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Londres teme otra burbuja inmobiliaria.

Ana Martín acaba de comprarse una casa en Londres. Le ha costado algo más de 600.000 euros y tiene dos habitaciones, un baño, un aseo diminuto y un pequeño jardín.

Es un basement, lo que en España sería un sótano, pero está en el barrio de Kensington, uno de los más exclusivos de la ciudad. Ana Martín es un nombre ficticio. Básicamente porque la protagonista de esta historia no quiere que su familia sepa que ha hecho esta inversión. “Les parecería una locura. Hay que conocer un poco el mercado de Londres para ver que no es tan mala inversión”, declara. 

El mercado inmobiliario de Londres anda desatado. Sus viviendas ya están por encima de los precios de 2008, cuando se marcaron máximos históricos en pleno boom inmobiliario. En el último año, los precios han subido un 9,7%, según la Oficina Nacional de Estadísticas. Este crecimiento ha impulsado al alza los precios de todo el país, que de promedio han subido un 3,3% hasta el pasado mes de julio. ¿Está el país ante una burbuja inmobiliaria?

Las opiniones en Londres son diversas. Quienes apoyan la teoría de la burbuja inmobiliaria ofrecen datos contundentes. Uno de ellos, que nunca en Reino Unido ha habido tantos agentes inmobiliarios como ahora. El número bate récords y se sitúa en 562.000, la mayor cifra desde 1978, cuando empezó la serie histórica. Sólo en el último año, 77.000 personas se han unido a esta profesión.

Además, el sector inmobiliario es uno de los pocos que crece de forma firme en la economía británica. Según un informe del Royal Institution of Chartered Surveryors, los precios de las casas están creciendo al nivel más elevado de los últimos siete años. 

Y, por último, el sector de la construcción también se ha visto afectado por este boom de forma inesperada. Algunas empresas que hace un año luchaban por sobrevivir, se encuentran ahora desbordadas de pedidos. Hanson, el mayor fabricante de ladrillos del país, ha anunciado planes para invertir 500.000 libras en su planta de Claughton, Lancashire, y reclutar a 34 trabajadores.

“El cambio de tendencia ha llegado por sorpresa. Esperábamos una mejora a finales de año, no ahora”, explicaba uno de sus directivos. Hanson produjo 1.500 millones de ladrillos en 2008, frente a los 800 millones del año pasado. 

Al contado 

Pero la tesis más extendida por los expertos es que la burbuja no es tal, y que si existe, se circunscribe únicamente a Londres. Aquí vive una décima parte de la población del país y la afluencia de millonarios de todo el mundo ha impulsado al alza los precios. “Una burbuja llega cuando la gente se endeuda más de la cuenta, y esto está claro que no pasa en Londres, donde muchas casas se están pagando al contado”, explica un experto inmobiliario. 

Más del 30% de las viviendas en la capital se compran ahora en metálico, frente al 10% de 2004, según un informe de la agencia Savills. En el resto del país, la subida de las viviendas ha sido moderada o incluso no se ha producido, como ocurre en Gales y Escocia. De los 3.000 códigos postales existentes en Reino Unido, sólo 150 han experimentado una subida superior al 10% en sus precios en el último año. 

Otro dato que esgrimen los contrarios a la burbuja es que Reino Unido tiene carencia de viviendas. Hace 40 años, se construían en el país alrededor de 300.000 casas al año, pero en 2011 el número se redujo a 146.000. Los expertos consideran que Reino Unido debe construir 220.000 casas anuales para adecuarse a la demanda.

Artículo visto en "Expansión"

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Récord mínimo de hipotecas contratadas según datos del INE.

13.777 nuevas hipotecas contratadas para compra vivienda en el mes de julio, según los datos del Instituto Nacional de Estadística (INE). La cifra habla por sí sola. Este número supone un récord mínimo en la serie histórica (que comienza en 2003) batiendo el suelo registrado en el mes predecente de junio (14.053) y pone de manifiesto el estado de coma en el que se encuentra el mercado de la financiación, que encadena ya 39 meses seguidos de contracción.

Un suelo que se ha alcanzado después de que la firma de préstamos se hundiera otro 42,7% interanual durante el séptimo mes del año con respecto al mismo periodo de 2012. Este porcentaje negativo extremo recuerda a los que se registraban durante los primeros coletazos del pinchazo de la 'burbuja' inmobiliaria (el máximo se alcanzó en enero de 2007 con 124.826 nuevas hipotecas en unos tiempos en los que superar la barrera de las 100.000 era lo habitual), aunque en esta ocasión, las causas del desplome de la actividad hipotecaria son muy diferentes. Hace un lustro, el desplome del crédito iba de la mano del desplome de las compraventas. Hoy, ambos mercados han tomado caminos diferentes.

Basta con echar un vistazo al balance de compraventas de julio y comparar. Según el INE, durante ese mes apenas se ralentizó la adquisición de viviendas un 5%, hasta las 25.706 operaciones. ¿Cómo es posible que haya tanta diferencia entre las estadísticas? La respuesta se esconde tras las compras al contado, que ya acaparan la mayoría de las adquisiciones. Según los notarios, actualmente, tan sólo el 30% de las compras de casas requiere financiación. Los inversores y los ahorradores se han convertido en los principales motores del mercado de la vivienda.

En contraposición a estos 'números rojos', el dato que parece estabilizarse es el del importe medio de las nuevas hipotecas de julio ("procedentes de escrituras públicas realizadas anteriormente", como apunta el INE). Éste se ha situado en 100.180 euros, un 0,8% superior al del mismo periodo de 2012. En total, el capital prestado para comprar vivienda ascendió a 1.380.185 de euros, un 42,7% menos que hace un año.

Respecto al tipo de interés, el variable continúa siendo el preferido por el 91,2% de los nuevos hipotecados, por el 8,8% que opta por el tipo de interés fijo. Y dentro de los índices variables, el Euribor mantiene su supremacía al estar presente en el 84,2% de los nuevos préstamos, que continúan encareciéndose mes tras mes. En este sentido, el tipo de interés medio firmado en las hipotecas constituidas sobre viviendas fue del 4,40%, un 3,8% superior al registrado en julio de 2012. Aunque este coste de la financiación parece relajarse en los últimos meses tras alcanzar en mayo el 4,58% y caer en junio al 4,43%.

Por comunidades autónomas, en todas se registra una variación interanual negativa en la concesión de hipotecas con Asturias a la cabeza (-65,3%). En el polo opuesto, donde menos se ha contraído el mercado, en Castilla y León (-23,7%). Por número de préstamos, Cataluña (2.394, -36%), Andalucía (2.306, -53,5%) y Comunidad de Madrid (2.115, -30,2%) acaparan más de la mitad del total.

Artículo visto en "El Mundo"

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La tasa diaria del Euribor continúa sin una tendencia definida durante las últimas jornadas.

El Euribor, índice al que están referenciadas la mayoría de las hipotecas en España, no consigue establecer una tendencia clara y ha subido dos milésimas en tasa diaria, hasta el 0,536%. En la jornada anterior había bajado cuatro milésimas.

Desde comienzo de mes, el índice ha encadenado una serie de subidas y bajadas, sin lograr mantener una línea de evolución clara. En los 18 días en los que ha habido actividad bancaria en septiembre, el Euribor se ha anotado nueve subidas, siete caídas y se ha mantenido inalterado en dos jornadas, moviéndose así en el entorno actual del precio del dinero, fijado en el 0,5%.

De cerrar septiembre en este nivel, la media mensual del indicador se situaría en el 0,545%, lo que supone una bajada de 0,195 puntos respecto al valor establecido en el mismo mes del año pasado.

Así pues, una hipoteca media de 120.000 euros a 20 años a la que le tocase revisión anual en septiembre experimentaría una bajada de la cuota mensual de unos 11 euros, lo que supondría una rebaja anual de unos 133 euros.

Europa Press

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¿Cómo afectará a los hipotecados el fin del IRPH?

El IRPH de bancos y cajas, así como el índice CECA ya son historia. No solo dejarán de cotizar el próximo 6 de octubre sino que el Congreso ya ha aprobado cuál será el índice que los va a sustituir, que entrará en vigor a partir del 1 de noviembre. La suerte de las hipotecas referenciadas a estos índices será muy distinta según sean sus contratos, de forma que algunos afectados podrían llegar a ahorrarse unos 60.000 euros en intereses y otros podrían llegar a ver aumentada su cuota. Una calculadora permite saber cuánto variará la cuota.

¿De qué depende que ahorremos o no?

Principalmente del contrato. Si las escrituras contemplan que una vez “muerto” el IRPH de bancos y cajas el interés aplicado va a ser de euríbor + 1%, el hipotecado está de suerte, ya que verá reducida su cuota en aproximadamente un tercio, debido a que el euríbor es mucho más bajo que el IRPH.

Por ejemplo, en el caso de una hipoteca de 150.000 euros a 30 años firmada en 2005 a IRPH de cajas (actualmente en el 3,991%) + 0,50%, el hipotecado paga una cuota de 759 euros al mes, lo que supone 9.108 euros al año, lo que multiplicado por los 22 años que quedan por pagar arroja un montante de 200.376 euros. Si esa hipoteca pasa a euríbor (0,54%) + 1, la cuota mensual se reduce a 520 euros, por lo que quedarían por amortizar 137.280 euros. La diferencia con la situación anterior es de nada más y nada menos que 63.096 euros. En otras palabras, su casa le habrá costado unos 63.000 euros menos.

Sin embargo, si en el contrato consta el índice CECA, que también desaparece, o no aparece ningún índice sustituo, se le aplicará el IRPH de entidades más un diferencial 'corrector', y el hipotecado pagará una cuota muy similar a la actual.

El peor de los casos se encuentra en los contratos que establecen que el interés sustituto será uno fijo del 14%, un interés que doblará la cuota de los afectados. Cabría esperar una modificación de la ley para atenuar el devastador efecto del cambio en estos casos.

¿Cuándo empezaremos a pagar la nueva cuota?

A partir de la próxima revisión, por lo que será diferente en cada caso. Teniendo en cuenta que los índices que van a desaparecer aún cotizarán hasta el próximo 6 de octubre, aquellos con revisión en septiembre y octubre de 2013 seguirán con su antiguo índice durante un año más, ya que sus bancos aún podrán usar los valores de agosto y septiembre para calcular su cuota. Sin embargo, aquellos cuya hipoteca tenga revisión de diciembre en adelante, empezarán a usar el nuevo índice a partir de entonces.

Queda por resolver qué ocurrirá con los hipotecados afectados por el cambio de índice cuya revisión esté programada para noviembre de 2013. ¿Se usará el valor medio que alcance el índice en sus últimos 6 días de cotización? ¿O se pasará al nuevo índice?

¿Va a ser posible negociar el cambio con el banco?

Según se explica en la nueva Ley, "las partes carecerán de acción para reclamar la modificación, alteración unilateral o extinción del préstamo o crédito como contrapartida de la aplicación de lo dispuesto en esta disposición". Además, el cambio de referencia implicará la novación automática del contrato "sin suponer una alteración o pérdida del rango de la hipoteca inscrita”.

Artículo visto en "Cinco Días"

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Hipotecas a Euribor + 0,40%... pero solamente para funcionarios.

El mercado hipotecario español se ha convertido en un campo plagado de minas. Es muy complicado, en la actualidad, salir ileso de una entidad financiera cuando se contrata una hipoteca.

En los últimos dos años, los diferenciales han subido como la espuma. En un futuro muy lejano han quedado las hipotecas a Euribor + 0,35. Hoy, la oferta hipotecaria rara vez baja del Euribor + 2,5%, en el mejor de los casos. Auténticas bombas de relojería que pueden tener consecuencias dramáticas cuando el Euribor, instalado ahora en mínimos, comience a subir, como llevan meses alertando los expertos.

Sin embargo, y por increíble que parezca, sí existen hipotecas con unos intereses que bien podrían considerarse de ciencia ficción, pero que solamente están reservadas a los funcionarios. La oferta es variada, dependiendo del cuerpo al que se pertenezca. A ojos de la banca, no es lo mismo ser juez que policía o maestro. 

Así, por ejemplo, algunas entidades financieras están ofreciendo Euribor + 0,40% a los funcionarios de Justicia. “La razón básica de este trato preferencial no es otra que la estabilidad de los ingresos que la carrera de funcionario otorga, siendo muy difícil que pierda su plaza una vez obtenida”, explica Pau Monserrat, director editorial de iAhorro.com y CEO de Futur Finances, portal que ha recogido las condiciones generales de este tipo de hipotecas. “Todavía existe cierto temor a que pueda producirse algún recorte en el cuerpo de funcionarios y, para la banca, los más intocables son los jueces. De ahí que este colectivo sea el que mejores condiciones puede obtener”, añade.

Una estabilidad laboral y de ingresos que ha convertido a los funcionarios en el perfil de cliente que interesa. "Los notarios y oficiales de notaría consiguen condiciones muy similares", apunta Ricardo Gulias, director del intermediario financiero RN Tu Solución Hipotecaria, quien, sin embargo, reconoce que "los requisitos a la hora de conceder hipotecas siguen siendo muy estrictos. Los tiempos del dinero fácil se han acabado para todos". 

"Ser funcionario no garantiza el acceso a hipotecas económicas, ya que hay otros factores, como los ahorros o la posibilidad de aportar avalistas, que también influyen", apuntan desde iAhorro. "No obstante, no es menos cierto que la posición de salida es muy buena".

Los jueces son, sin duda, el colectivo al que mejor tratan las entidades financieras en cuanto a hipotecas se refiere. Sin embargo, otros funcionarios también están consiguiendo intereses bastante inferiores a los que se pueden encontrar en la oferta hipotecaria. Así, por ejemplo, quienes pertenecen al Instituto Social de las Fuerzas Armadas (ISFAS) están logrando en torno a un Euribor + 1,40% y un 1,50% para los funcionarios de MUFACE. 

"A grandes rasgos se podría decir que, hoy en día, cualquier funcionario podría conseguir una hipoteca con un diferencial ligeramente por debajo del 2%. Algunos, como los empleados de la Generalitat, se mueven en torno al 1,95%, uno de los porcentajes más altos por el riesgo de quiebra que planea sobre la Comunidad. Aunque con una buena negociación podría conseguirse fácilmente un 1,75%", explica

No se anuncian ni se publicitan

Este tipo de hipotecas no se publicitan en las vitrinas de las entidades financieras ni en sus mostradores. De hecho, no todos los bancos ofrecen hipotecas con tipos más bajos a los funcionarios. Tampoco se anuncian a bombo y platillo a través de internet. Entonces, ¿cómo se localizan? "Generalmente los funcionarios están muy informados acerca de la existencia de este tipo de hipotecas. Saben dónde tienen que ir a solicitarlas", explica Pau Monserrat.

Muchos acuden directamente a la oficina bancaria, mientras que otros lo hacen a través de intermediarios financieros como RN Tu Solución Hipotecaria, una empresa cuyas comisiones suelen rondar el 1% o el 2% del importe total de la operación.

Se trata de hipotecas pensadas única y exclusivamente para la compra de la primera vivienda y suelen exigir menor vinculación que el resto de préstamos que hay en el mercado. "En ocasiones es suficiente con la domiciliación bancaria", apunta Ricardo Gulias. Sin embargo, en ocasiones se pide la contratación de un seguro de vida, uno de hogar y una tarjeta de crédito.


Artículo de "El Confidencial"
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El euríbor cae seis milésimas y coloca su tasa diaria en el 0,542%

El Euribor, índice al que están referenciadas la mayoría de las hipotecas en España, ha cedido seis milésimas en tasa diaria y ha descendido al 0,542%.

En los diez días en los que ha habido actividad bancaria, el índice se ha anotado cinco subidas, cuatro caídas y se ha mantenido inalterado una jornada. El Euribor se mueve así en el entorno actual del precio del dinero, fijado en el 0,5%.

De cerrarse así septiembre, la media mensual del euríbor se situaría en el 0,548%, lo que supone una bajada de 0,192 puntos respecto al valor establecido en el mismo mes del año pasado.

Así pues, una hipoteca media de 120.000 euros a 20 años a la que le tocase revisión anual en septiembre experimentaría una bajada de la cuota mensual de unos 10,9 euros, lo que supondría una rebaja anual de unos 130,7 euros.

Europa Press

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El precio de la vivienda suaviza su descenso.

Los precios de la vivienda libre bajaron un 0,8% en el segundo trimestre del año en relación al trimestre anterior, lo que supone el retroceso más moderado desde el cuarto trimestre de 2010, según ha informado este viernes el Instituto Nacional de Estadística (INE).

De esta forma, el precio de la vivienda suaviza su caída, después de que entre enero y marzo la pronunciara al 6,6%, registrando así su mayor descenso trimestral desde 2007, año en el que el INE comenzó a elaborar este índice.

En concreto, los precios de la vivienda de segunda mano disminuyeron un 0,1% en relación al primer trimestre, mientras que los de la vivienda nueva retrocedieron un 2,4%.
En términos interanuales (segundo trimestre de 2013 sobre igual trimestre de 2012), el precio de la vivienda libre moderó también el ajuste al bajar un 12%, frente al descenso interanual del 14,3% experimentado en el primer trimestre.

De esta forma, ya son 21 los trimestres consecutivos en los que los precios de la vivienda presentan tasas interanuales negativas. El precio de la vivienda comenzó a caer en el segundo trimestre de 2008 (-0,3%) y desde entonces la tendencia no se ha revertido.

El IPV que publica Estadística es compatible con las exigencias de Eurostat y complementa al que publica trimestralmente el Ministerio de Fomento. Entre sus objetivos se encuentra el de servir de elemento de comparación entre los Estados miembros en lo referente a los precios de la vivienda. 

Europa Press

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Europa insta a ampliar los derechos y garantías de quienes contraigan un préstamo hipotecario.

Los compradores de una vivienda estarán mejor asesorados sobre los costes y las consecuencias de asumir una hipoteca y más protegidos en caso de impago, según la nueva directiva sobre hipotecas respaldada hoy por el Parlamento Europeo. El socialista español Antolín Sánchez Presedo es el ponente de esta norma, que supone la primera legislación europea en el ámbito hipotecario.

Los eurodiputados han respaldado las nuevas normas en una votación a mano alzada. La directiva se aplicará a los contratos de crédito garantizados por una hipoteca o por otra garantía comparable utilizada en un Estado miembro, así como a los contratos cuya finalidad sea adquirir o conservar derechos de propiedad sobre fincas o edificios. Las nuevas reglas se adaptarán a los distintos mercados hipotecarios de los Estados miembros, aunque la información al consumidor tendrá que presentarse en un formato homogéneo en toda la UE.

El pleno ha rubricado, en la votación de hoy, una serie de enmiendas acordadas con los gobiernos nacionales que abarcan la práctica totalidad de la normativa. Sin embargo, no se ha procedido al voto final de la legislación, que queda pendiente de que Parlamento y Consejo acuerden cómo supervisar la transposición de estas normas por los Estados miembros. Una vez aprobadas las normas, los Estados miembros tendrían un plazo de dos años para adaptarla a sus legislaciones nacionales.

«La nueva directiva pone fin a la desregulación del mercado hipotecario europeo y consolida el préstamo responsable», ha dicho el eurodiputado socialista Antolín Sánchez Presedo, ponente parlamentario de la norma. Su objetivo, ha resaltado el comisario de Servicios Financieros, Michel Barnier, es «prevenir los comportamientos de préstamos irresponsables en Europa y proteger a los consumidores».

Por su parte, el eurodiputado del PP, Pablo Zalba, ha respaldado la nueva norma y ha sostenido que la legislación española antidesahucios «sigue la línea» de esta directiva. El representante de Izquierda Unida, Willy Meyer, ha apoyado la directiva, aunque ha acusado a la Comisión de ser una «sucursal de la gran banca» por haber vetado el decreto andaluz antidesahucios.

La directiva impide que los Estados miembros se opongan a la dación en pago si las dos partes la acuerdan expresamente en el contrato de crédito. Además, exige a los bancos que se muestren «razonablemente tolerantes» en el caso de clientes con graves dificultades de pago y que hagan «todos los esfuerzos razonables para resolver la situación» antes de iniciar un procedimiento de desahucio.

Siete días de reflexión

De acuerdo con el texto adoptado por el PE, el consumidor dispondrá de un periodo obligatorio de reflexión de siete días antes de firmar un contrato hipotecario, o bien del mismo periodo de siete días para retractarse tras la firma, según lo decida cada país.

Antes de firmar cualquier contrato, el consumidor tendrá que recibir, en papel o en formato electrónico, información general clara y comprensible sobre los contratos de crédito para conocer el coste total y las consecuencias financieras a largo plazo. Igualmente, los bancos o intermediarios tendrán que ofrecer al consumidor información personalizada para comparar los créditos disponibles en el mercado y tomar una decisión fundada sobre la conveniencia de suscribir la hipoteca.

Demoras y desahucios

La ley exigirá una tolerancia razonable antes de proceder a las ejecuciones, limitará los cargos por impago, impedirá a los Estados miembros oponerse a la dación en pago acordada entre las partes, impondrá el deber de buscar el mejor precio por la venta de la propiedad en las ejecuciones y exigirá a los países de la UE que faciliten el pago, protegiendo a los consumidores y evitando el sobreendeudamiento a largo plazo.

No a los préstamos irresponsables

Con el objetivo de frenar los préstamos irresponsables, las entidades vendedoras de hipotecas tendrán que ser autorizadas, registradas y supervisadas por las autoridades nacionales para asegurarse de que cumplen requisitos profesionales estrictos.

Por otro lado, se reforzarán los criterios de evaluación de la solvencia del comprador, con lo que se busca frenar la concesión de hipotecas a personas que no puedan pagarlas.

La nueva norma pretende además crear un mercado único hipotecario que sea más eficaz y competitivo. Para ello, se creará un pasaporte europeo que permita a los intermediarios de crédito autorizados en un Estado miembro ofrecer sus servicios en toda la UE, como ya ocurre por ejemplo con los fondos de inversión. Los intermediarios tendrán derecho además a acceder de forma no discriminatoria a las bases de datos sobre historial de crédito de sus clientes.

Artículo visto en ABC
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Los afectados por hipotecas multidivisa podrán pedir su nulidad.

La hipoteca multidivisa es un complejo producto que ha permitido en el pasado la obtención de crédito hipotecario para la adquisición de un inmueble o para refinanciar deudas anteriores, con la particularidad de someter su evolución al devenir de los tipos de cambio de las divisas con las que permite operar.

Todos aquellos que hayan sido afectados por las hipotecas multidivisa podrán pedir la nulidad de la escritura del préstamo debido a que los juzgados han acogido la pretensión de nulidad del contrato de préstamo hipotecario con arreglo a la "deficiente" información previa del producto suministrada por las entidades financieras al consumidor, según ha informado IURE Abogados en nota de prensa.

"Podemos hablar de varios grupos de afectados, por una parte consumidores no informados por escrito con carácter previo a la firma del préstamo hipotecario, que podrán solicitar su nulidad con arreglo a dicha falta de información. Y por otra, los consumidores sí informados por escrito previamente a la firma del préstamo hipotecario, que deberán someter a la consideración de un perito financiero el análisis del documento", ha indicado el director del departamento Concursal de IURE Abogados, Carlos Pavón.

Pavón ha remarcado que, en la práctica, está sucediendo que los documentos de información previos a la firma "carecen de toda la información necesaria para un conocimiento profundo del producto", lo que conlleva idéntica respuesta judicial, la nulidad de la escritura de préstamo hipotecario.

Más protección para los consumidores

"Cabe indicar que, ante consumidores que no pueden hacer frente al pago de las cuotas hipotecarias vigentes, ha sido acogida judicialmente la pretensión de suspender de forma cautelar el proceso de ejecución hipotecaria instada por la entidad por el impago de las cuotas. De esta forma, la entidad no puede ejecutar la hipoteca por impago hasta que se resuelva la demanda de nulidad de la escritura planteada por el consumidor, lo cual supone una importante protección de los derechos de los consumidores", ha matizado Pavón.

Artículo visto en "El Economista".

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