercer trimestre del año, aunque más moderadas que en el trimestre anterior. Las mayores moderaciones de las caídas de precios en tasa interanual se produjeron en Galicia y Cantabria, donde las reducciones de precios se recortaron en 5,9 y 5,8 puntos, hasta dejar las tasas en -7,1% y -5,4%, respectivamente.
En el tercer trimestre, las regiones que presentaron las caídas interanuales más pronunciadas de precios fueron Murcia (-15%), Extremadura (-14%) y Castilla-La Mancha (-12,9%), mientras que los menores retrocesos correspondieron a País Vasco (-5%) y Cantabria (-5,4%).
El precio del suelo urbano, en mínimos desde 2004.
En cuanto al precio del suelo urbano, mantuvo su caída: disminuyó un 12,4% en el tercer trimestre del año respecto al mismo período de 2012 y se situó en una media de 147,5 euros/m2, el dato más bajo de la serie histórica que arranca en 2004, según ha publicado este lunes el Ministerio de Fomento.
Con respecto al trimestre anterior, el precio del suelo urbano experimentó un descenso del 8,6%, encadenando ocho trimestres consecutivos por debajo de los 200 euros/m2.
Con estos datos, el precio del suelo continúa lejos de los máximos que marcó en el tercer trimestre de 2007, cuando en plena burbuja del sector inmobiliario este indicador se situaba en 285 euros por metro cuadrado, el 48,2% más que ahora.
Agencias
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Puedes ahorrar hasta un 70% de consumo energético si rehabilitas tu vivienda.
Este conjunto de expertos ha elaborado una estrategia "viable" para rehabilitar en España hasta 2050 unos 10 millones de viviendas principales, porque en segundos hogares y en los que están en "malas condiciones no resulta rentable invertir", ha advertido el coautor del informe Albert Cuchí.
Las reformas tienen que ser "integrales": hay que mejorar el uso y la gestión de los recursos, aislar y evitar las pérdidas en la transmisión y ventilación, y también disponer de un equipo y una maquinaria eficientes. Hasta ahora, el sector de la edificación en España ha "descuidado" todos los aspectos ambientales y nunca se ha construido pensando que las viviendas son "máquinas" que necesitan combustible, ha explicado Cuchí, arquitecto de profesión.
Para realizar el plan de acción que GTR propone hace falta reconvertir y "reeducar" al sector de la edificación hacia la rehabilitación energética, nuevo mercado en el que se podrían crear los 150.000 empleos directos. Todos los ámbitos relacionados con la edificación en España están orientados hacia la "nueva construcción", por lo que son necesarios cambios en lo normativo, lo organizativo y lo financiero, ha señalado Cuchí.
La Unión Europea, en la Directiva de Eficiencia Energética, ha dado de plazo a los estados miembros hasta 2014 para que publiquen una "Estrategia Nacional para la rehabilitación de edificios", norma en la que el GTR está tratando de influir a través de su participación en un grupo de trabajo de la Dirección General de vivienda.
Para Cuchí, la rehabilitación es "clave" porque el 30 por ciento de la energía consumida en España procede del gasto del parque inmobiliario, por lo que reducirlo disminuiría la dependencia energética española (76 por ciento).
Además, mejorar la eficiencia energética de los inmuebles contribuye a la lucha contra el cambio climático (reduce las emisiones) y al objetivo europeo "20-20-20", en el que se prevé que los hogares tengan un consumo "casi cero" en 2020, ha indicado el otro coautor del informe, Peter Sweatman.
Sweatman ha destacado que sus propuestas son viables, porque son conscientes de que la principal dificultad para realizar proyectos, en época de crisis, es económica, por lo que plantean métodos de financiación "reales y rentables". El precio de llevar a cabo una rehabilitación energética en un bloque de viviendas sería de aproximadamente 24.000 euros por hogar, pero con su propuesta el propietario "sólo" tendría que aportar 6.000 euros, ha asegurado Sweatman.
El informe propone una financiación "público-privada": un 25 por ciento de subvención, un 22 por ciento de inversión del dueño y el 53 por ciento restante se sufragaría con los ahorros futuros en los consumos, en un período de 20 años. Además, la inversión inicial del propietario (los 6.000 euros) se compensaría con la "plusvalía verde", la revalorización del precio de las viviendas que son eficientes, que en España se calcula que está en torno del 10 por ciento del precio total.
EFE
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Nueva normativa sobre hipotecas aprobada en el Parlamento Europeo.
El pleno de la Eurocámara ha aprobado este martes de forma definitiva -por 596 votos a favor, 31 en contra y 65 abstenciones- una norma cuyo objetivo es acabar con los excesos en la concesión de créditos hipotecarios como los que provocaron la burbuja inmobiliaria en España o Irlanda y mejorar la protección de los consumidores frente a los desahucios en caso de impago.
Los Estados contarán a partir de ahora con un plazo de dos años para incorporar la directiva, la primera normativa europea en el ámbito hipotecario, a sus respectivas legislaciones nacionales. La directiva, cuyo ponente parlamentario ha sido el eurodiputado socialista español Antolín Sánchez Presedo, impide que los Estados miembros se opongan a la dación en pago si las dos partes la acuerdan expresamente en el contrato de crédito. Además, exige a los bancos que se muestren "razonablemente tolerantes" en el caso de clientes con graves dificultades de pago y que hagan "todos los esfuerzos razonables para resolver la situación" antes de iniciar un procedimiento de desahucio. Cuando un ciudadano deja de pagar la hipoteca, la norma exige que la propiedad se venda por el mejor precio posible y que el banco facilite el pago de la cantidad pendiente con el fin de evitar que los consumidores estén sobreendeudados durante largos periodos. Así, se prevén mínimos inembargables en salarios y pensiones. La directiva obliga al banco a evaluar la capacidad del consumidor para reembolsar el crédito, introduciendo por primera vez estándares a nivel europeo. Si el resultado de la evaluación de solvencia es negativo, la entidad deberá denegar la hipoteca. Los bancos tendrán que entregar a los clientes un folleto estandarizado de información sobre la hipoteca que, según Bruselas, les permitirá comparar ofertas e identificar la más barata y que más se ajusta a sus necesidades. El folleto deberá avisar de los riesgos asociados con la oferta, por ejemplo si es de tipo variable o está contratada en una divisa extranjera.
Los consumidores se beneficiarán de una mayor competencia porque la directiva prohíbe, en términos generales, ligar la concesión de la hipoteca a la adquisición de otro producto financiero. No obstante, este vínculo se permitirá en algunos casos como cuando se trata de seguros o de productos de ahorro. La directiva reconoce el derecho de los consumidores a reembolsar la hipoteca antes de su vencimiento. Y deja a los Estados miembros libertad para imponer el pago de una "compensación justa" al banco. Los consumidores se beneficiarán de un plazo de tiempo garantizado de siete días antes de quedar vinculados por el contrato de hipoteca, mediante un periodo de reflexión, un derecho de desistimiento o ambos. La nueva norma pretende además crear un mercado único hipotecario que sea más eficaz y competitivo. Para ello, se creará un pasaporte europeo que permita a los intermediarios de crédito autorizados en un Estado miembro ofrecer sus servicios en toda la UE, como ya ocurre por ejemplo con los fondos de inversión. Los intermediarios tendrán derecho además a acceder de forma no discriminatoria a las bases de datos sobre historial de crédito de sus clientes.
Europa Press
¿Por qué no baja la cuota de la hipoteca a pesar del recorte de tipos de interés?
El mes de noviembre se ha cerrado con una caída del Euribor al 0,506%. Esta cifra supone una bajada de 82 milésimas respecto a noviembre del año pasado y de apenas 35 milésimas respecto al mes de octubre. Esto se traduce en el menor descuento de las hipotecas del último año, pues apenas alcanza los 50 euros anuales para una hipoteca media de 120.000 euros a un plazo de 20 años.
La cuestión es que estas rebajas apenas reflejan el recorte de tipos que a comienzos de mes acometió el Banco Central Europeo (BCE). ¿Por qué? Existen varias razones:
A. El interbancario no funciona
En primer lugar, el mercado interbancario no está funcionando correctamente. El Euribor representa el interés medio al que los bancos estarían dispuestos a prestarse dinero en el mercado interbancario a diferentes plazos. Pero esto no implica que lo hagan, por lo que es no es un dato real, sino hipotético. Y al no reflejar la realidad de las transacciones que se llevan a cabo, es susceptible de ser manipulado, de ahí que sea tan cuestionado.
De manera que el Euribor ha pasado de ser un indicador que reflejaba la tasa de interés de los préstamos entre los bancos, a un "mero tipo de interés que sirve de referencia para operaciones de préstamos", según indica el profesor del IEB Javier Niederleytner. "Los bancos están cómodos con este tipo, y mientras no reciban presiones del BCE para bajarlo, no lo tocarán", apunta el profesor.
B. Relación rota entre tipos y Euribor
La correlación que históricamente ha existido entre los tipos de interés a un año y el Euribor se ha roto. Esto ha sucedido, en parte, porque el mercado interbancario no funciona, pero también porque el crédito no fluye como debería hacerlo y porque las dos barras libres de liquidez con las que el organismo monetario europeo regó al sistema bancario han desvirtuado el sistema.
En una situación de mercado normalizada el Euribor a 12 meses suele situarse entre 25 y 50 puntos básicos por encima del precio oficial del dinero. Sin embargo, en septiembre de 2012 el Euribor cerró por debajo del nivel de los tipos por primera vez en 8 años.
Y ha permanecido por encima de los tipos hasta que el pasado mes de mayo, el Banco Central Europeo (BCE) bajara los tipos al 0,5%. Desde entonces, el Euribor cotiza por encima de los tipos, lo que supone una situación más "normalizada", sostiene Victoria Torre, responsable de análisis y producto de Self Bank. La experta apunta que una de las principales dificultades para evaluar la situación es que no se cuenta con precedentes, ya que nos encontramos ante tipos en mínimos históricos.
C. El recorte de tipos no es suficiente
José Luis Martínez Campuzano, estratega de Citi en España, apunta que probablemente el BCE también se cuestione por qué motivos el Euribor apenas baja, pese al recorte de tipos de interés. Y su respuesta, dice, "la podemos imaginar: el recorte de tipos ha sido insuficiente". Además, aclara que aunque discrepa "sobre el timing de la decisión, es más que comprensible su argumentación".
De manera que al no producirse mejoras tras el descenso de tipos, la autoridad monetaria podría tomar nuevas medidas expansivas en su reunión de tipos que tendrá lugar el jueves para "luchar contra la fragmentación financiera, combatir las presiones deflacionistas y presionar a la baja la moneda", manifiesta Campuzano. Asimismo, este experto piensa que la caída del Euribor a 12 meses puede ser un indicador de la efectividad de las medidas tomadas, actuales y futuras, para combatir los tres factores de riesgo anteriores
D. Depende del Euribor que miremos
¿Por qué comparamos el tipo de intervención (que es un tipo con horizonte de 2 semanas) con el Euribor a 12 meses y no con el Euribor, por ejemplo, a plazo de 1 mes, que sería mucho más lógico?, se cuestiona Alicia Arriero, analista de Inversis Banco. "Si miramos este dato históricamente, va muy muy pegado al tipo de intervención, cotizando de media unos 10 puntos básicos por encima del mismo, hasta 2008. A partir de ahí se rompe esta relación y cotiza por debajo, llegando en momentos extremos a 50 ó 60 puntos menos (algo imposible ahora, dados los niveles absolutos del tipo de intervención)".
Actualmente (con datos del 27 de noviembre), el Euribor a 1 mes cotiza a 0,147%. "¿Se podría ir por debajo? Parece que carece de sentido", apunta la analista de Inversis Banco.
Francisco Vidal, economista para Europa de Intermoney, también prefiere analizar esta cuestión desde el Euribor a 3 meses, que es el indicador utilizado por los expertos para medir la salud del mercado interbancario por tratarse de una referencia más líquida.
En ese sentido, Vidal considera que se debe tener en cuenta que el Euribor a 3 meses "ha cotizado ya durante todo el año por debajo del nivel de 0,25% que actualmente corresponde con el tipo oficial". Es más, dice que los actuales niveles de 0,23% estarían muy próximos al máximo del año en 0,234%. "Ello implica que ya se estaba descontando un escenario de tipos bajos y generosa liquidez por parte del BCE, de forma que desde este punto de vista, la bajada de 25 puntos básicos de noviembre ha sido una ratificación del mismo y no un antes y después, a pesar de la relativa sorpresa que causó la misma, se miraba más a diciembre".
E. Consolidación/recorrido limitado
El hecho de que el mercado comenzara a descontar un escenario de tipos bajos se entremezcla con una realidad: el Euribor está prácticamente en el mismo nivel de hace un año y eso hace que se estreche el margen de bajadas y, por tanto, se minimicen las rebajas en las hipotecas.
A eso se refiere también el experto de Intermoney, que indica que hay q tener en cuenta los bajos niveles en los que estamos. Por eso "una posible bajada del tipo oficial al rango 0-0,25% o el establecimiento de la facilidad de depósito en negativo conllevarían nuevos recortes del Euribor pero el recorrido es limitado".
Asimismo, las próximas medidas del BCE "deberían ir más encaminadas a reactivar el crédito y reducir los tipos a más largo plazo, teniendo un impacto muy limitado en los tipos a corto", apunta Francisco Vidal. En definitiva, para este economista no es tan importante, la cuantía de los movimientos a la baja del Euribor a 3 meses, como el tiempo que estarán esos tipos en mínimo. Y los futuros, dice, anticipan una "muy buena referencia". El vencimiento a diciembre de 2014 sitúa al Euribor a 3 meses en el 0,3%. De manera que Vidal vislumbra un escenario a largo plazo "estable".
F. El que manda es el tipo de depósito Roberto
L. Ruiz-Scholtes, director de estrategia de Banca privada de UBS en España, esgrime una razón más partiendo de la base de que los Euribor se forman por la suma del tipo de referencia del BCE más el riesgo bancario (medido mejor en el 'Swap Spread').
Según el experto del banco suizo, "el tipo que rige hoy en día las operaciones directas de los bancos con el BCE es el tipo de depósito", que permanece en el 0% después del recorte del 0,25% de los tipos de interés. Además, indica que el riesgo crediticio de la banca apenas ha caído unos pocos puntos básicos en las últimas semanas.
Por lo tanto, según el experto de UBS el recorte de tipos al 0,25% y el del tipo marginal al 0,75% que acometió Mario Draghi a comienzos de mes "lo único que logrará en la práctica -al margen de dar la señal de compromiso del BCE con la recuperación y la lucha contra la deflación- es evitar que suba mucho el tipo al que se prestan cada día los bancos (Eonia y Euribor) cuando se vaya secando el excedente de liquidez conforme se devuelve el dinero del LTRO. Ruiz-Scholtes recuerda que "hay un exceso de liquidez en el sistema de 188.000 millones de euros como consecuencia de las inyecciones de liquidez (LTRO)".
Si el BCE no se hubiera movido, explica, "a lo largo de 2014 habría sido probable que el Eonia se hubiera encaramado al 0,50%, llevando el Euribor a 3 meses al 0,60% y el 12 meses casi al 1%".
G. Aumentan los diferenciales
Otra de las razones por las que las hipotecas no bajen está en los diferenciales que aplican los bancos y que a día de hoy este porcentaje sextuplica de media la tasa del Euribor a un año. De hecho, en ocasiones los bancos aprovechan las bajadas del Euribor para elevar los diferenciales y restar atractivo a la contratación de hipotecas.
Mención aparte merecen las cláusulas suelo que muchos hipotecados tienen contratadas y que pese a las sentencias en contra de las familias, en muchos casos, siguen impidiendo que muchos hipotecados se beneficien de la bajada de tipos que apenas llega a las hipotecas.
Artículo visto en "Expansión"
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El precio de la vivienda registra su menor bajada en casi tres años.
En concreto, el coste medio del metro cuadrado de las casas de régimen libre se ha situado en 1.495,3 euros. Es decir, un 4,5% menos que hace un año (1.565 euros/metro cuadrado) y prácticamente en el mismo nivel que hace tres meses (1.481 euros/metro cuadrado). El ajuste intermensual de la vivienda libre ha sido de apenas el 0,5%. Estos porcentajes negativos comienzan a ser mínimos, y alentadores, si se tiene en cuenta de dónde viene el mercado. Hace exactamente un año, la depreciación de la vivienda fue superior al 9% y en el cómputo de 2012 el mercado tocó fondo tras padecer un desplome récord del 10%.
Además, la estadística de Fomento viene a ratificar lo que ya habían adelantando, con muchas precauciones, los notarios y muchos expertos -estos hablando de unas zonas concretas-. El Consejo General del Notariado informó de que las viviendas se habían revalorizado de media a nivel nacional un 0,7% en agosto, aunque advertía de una "elevada volatilidad" merced a las escasas operaciones cerradas. Independientemente de los factores que determinen estos avances, los indicios de que el ladrillo ha completado gran parte de su aterrizaje son cada vez más claros. Pese a la importante ralentización del ajuste, según la serie histórica de esta estadística, el precio medio por metro cuadrado ha descendido un 28,8% desde su nivel máximo alcanzado en el primer trimestre de 2008 (2.101 euros/metro cuadrado).
Basta con sumergirse en la estadística de Fomento para ver más datos positivos. Entre los porcentaje secundarios llama especialmente la atención que en cuatro comunidades autónomas ya se registran incrementos interanuales de los precios. Incluso importantes en algunas demarcaciones como Baleares (4,8%), Navarra (4,3%) y Extremadura (2,8%). Mucho más testimonial es el alza de precios en Madrid (0,3%). En País Vasco se mantienen los mismos que hace un año. En el extremo opuesto se quedan La Rioja (-12,6%), Cantabria (-10,7%), Aragón (-10,5%), Asturias (-10,1%) y Cataluña (-8,9%) .
Según la edad de los inmuebles, el coste de las viviendas de más de dos años de antigüedad se ha reducido en tasa interanual un 5,2%, hasta los 1.472,7 euros el metro cuadrado. Más del doble que la depreciación de la obra nueva (de hasta dos años de edad), que se ha ajustado un 2,5% (1.564 euros/metro cuadrado).
San Sebastián alberga el metro cuadrado más caro
Por municipios de más de 25.000 habitantes, los precios más elevados se dan en San Sebastián (3.407 euros el metro cuadrado), Getxo (3.119,9), Bilbao (2.657,6), Alcobendas (2.618,6), Ibiza (2.573,2), Calvià (2.533,8), Leioa (2.509,1), Sant Cugat del Vallès (2.494,4), Basauri (2.493) y Barcelona (2.466,3). Por contra, las viviendas más asequibles están en Jumilla (591 euros el metro cuadrado), Elda (604,6), Algemesí (630,9), Ontinyent (655,3), Tomelloso (660) y Yecla (668,6).
Por último, el precio medio del metro cuadrado de la vivienda protegida en España se ha situado en 1.113,8 euros, un 0,4% inferior al del segundo trimestre de 2013. La variación respecto al mismo trimestre de 2012 muestra una caída del 2,4%.
Noticia vista en "El Mundo"
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