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¿Cómo afectará a los hipotecados el fin del IRPH?

El IRPH de bancos y cajas, así como el índice CECA ya son historia. No solo dejarán de cotizar el próximo 6 de octubre sino que el Congreso ya ha aprobado cuál será el índice que los va a sustituir, que entrará en vigor a partir del 1 de noviembre. La suerte de las hipotecas referenciadas a estos índices será muy distinta según sean sus contratos, de forma que algunos afectados podrían llegar a ahorrarse unos 60.000 euros en intereses y otros podrían llegar a ver aumentada su cuota. Una calculadora permite saber cuánto variará la cuota.

¿De qué depende que ahorremos o no?

Principalmente del contrato. Si las escrituras contemplan que una vez “muerto” el IRPH de bancos y cajas el interés aplicado va a ser de euríbor + 1%, el hipotecado está de suerte, ya que verá reducida su cuota en aproximadamente un tercio, debido a que el euríbor es mucho más bajo que el IRPH.

Por ejemplo, en el caso de una hipoteca de 150.000 euros a 30 años firmada en 2005 a IRPH de cajas (actualmente en el 3,991%) + 0,50%, el hipotecado paga una cuota de 759 euros al mes, lo que supone 9.108 euros al año, lo que multiplicado por los 22 años que quedan por pagar arroja un montante de 200.376 euros. Si esa hipoteca pasa a euríbor (0,54%) + 1, la cuota mensual se reduce a 520 euros, por lo que quedarían por amortizar 137.280 euros. La diferencia con la situación anterior es de nada más y nada menos que 63.096 euros. En otras palabras, su casa le habrá costado unos 63.000 euros menos.

Sin embargo, si en el contrato consta el índice CECA, que también desaparece, o no aparece ningún índice sustituo, se le aplicará el IRPH de entidades más un diferencial 'corrector', y el hipotecado pagará una cuota muy similar a la actual.

El peor de los casos se encuentra en los contratos que establecen que el interés sustituto será uno fijo del 14%, un interés que doblará la cuota de los afectados. Cabría esperar una modificación de la ley para atenuar el devastador efecto del cambio en estos casos.

¿Cuándo empezaremos a pagar la nueva cuota?

A partir de la próxima revisión, por lo que será diferente en cada caso. Teniendo en cuenta que los índices que van a desaparecer aún cotizarán hasta el próximo 6 de octubre, aquellos con revisión en septiembre y octubre de 2013 seguirán con su antiguo índice durante un año más, ya que sus bancos aún podrán usar los valores de agosto y septiembre para calcular su cuota. Sin embargo, aquellos cuya hipoteca tenga revisión de diciembre en adelante, empezarán a usar el nuevo índice a partir de entonces.

Queda por resolver qué ocurrirá con los hipotecados afectados por el cambio de índice cuya revisión esté programada para noviembre de 2013. ¿Se usará el valor medio que alcance el índice en sus últimos 6 días de cotización? ¿O se pasará al nuevo índice?

¿Va a ser posible negociar el cambio con el banco?

Según se explica en la nueva Ley, "las partes carecerán de acción para reclamar la modificación, alteración unilateral o extinción del préstamo o crédito como contrapartida de la aplicación de lo dispuesto en esta disposición". Además, el cambio de referencia implicará la novación automática del contrato "sin suponer una alteración o pérdida del rango de la hipoteca inscrita”.

Artículo visto en "Cinco Días"

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