Nueva bajada del Euribor: la hipoteca media se reduce unos 780 euros.
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El Euríbor a doce meses ha cerrado hoy el mes de marzo en el 0,545 %, una bajada que pone fin a dos meses consecutivos de subidas y que rebajará las hipotecas contratadas hace un año que se revisen en abril en aproximadamente 65 euros mensuales o 780 al año.
De este modo, una hipoteca media de 150.000 euros contratada hace un año, en marzo de 2012, pasará de abonar mensualmente una cuota de 600 euros a una de 535.
Esto es así porque hace un año, en marzo de 2012, el Euríbor, que es el indicador más utilizado para el cálculo de hipotecas, se situaba en el 1,499 %, casi tres veces más que ahora.
La rebaja de marzo rompe con dos meses consecutivos de subidas, ya que en enero subió al 0,575 % en su primera subida mensual desde octubre de 2010.
En febrero de este año volvió a repuntar ligeramente hasta el 0,594 %, y a lo largo de este mes ha oscilado entre el mínimo intradía del 7 de marzo (0,538 %) y el máximo diario del pasado viernes, día 22 de marzo (0,553%).
En la jornada de hoy, ha cotizado al 0,547 %.
No obstante, de este descenso sólo se podrán beneficiar aquellos préstamos hipotecarios que no incluyan una cláusula “suelo”, que les impide bajar de un determinado porcentaje -que ronda el 3 %-.
La Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros (Adicae) calcula que en España hay alrededor de cuatro millones de personas en cuyas hipotecas está contenida esta cláusula.
Según un informe presentado por el Banco de España ante el Senado en 2010, aproximadamente un tercio de las hipotecas existentes estaban sujetas a cláusulas que limitan las oscilaciones de los tipos de interés.
El pasado 20 de marzo, el Tribunal Supremo declaró la nulidad de las cláusulas suelo en los casos en que se produzca una falta de transparencia, estimando parcialmente un recurso de casación que presentó la Asociación de Usuarios de Servicios Bancarios y Financieros (Ausbanc) contra una sentencia que avalaba estas cláusulas.
En la evolución del Euríbor pesan las subidas o bajadas de tipos de interés en la zona del euro que decide el Banco Central Europeo (BCE), cuyo mandato principal es el control de la inflación pero que en los últimos años ha procurado mantener bajo el precio del dinero para reactivar la economía de la región.
El Euríbor marcó su máximo histórico en julio de 2008, al cerrar en el 5,393 %, y a partir de ese momento inició una trayectoria a la baja que se paró en 2010, y que retomó a mediados de 2011.
En los últimos meses, algunos bancos se han retirado del panel de entidades que permite calcular el Euríbor, algo que el BCE no cree que dañe el mecanismo de transmisión de la política monetaria, pero que sí indica “una pérdida de confianza en el modelo”.
Esta pérdida de confianza obedece a las recientes investigaciones que las autoridades de supervisión financiera de Estados Unidos, Reino Unido y Alemania han llevado a cabo a algunos bancos por su implicación en la manipulación del Líbor, que refleja el tipo de interés al que los bancos esperan conseguir dinero cada día.
El BCE ha animado a los bancos a permanecer en este panel, que sirve para “prevenir potenciales alteraciones en el funcionamiento de los mercados financieros”, ya que es esencial que para que esa tasa sea representativa exista una participación bancaria apropiada.
Agencias
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La firma de hipotecas registró en enero el mayor incremento mensual en 5 años.
El número de hipotecas firmadas en España registró en enero su mayor incremento mensual en los últimos cinco años al crecer el 44,8 %, aunque la cifra siguió bajando en comparación con el mismo mes de 2012, el 12,5 %, una caída más suave que en meses anteriores.
Según los expertos sondeados por Efe, este incremento mensual se debe, principalmente, a la eliminación de la deducción fiscal por compra de vivienda y a la subida del IVA para vivienda nueva, en vigor desde el 1 de enero de 2013, y que explican también el freno de las caídas de la firma de hipotecas en los meses anteriores.
En opinión del profesor del Instituto de Estudios Bursátiles (IEB) Miguel Ángel Bernal, este incremento mensual se podría dar también en los datos de febrero, que se conocerán en abril, para volver a enfriarse más tarde y adecuarse a las cifras de compraventa de vivienda, que también han notado en enero el "efecto llamada" del fin de las ventajas fiscales.
Según esas cifras, también publicadas por el INE hace dos semanas, la compraventa de viviendas creció en enero el 68,6 % respecto a diciembre, hasta rozar las 40.000 operaciones, un aumento espectacular en plena recesión, aunque aún muy lejos de las 80.000 transacciones que se llegaron a realizar en pleno "boom" del sector.
Otros expertos destacan que de las 40.000 ventas registradas en enero, sólo 25.447 necesitaron hipotecas, por lo que el resto se pagaron en efectivo, lo que confirma la presencia de cazadores de "gangas", aunque también dejaron entrever que algunas de estas operaciones se pudieron pagar con dinero negro.
Sin embargo, según explica el responsable del gabinete de estudios del portal pisos.com, Manuel Gandarias, es necesario que las entidades abran de una vez el grifo del crédito, dado que la mayoría de los compradores necesitan financiación.
Recuerda también que sin una mayor flexibilidad, la reactivación del mercado se retrasará y con ella, la recuperación de la economía en su conjunto.
Los datos provisionales publicados hoy por el INE sitúan el importe medio de una hipoteca para la compra de vivienda en 102.906 euros en enero, el 4 % menos que un año antes, y un 1,4 % más que en diciembre.
Por otra parte, el capital prestado para hipotecas sobre viviendas se situó en enero en 2.618,6 millones de euros, el 15,9 % menos que un año antes, pero el 46,8 % más que en diciembre.
En el total del mercado, que además de las hipotecas para la adquisición de viviendas incluye las concedidas para la compra de fincas urbanas y rústicas, en enero se concedieron 41.365 préstamos, el 11,7 % menos que un año atrás y el 44,8 % más que en diciembre, por las razones fiscales arriba indicadas.
Los créditos hipotecarios sobre todo tipo de fincas firmados en España en enero sumaron 4.586,3 millones de euros, el 20 % menos que en el mismo mes de 2012 y el 47,8 % más que en diciembre.
De esta cifra, 4.331,6 millones correspondieron a fincas urbanas, el 16,8 % menos que un año antes, en tanto que otros 254,6 millones fueron para hipotecas sobre fincas rústicas, el 51,2 % menos que en enero de 2012.
Las comunidades autónomas donde se constituyeron más hipotecas sobre viviendas en enero fueron Andalucía, con 5.205, el 4,4 % menos que en el mismo mes de 2012, seguida de Cataluña, con 3.751 (-18,7 %) y Madrid, con 3.740 (0,4 %).
La constitución de hipotecas también se elevó en términos interanuales en enero en Ceuta, el 231,6 %; en Aragón, 46 %; en Melilla, 42,4 %; en Extremadura, 22 % y en Cantabria, el 2,7 %.
En comparación con el mes anterior, el incremento se produjo en todas las comunidades autónomas sin excepción, y osciló entre el 186,4 % de Ceuta y el 8,3 % de Canarias, que registró el único incremento mensual de un dígito.
EFE
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¿Cómo se reinventan las grandes inmobiliarias de España?
Todas estas compañías, que en 2012 acumularon pérdidas por más de 3.280 millones de euros, se encuentran inmersas en diferentes procesos para su viabilidad.
En esta lista, destacan Reyal Urbis y Renta Corporación, que no han logrado acuerdos con su banca acreedora y han tenido que presentar concurso de acreedores. Rayet, filial de Quabit, también ha reconocido en los juzgados su imposibilidad de hacer frente a los pagos ordinarios de la empresa.
Realia y Colonial se encuentran en plena negociación con sus entidades financieras. En el caso de la primera el acuerdo está casi cerrado.
Una vez rubricada la refinanciación, no se acaban los problemas de las inmobiliarias. Aunque poco a poco y con calendarios bastante amplios, deben lograr con qué pagar en un momento de caída del negocio de facturación, sobre todo de venta de viviendas, donde compiten directamente con los bancos, que son quienes tienen la llave de la financiación del sector.
Si en 2012, los ingresos cayeron (sin contar las daciones en pago con la banca) por la coyuntura, este año no se espera que mejore mucho esta situación. Por eso, en 2013, estas empresas no tienen más remedio que reinventarse, ya sea a través de la actividad patrimonial o con acuerdos de gestión de los activos de los bancos, una fórmula con la que ya trabajan inmobiliarias no cotizadas.
Reyal Urbis y Renta Corporación, nueva oleada de concursos
2013 desbancará a 2008 como “el año de los concursos”. Es el temor del sector inmobiliario, que ve cómo, en el primer trimestre, Reyal Urbis y Renta siguen la senda iniciada en junio de 2008 con Martinsa y a la que se unieron, meses después, Habitat, Tremón y Nozar.
En el caso de Reyal Urbis y Renta, parece una crónica anunciada. Ambas inmobiliarias han visto cómo sus ingresos caían estrepitosamente, sin tener medios con los que pagar a su banca. Aunque el destino ha sido el mismo, la situación no es idéntica: Renta cuenta con una deuda de 180 millones, mientras que la empresa de Rafael Santamaría acumula un pasivo de 4.300 millones. En ambos casos, su patrimonio neto es negativo, 35 millones en el caso de Renta y 1.628 millones en el de Reyal.
Realia y Colonial, en busca de un balón de oxígeno
900 millones y 2.000 millones. Éstas son las cifras que despiertan quebraderos de cabeza en Realia y Colonial, respectivamente. Estas inmobiliarias se encuentran inmersas en negociaciones con su banca acreedora para lograr un acuerdo financiero que les permita continuar con su actividad, centrada en el alquiler de activos no residenciales.
Sin embargo, lograr un acuerdo con la banca no es fácil, aunque se dé el caso de que algunos de los acreedores son accionistas de estas empresas.
Las propuestas de banca y compañía no siempre coinciden, ya que éstas son partidarias de reducir la deuda a cambio de ceder inmuebles, mientras las entidades financieras prefieren alargar el plazo de pagos, aumentando las garantías con, por ejemplo, acciones de las inmobiliarias.
Martinsa, Quabit y Metrovacesa, la necesaria reinvención
Superar el mayor concurso de España, cerrar la tercera refinanciación y sacar a la compañía de bolsa. Éstos son los deberes hechos por Martinsa, Quabit y Metrovacesa, respectivamente.
Ahora, mientras tratan de mejorar su negocio, trabajan para pedir responsabilidades judicialmente a antiguos gestores, como es el caso de Metrovacesa, Martinsa y Quabit a su a exsocio Enrique Bañuelos.
Artículo de "Expansión"
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Fomento rebaja el tipo de interés de los préstamos de la vivienda protegida.
El Consejo de Ministros aprueba la bajada de los tipos de interés para los préstamos cualificados o convenidos concedidos en los programas de vivienda de 1993 y 1995 del Plan de Vivienda 1992-1995; el programa de 1998 del Plan de Vivienda 1996-1999, y los de 2002-2005 y 2005-2008.
Para el programa de 1993, los tipos vigentes: 3,86% y 4,08%, pasan a ser de 2,70% y 2,85%, respectivamente.
Para el Plan de 2002-2005 pasan del vigente 3,38% al 2,76%. En el caso del Plan 2005-2008, del 3,39% al 2,78%.
La revisión se produce durante el primer trimestre del año 2013, basándose en los índices de referencia publicados por el Banco de España. Para que los propietarios de vivienda protegida acogidos a estos programas vean reflejado el descuento en la cuota mensual, es previa su publicación en el BOE. Serán efectivos en los programas 1993, 1995 y 1998, a partir de la publicación en el BOE, desde el inicio de la siguiente anualidad completa de amortización de cada préstamo y en los planes 2002-2005 y 2005-2008, tras el primer vencimiento que se produzca, una vez transcurrido un mes desde el día de su publicación en el BOE.
Noticia de "El País"
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Cláusulas suelo, un interés fijo a pagar en la hipoteca pese a la rebaja del Euribor.
El propio Gobierno planteaba con anterioridad a ambos fallos incorporar enmiendas a la ley hipotecaria que garanticen una mayor regulación de las cláusulas complejas, entre las que el Ministerio de Economía ha citado las de suelo, las de hipotecas multidivisas y los «swaps» de intereses.
Las denominadas cláusulas suelo; que han firmado unos dos millones de familias en los últimos cinco años, según datos de Adicae; ligan la cuota hipotecaria a un interés fijo durante todos los años del plazo de amortización. El porcentaje aplicado por estas cláusulas en los pagos -de alrededor de un 3% de media- impide a los usuarios beneficiarse del actual Euribor, en mínimos históricos del 0,55% gracias al recorte de los tipos de interés. En consecuencia, los afectados no obtendrán la rebaja mensual de 54,34 euros que experimentará una hipoteca media de 120.000 euros en la revisión de marzo. Para más inri, si en el futuro sube el tipo de interés variable por encima de la cláusula, se aplicaría el diferencial con el Euribor.
Desde la Asociación de Usuarios de Bancos, Adicae, denuncian que los recortes de tipos decretados desde el Banco Central Europeo siguen sin trasladarse a los consumidores. «Los bancos obtienen el dinero a un precio más barato y se lo prestan al consumidor a tipos altos, un negocio en toda regla si no se fundase en el abuso sobre la parte con menor capacidad de negociación», aseguran en la asociación.
Sin embargo, a partir de ahora, el fallo del Supremo, que sienta jurisprudencia, servirá al menos para proteger a los usuarios que no hayan sido informados correctamente sobre la inclusión de estas cláusulas en sus contratos. Para acreditar la transparencia, los bancos deberán entregar documentación en la que se indique expresamente la inclusión de este tipo de interés fijo. No tendrá efectos retroactivos y no obliga a los bancos a devolver las cantidades obtenidas injustamente.
Los clientes que ya están «atados» por la letra pequeña de sus hipotecas siempre podrán negociar con el banco para rebajar el porcentaje o eliminarlas. En última instancia podrán intentar una subrogación del crédito y cambiar de entidad financiera si es más conveniente.
Noticia de ABC
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El 55% de los compradores de vivienda usada pagan al contado.
Estos datos se desprenden del XVI Informe sobre el mercado de la vivienda elaborado por Tecnocasa, donde se detalla que el hecho de pagar al contado es "significativo" y responde a las dificultades para conseguir un préstamo hipotecario y también a la bajada del precio de la vivienda.
Esta circunstancia, según el estudio, está provocando que "en muchos casos" el precio del inmueble se adecue a la cantidad disponible por parte del comprador. De hecho, el precio de la vivienda ha bajado un 2,89% en el primer trimestre de 2013, en relación al cuarto trimestre de 2012, según la firma.
En este sentido, el catedrático de Economía de la Universidad Pompeu Fabra de Barcelona José García-Montalvo ha explicado en rueda de prensa que "hace unos años", incluso teniendo unos ahorros, era mejor pedir una hipoteca ya que salía más rentable que pagar al contado, "cosa que ahora no pasa".
Por otro lado, el informe revela que el 58% de los compradores apuntó a la primera compra inmobiliaria como motivo de compra más habitual, mientras que la edad más común de adquisición en el primer trimestre de este año fue entre 22 y 44 años (57%).
Asimismo, también destaca que uno de cada cinco compradores ha sido un inversor, con perfil selectivo, durante los tres primeros meses de este ejercicio. Así, sostiene que estos compradores aprovechan la bajada del precio de la vivienda para "adquirir un inmueble con el objetivo de ponerlo en alquiler y obtener por él una rentabilidad, que actualmente ronda el 5%".
"El comprador actual es más exigente y selectivo, busca una vivienda de una tipología superior -4 habitaciones- y está dispuesto a pagar por ella un menor precio", reza el estudio elaborado por la inmobiliaria.
La hipoteca media se situó en los 99.300 euros.
El precio de la vivienda usada bajó un 19,42% en el segundo semestre de 2012, en tasa interanual, mientras que el descenso acumulado desde el pico máximo de precios superó el 54,2%.
De su lado, la hipoteca media en el segundo semestre de 2012 se situó en 99.346 euros, con una disminución del 14,6% respecto al segundo semestre de 2011, y un descenso acumulado desde precios máximos del 47%.
Por último, el informe destaca que en el segundo semestre del año anterior, la ratio préstamo a valor sobre tasación fue del 69%, el 80% de las hipotecas se concedieron a personas con contrato laboral indefinido y los préstamos firmados con un plazo de amortización de 30 años crecieron, dejando atrás las hipotecas que hace unos años se concedían a 40 años.
Europa Press
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El sector inmobiliario prevé que 2013 será el peor año desde que estalló la crisis.
Éste es el escenario que ha dibujado el socio-director de Horizone Consulting Inmobiliario, Julio Gil, durante la presentación de un estudio sobre la situación actual y las perspectivas del mercado inmobiliario residencial, quien además avisa de que el hecho de que 2013 vaya a ser "el peor año de la crisis no quita para que 2014 vuelva a serlo".
En este contexto, es de esperar que los precios de la vivienda, que descendieron un 13,7% en 2012, según datos del Instituto Nacional de Estadística (INE), continúen bajando de forma importante este año 2013, con diferencias a nivel geográfico. Si bien, no cabe esperar que en ello tenga un efecto decisivo el 'banco malo' o la Sareb, puesto que no estará operativo hasta finales del año.
En cifras, Gil ha avanzado que la construcción de viviendas se volverá a situar en mínimos en 2013, con un total de visados por debajo de los 44.162 de 2012. Asimismo, como este descenso de visados ha sido progresivo en los últimos años, es previsible que la finalización de viviendas se sitúe por debajo de los 119.980 inmuebles de 2012.
De este modo, como muestra de la dimensión del ajuste que sufre el sector, las viviendas en construcción sufrirán a finales de este año 2013 una caída del 91% respecto a los niveles de 2007, hasta las 95.000 viviendas.
Sin embargo, esta ralentización en la oferta de nuevas viviendas no está traduciéndose en una absorción del 'stock' de viviendas vacías, puesto que la demanda sigue siendo débil. Así, aunque el año 2012 se cerró con un ligero repunte de las transacciones por la anticipación a la eliminación de la deducción por compra y la subida del IVA desde enero, este año marcará nuevos mínimos de compraventas, "sobre todo en el primer semestre".
Así pues, la bolsa de viviendas sin vender que arrastra el sector sigue sin visos de verse reducida. Horizone estima que en 2012 se redujo únicamente en 20.000 viviendas, hasta la horquilla de 800.000 y 850.000 inmuebles, es decir, similar al que había al inicio de la crisis (en 2008 y 2009 siguió aumentando a medida que se ejecutaron proyectos iniciados en los años previos a la crisis).
La escasa financiación, el gran freno del mercado
Por otro lado, si el 'stock' sigue en cifras de años atrás, también permanecen las dificultades para obtener créditos. Según Gil, en la actualidad hay "un doble mercado". Por un lado, el del sector financiero, en el que los bancos comercializan sus activos y tienen al mismo tiempo la llave de la financiación; y por otro, el de los particulares, para los que es "bastante complicado" vender sus viviendas en estas circunstancias.
Además, aunque "se ha avanzado muchísimo" en el saneamiento de la banca, éste "no está depurado al 100%", por lo que "no sería extraño que, por nuevas exigencias o por el deterioro del mercado inmobiliario, que haga que créditos normales pasen a ser subestándar o dudosos, entidades que hasta ahora no han recibido ayudas, en el futuro las necesiten y las que sí las han recibido, necesiten más".
Rehabilitar y exportar casas
En el capítulo de soluciones, Gil apuesta por dos vías principales: la rehabilitación y la atracción de la demanda extranjera. En el primer caso, considera que la rehabilitación es "la única salida" para mantener la actividad y el empleo en el sector.
Por ello, demanda una "apuesta decidida" por esta actividad en el marco del Plan Estatal de Vivienda 2013 que vaya acompañada de un plan de financiación con plazos de amortización asequibles, que apoye, por ejemplo, a las comunidades de vecinos que quieran acometer estas obras, así como remover trabas legislativas a nivel autonómico y local para favorecer las labores de rehabilitación.
Otra de las vías de salida del sector debe ser, según el socio-director de Horizone, la atracción de la demanda extranjera. "Debe convertirse en una política de Estado", ha llegado a decir en el sentido del Gobierno debería llegar a un acuerdo con las comunidades autónomas "que exceda las competencias autonómicas" para desarrollar un urbanismo en costa que dote de más seguridad jurídica a los inversores extranjeros. "España tiene que exportar viviendas", ha zanjado.
La VPO, sin salida
Por otro lado, Gil ha indicado que en materia de alquiler es preciso fomentarlo en todo caso con el 'stock' de vivienda existente, con lo que se trata de un mercado que está en manos de la banca y de la Sareb, mientras que en cuanto a la vivienda protegido (VPO) ha recordado que con la bajada del precio de la vivienda nueva, esta modalidad apenas tiene salida y seguirá perdiendo peso en el parque inmobiliario en 2013 y 2014. Por ello, ha propuesto que, al menos de modo transitorio, se liberen las reservas de suelo para VPO para que no supongan un "tapón" para la iniciativa privada.
No a la dación en pago retroactiva
Finalmente, sobre la previsible reforma de la Ley Hipotecaria Española, Gil ha defendido que ésta "podría ser más justa", pero ha llamado a abordar estos cambios con "tiento", puesto que, por ejemplo, la dación en pago retroactiva supondría "más problemas" para el sector financiero. En su opinión, tal vez habría que esperar para abordar cambios de ese calado al momento en que "no estén todos los ojos puestos en España".
Noticia de "Europa Press"
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Madrid es una de las 10 ciudades con más atractivo inmobiliario y España es el cuarto mejor destino para invertir.
Pese a la crisis del ladrillo, o precisamente por eso, Madrid es una ciudad atractiva para invertir en el inmobiliario. De hecho, ocupa el número nueve en la lista de ciudades preferidas por los inversores internacionales para invertir en el sector inmobiliario durante 2013.
Así lo indica la Real Estate Investor Intentions Survey, una encuesta realizada por CB Richard Ellis en el marco de la celebración del MIPIM, la feria inmobiliaria de inversión de Cannes. Se trata de la primera vez que Madrid se cuela entre las 10 primeras posiciones. El estudio coloca a Barcelona en la decimocuarta posición.
La lista completa, de la que se hace eco Real Estate Press, la forman 32 ciudades europeas encabezadas por Londres, Munich y Berlín. Por su parte, Madrid, que se encuentra en noveno lugar, se sitúa por delante de ciudades como Amsterdam, Bruselas o Estocolmo.
Por países, Alemania es el más elegido por los inversores inmobiliarios, siendo escogido por el 35% de los encuestados. Le sigue Reino Unido, aunque el atractivo de su mercado inmobiliario ha caído en relación a 2012.
España se sitúa en 4ª posición, elegido como mejor destino para invertir por el 6% de los inversores encuestados, aumentando respecto a 2012 y situándose por encima de países como Francia, Holanda o Italia.
Noticia de "20 Minutos"
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El Gobierno no permitirá ejecutar una hipoteca hasta el tercer impago.
Concretamente, Santamaría ha hecho público que, a partir de ahora, serán necesarios tres impagos para que un banco pueda proceder a una ejecución hipotecaria. En estos momentos, una entidad financiera puede iniciar la ejecución tras la primera cuota sin pagar, aunque la mayoría de bancos suelen dar, al menos, tres meses de margen al deudor antes de decantarse por la ejecución hipotecaria. También puede darse la posibilidad de que esta prórroga esté plasmada (pactada entre las partes) en la escritura hipotecaria.
Además, el Ejecutivo no permitirá que los intereses de demora, que 'acompañan' a las cantidades no pagadas de un préstamo hipotecario para la compra de casa, superen tres veces el interés legal del dinero. Actualmente, este interés está fijado por el Estado en el 4%, como confirma la Asociación Hipotecaria Española (AHE). De este modo, los intereses de demora no podrán superar el 12%. Un porcentaje bastante inferior al que hoy están cobrando algunos bancos, que puede llegar a rondar el 20%, como han denunciado los afectados.
Estos son los principales cambios que el Ejecutivo tiene previsto introducir en la modificación de la Ley Hipotecaria para atenuar el problema de los desahucios atendiendo al 'toque' que se ha dado desde el Tribunal de Luxemburgo a España. Este tribunal ha tachado algunos puntos de la normativa española como incompatibles con la directiva comunitaria.
"Se va a introducir una enmienda en el nuevo Decreto de Ley de manera que se reduzcan los intereses de demora a tres veces el interés legal del dinero. No se podrá pactar un interés de demora por encima de ese interés", ha precisado Santamaría. Además, ha añadido que serán "necesarios" tres impagos para proceder a una ejecución hipotecaria, algo que no contemplaba la sentencia europea, pero que el Gobierno introducirá por iniciativa propia en la normativa española.
Fuentes de la AHE han restado relevancia al hecho de que los bancos no puedan iniciar la ejecución hasta el tercer impago. "Esta medida no cambiará nada en términos prácticos porque las entidades no suelen llevar a cabo este procedimiento, aunque puedan hacerlo, hasta transcurridos varios meses de impagos. Como mínimo, esperan tres meses porque intentan resolver la situación por todas las vías posibles. Y una vez abierto el expediente, pasan varios meses más. Es decir, hoy en día hasta medio año después del primer impago no comienza la ejecución".
Respecto a la limitación de los intereses de demora, las mismas fuentes han sido escuetas: "Ningún problema".
Artículo de "El Mundo"
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Mohamed Aziz, el hombre que inició el cambio de la ley hipotecaria española.
Soldador de profesión, la crisis le dejó sin trabajo en 2009. Para entonces estaba embarcado en una hipoteca con la que compró su piso en Martorell (Barcelona): 138.000 euros de préstamo que su sueldo de entonces le permitía afrontar sin quebrantos. Pero con tres hijos y sin trabajo se vio con el agua al cuello. Dejó de pagar cuatro cuotas. La entidad que le dio la hipoteca -Caixa Tarragona, ahora parte de CaixaCatalunya- aplicó la ley, y en 2011 Mohamed Aziz estaba en la calle: desahuciado, endeudado con la entidad (a la que debe 40.000 euros), y con la sensación de haber sido estafado por un sistema que considera injusto.
Ahora, tras la sentencia del Tribunal de Luxemburgo, dice confiar en que su caso «sirva para parar el drama por el que están pasando muchas familias», según señalaba ayer a ABC después de pasar un día «agotador pero lleno de felicidad», atendiendo a medios de comunicación sin descanso. No ha sido fácil para él, en un proceso que le llegó a acarrear problemas de salud al agravarse su diabetes por toda la tensión acumulada. «Lo he pasado mal», reconocía al relatar todo el periplo que le ha llevado a ver ahora reconocida judicialmente lo que ya en su momento entendió que era una situación injusta. Aziz, algo abrumado por toda la atención recibida durante el día, comenzaba a entender que su persona abandera un movimiento, que reclama por ejemplo el establecimiento de la dación en pago, fraguado al calor de una crisis que se ha llevado por delante sueños como el suyo.
Ahora alojado en un piso de alquiler de los servicios sociales del Ayuntamiento de Martorell, Aziz desconoce el alcance real de la sentencia, confiando en que lo que es una victoria moral se traduzca en la posibilidad de recuperar su vivienda, lo que parece difícil. Dionisio Moreno, el tenaz abogado que contra viento y marea, y sin cobrar honorarios, ha llevado el caso de Aziz cree que debería ser así, y que la sentencia, sin efectos retroactivos, pierde toda su fuerza.
Moreno y Aziz, junto al juez Fernández Seijo, que decidió trasladar el caso a la justicia europea, son los protagonistas de una historia que se parece a la de muchas otras víctimas de la crisis, atrapadas en hipotecas que creyeron que podrían pagar. A diferencia de otros desahuciados, a Mohamez Aziz le han dado la razón, y ayer lo celebraba, aunque con el punto de prudencia de quien, a los 52 años, en el paro, asume que la crisis le ha pasado por encima.
Artículo de ABC
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La Plataforma de Afectados por la Hipoteca pide la paralización de todos los desahucios.
Considera el tribunal europeo que las medidas que regulan en España los procesos de desahucio son contrarios a la legislación europea de protección de los consumidores.
Colau ha asegurado en una rueda de prensa convocada frente al Congreso de los Diputados, que "la ciudadanía ha tenido demasiada paciencia" y ha instado al Gobierno "a rectificar aunque sea tarde" ya que, en su opinión, si no lo hace "va a desencadenar una situación de conflictividad social totalmente ingestionable".
Asimismo, ha señalado que se están planteando "reclamar acciones jurídicas al Gobierno" por la situación que, a su juicio, han sufrido las "personas afectadas" de "inseguridad jurídica profunda".
La activista contra los desahucios ha reiterado que la legislación hipotecaria española es "una anomalía" en Europa porque, según ha comentado, "solo en Bulgaria hay una situación de indefensión como en España".
Adicae pide que se paralicen los desahucios sobre préstamos con cláusulas suelo.
La asociación de usuarios de bancos, cajas y seguros Adicae ha requerido al Ministerio de Justicia y al Consejo General del Poder Judicial (CGPJ) "la paralización inmediata y de oficio de todos los procedimientos de ejecución hipotecaria sobre préstamos con cláusulas suelo".
Advierte al Parlamento, a la banca y al Gobierno que "ya no hay excusas" para reformar la Ley hipotecaria española. "La sentencia pone de manifiesto la necesidad inmediata de la moratoria a las ejecuciones que Adicae viene reclamando desde hace 3 años", ha señalado la asociación en un comunicado.
Adicae ha insistido en que el tribunal europeo considera "ilegal" una legislación que en los últimos años ha llevado a 416.975 familias a ser demandadas de ejecución hipotecaria (entre 2007 y los nueve primeros meses de 2012) y a 216.418 al lanzamiento (desahucio) y expulsión de su vivienda (desde 2008).
"En total, 633.393 familias víctimas directas de una legislación injusta, y millones expuestas a ella en la actualidad", según los datos de la asociación.
Noticia de RTVE
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El fin de la deducción por vivienda eleva un 18,9% las ventas de casas.
Las cifras corresponden a operaciones realizadas anteriormente, por lo que la subida obedece al fin de la citada deducción, a cierre de año.De hecho, en otros meses de enero también crecieron con fuerza las operaciones de compraventa, ya fuese para aprovechar un mes más de deducción o porque se hubiese anunciado la retirada de ésta.
Este es el mejor dato desde febrero de 2011, cuando se superaron las 45.000 compraventas. El avance interanual de enero, el segundo consecutivo tras el incremento del 2,3% logrado en diciembre, se ha debido tanto a los pisos nuevos como a los usados, aunque las operaciones sobre estos últimos han aumentado algo más.
En concreto, la compraventa de viviendas de segunda mano subió un 25,1% el pasado mes de enero en tasa interanual, hasta sumar 19.447 operaciones, mientras que la de pisos nuevos se incrementó un 13,5%, con 20.223 transacciones.
La mayor parte de las viviendas transmitidas por compraventa durante el primer mes del año, en concreto el 87,8%, fueron viviendas libres. La compraventa de este tipo de viviendas aumentó un 21,4%, hasta 34.831 operaciones, en tanto que las operaciones sobre viviendas protegidas sumaron 4.839, con un repunte del 3,8% respecto a enero de 2012.
Noticia de Cinco Días
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Preguntas y respuestas sobre cancelar la hipoteca.
¿Cuánto cuesta ahora cancelar una hipoteca?
La OCU calcula que pasar por el notario para cancelar una hipoteca cuyo capital inicial fue 150.000 euros cuesta 137 euros con una copia simple. En el caso del registrador para el mismo préstamo, la minuta ascenderá a 84 euros. La disposición adicional segunda del Real Decreto-ley 18/2012 de 11 de mayo establece que sea cual sea el importe, el notario cobrará un mínimo de 90 euros y el registrador 24 euros.
¿Qué ocurrió con las hipotecas entre diciembre de 2007 y mayo de 2012?
Los notarios y registradores de la propiedad cobraron de más unos 400 millones de euros, unos 200 euros de media por cancelación, según una estimación de la OCU.
¿Cuánto tenían que haber cobrado por cancelar la hipoteca?
Tanto notarios como registradores deberían haber cobrado una cuantía fija de 30 euros y cinco céntimos con independencia del importe de la hipoteca cancelada. Si a esos importes se les suman otros conceptos, una escritura de diez paginas no debería haber costado más de 70 euros.
¿Cuántas personas pueden estar afectadas por este sobrecobro?
La organización de consumidores cifra en 1.600.000 los clientes que cancelaron su hipoteca en las fechas anteriormente citadas y podrían haber pagado más de la cuenta.
No sé si me cobraron de más al cancelar la hipoteca ¿ahora qué hago?
El Consejo General del Notariado se ha comprometido a comprobar los préstamos hipotecarios a petición de los interesados. Recuerda que en cada comunidad autónoma hay un colegio notarial con un departamento de atención al usuario donde analizarán su caso y, si procede, devolverán el importe cobrado de forma indebida.
¿Seguro que me van a devolver el dinero?
La Dirección General de los Registros y del Notariado ya ha resuelto numerosos recursos de alzada en los que personas físicas y jurídicas han impugnado determinados conceptos de los honorarios o su cuantía. En todos los recursos sobre cancelaciones hipotecarias, las resoluciones han impuesto al notario o registrador la obligación de devolver al interesado el importe de lo cobrado indebidamente.
¿Por qué se ha producido este embrollo con la cancelación de las hipotecas?
La reforma de la ley de subrogación y modificación de hipotecas de 2007 rebajaba los aranceles. Sin embargo, los notarios y registradores solo aplicaban el descuento cuando el crédito pasaba a otra persona. Lo hacían pese a que la Dirección General de Registros consideraba incorrecta esa interpretación, hecha en su propio beneficio. El Gobierno aprobó un real decreto en 2011 para aclarar el asunto pero lo recurrieron dos registradores. Finalmente, el Tribunal Supremo confirmó en noviembre la legalidad de la norma.
¿Qué conceptos no pueden incluir las minutas de notarios o registradores?
Al cancelar un préstamo hipotecario, los notarios no pueden incluir otros gastos como "información registral, fax de comunicación al registro, certificado de cargas, obtención de certificaciones bancarias o búsqueda de antecedentes". Los registradores incluían conceptos como "certificación telemática, certificación gráfica y catastral, nota marginal geobase o nota informativa notario" que no tienen cabida en el arancel.
¿Qué pasa si dejo pasar el tiempo y no cancelo la hipoteca?
El tiempo juega a favor del ciudadano. Pasados 20 años desde el pago de la última cuota de la hipoteca, la inscripción registral puede cancelarse por caducidad.
Artículo de RTVE
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Mejores hipotecas de marzo 2013 según iAhorro.
Esto hace que ya no solo sea necesario el analizar el tipo de interés y el diferencial de las hipotecas, sino que conlleva analizar los costes anuales de todos los productos que obligan a contratar las entidades en sus diferentes propuestas.
Veamos cuales son las mejores hipotecas según iAhorro que nos encontramos en el mercado para vivienda libre, es decir, que no sean viviendas que venden los portales inmobiliarios de las entidades financieras, ya que para estos pisos que tienen en stock están ofreciendo condiciones muy ventajosas, no válidas para las viviendas fuera de su cartera.
Hipoteca RN Tu Solución Hipotecaria
Destacamos actualmente la denominada Hipoteca RN que comercializa la entidad Tu Solución Hipotecaria, dedicada a la financiación de hipotecas principalmente. Tu Solución Hipotecaria ofrece una financiación para comprar la vivienda habitual del solicitante con un interés variable de Euribor + 1,50%, lo que la sitúa entre las mejores ofertas del mercado en estos momentos.
El plazo máximo al que se puede solicitar se sitúa en los 35 años. Se trata de una hipoteca que posee una comisión de apertura del 1% pero que no posee gastos de estudio, ni por desistimiento total o parcial y lo que nos parece muy interesante, no posee cláusulas de suelo.
Pese a que no es de obligado cumplimiento, se trata de una entidad que principalmente comercializa esta hipoteca para inmuebles situados en la provincia de Barcelona, eso sí, con libertad de elegir el titular, no sujetos al stock de ninguna entidad financiera. Financia hasta el 80% de tasación y compra-venta y se segmenta dentro de las ofertas online que hay en el mercado hipotecario en estos momentos.
Hipoteca Bonificada de Barclays
Otra de las hipotecas que nos parece muy ajustada al mercado es la denominada Hipoteca Bonificada del Barclays y que también permite al solicitante solicitar la financiación para la compra de cualquier vivienda, no que pertenezca al stock inmobiliario de esta entidad.
Partiendo de un diferencial fijo, a medida que el titular contrata más productos se consigue reducir este hasta conseguir situarse entre las mejores ofertas del mercado en estos momentos.
Concretamente, partiendo de un Euribor +2,65% se puede alcanzar un diferencial del Euribor + 1,80% lo que la deja entre una de las mejores hipotecas del mercado en estos momentos a en viviendas no vinculadas a inmobiliarias de entidades financieras. También ofrece un plazo máximo de 35 años como la hipoteca anterior y hasta una financiación del 80% del valor de tasación o del precio de la vivienda.
Se debe de contratar el seguro de hogar, un seguro de vida, domiciliar la nómina y contratar una tarjeta crédito, o sea, lo habitual de todas las entidades en estos momentos, con lo cual el diferencial que permite alcanzar con esta vinculación es de lo mejor del mercado. Posee una comisión de apertura del 1%.
Hipoteca Azul de iBanesto
Destacamos también una de las ofertas que ofrece iBanesto, pero que es únicamente disponible para importes de hipotecas que superen los 150.000 euros (para importes inferiores el diferencial aumenta). Esta Hipoteca Azul que comercializa iBanesto, permite solicitar hasta el 80% del precio de la vivienda o del valor de la tasación del mismo, y un plazo máximo de 30 años (frente a los 35 que permite para hipotecas de menos de 150.000 euros).
La vinculación que pide esta entidad es de las que menor cantidad de productos a contratar pide, ya que solicita la de domiciliar la nómina y recibos, y el seguros de hogar y uno de vida.
Todo ello a cambio de ofrecer el Euribor+ 2,24%. Eso sí, estamos ante una hipoteca low cost, ya que no tiene ningún tipo de comisiones, ni de apertura, ni gastos de estudio, ni por desistimiento total o parcial, ni cláusulas de suelo, algo que nos parece muy interesante.
Ver artículo en iAhorro.
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Ricardo Gulias Valverde
El 75% de los potenciales compradores creen que la vivienda seguirá bajando.
El 95% de los encuestados con intención de compra se encuentran empleados y priorizan la posibilidad de comprar frente a la de alquilar. Si bien es cierto que la mitad de los encuestados busca adquirir una segunda propiedad.
La franja de edad principal con intención de compra va de los 31 años hasta los 45 con un dinero ahorrado de alrededor unos 20.000 € de media.
El 90% ha consultado hipotecas con su banco habitual y sin embargo ha buscado asesoramiento independiente con el fin de obtener información clara y precisa y obtener unas mejores condiciones. Los encuestados han concedido una nota media de aprobado (5,18) a sus entidades de confianza pese a que el 43% ha considerado que el principal obstáculo para acceder a la vivienda son las condiciones hipotecarias y un 34% considera que la banca es dicho obstáculo.
Por otra parte un 75% de los encuestados cree que la vivienda bajará más aún y confiarían en una agencia inmobiliaria para su consecución, prefiriendo la compra de la vivienda procedente de un particular antes que adquirir un activo inmobiliario de la banca.
Para concluir su estudio “RN Tu solución hipotecaria” preguntó a sus clientes sobre cuáles consideran que son los principales problemas del país y los tres más destacados han sido el desempleo, la corrupción y la clase política por ese orden.
Publicado en iAhorro.com
Ricardo Gulias Valverde
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"Tengo 80.000 euros en tres cuentas y debo 3,6 millones", Iñaki Urdangarin.
"¿Entre las tres cuentas qué importe global podría haber ahora?", le preguntó el fiscal. "Pues no llegará a 80.000 euros", respondió el yerno del Rey, que dudó en un principio ante la pregunta de si tenía fondos de inversión, algún otro activo o cuentas fuera de España. "Si no lo han aportado mis asesores fiscales, entiendo que no lo tengo", respondió. "Lo sabrá usted, es usted quien abre las cuentas no sus asesores", le recriminó el fiscal. Pero el duque insistió: "No, ya, sobre participaciones no sé si tengo, se lo digo de verdad".
Crédito hipotecario
Frente a esos activos líquidos, Urdangarin aseguró que tiene una deuda pendiente contraída con La Caixa de 3,6 millones de euros. Inicialmente, la entidad financiera le concedió un crédito hipotecario por importe de cinco millones para la compra del palacete de Pedralbes, en Barcelona, pero, según explicó el duque, una parte ha sido amortizada. Urdangarin insistió así en que no tenía liquidez para afrontar la fianza de 8 millones de euros que el juez les ha impuesto a él y a su antiguo socio, Diego Torres.
El duque justificó, por otro lado, ante el juez instructor del caso que su mujer, la Infanta Cristina, fuera vocal en el Instituto Nóos porque hacían falta cinco personas para formalizar la Junta Directiva y "tuvimos, cómo decir, que cubrir esos asientos". No obstante, señaló que su esposa no hacía "absolutamente nada" sino que fue nombrada como persona "de máxima confianza y transparencia" para el cargo que iba a ostentar. En su primera pregunta en torno al papel de la hija del Rey, el juez observó que, según los estatutos de Nóos, con tres miembros en la Junta -presidente, tesorero y secretario- "bastaba", a lo que Urdangarin respondió que sus asesores le dijeron que "había esto, conformamos que iban a ser cinco y yo siempre he pensado que el formalismo eran cinco, no tres".
Favores
Acto seguido, el juez le preguntó si "no es más cierto" que el hecho de que figurara en la Junta tanto su esposa como el secretario personal de las Infantas era "para ganarse un plus de solvencia, de credibilidad para obtener contrataciones públicas y privadas (...) ¿No es eso cierto señor?". "Nunca se pensó en ese criterio, nunca", remachó Urdangarin. Ayer se supo, por otro lado, que los duques de Palma se gastaron 3 millones de euros en las obra de reforma y acondicionamiento de su casa de Pedrables, en la que invirtieron así 8 millones en total.
Noticia de El Economista.
¿Amortizar hipoteca o poner los ahorros a plazo fijo?
Durante mucho tiempo se pensó que una hipoteca era un producto financiero sencillo, sin demasiadas complicaciones. El tiempo ha demostrado que no todos los que firmaron un préstamo para la compra de una vivienda sabían con exactitud el contenido de este contrato punto por punto. Más allá de las cláusulas en letra pequeña que, bien no fueron explicadas con claridad en la sucursal, bien no se demostró interés por su verdadero alcance, muchos hipotecados albergan dudas acerca del dinero que puede devolverles Hacienda, de qué pasos hay que dar cuando se termina de pagar la deuda contraída o de si es más ventajoso destinar un determinado ahorro a un depósito o a rebajar la cuota mensual. Estas son las respuestas de varios especialistas a las principales cuestiones derivadas del tema.
Pregunta - Si tengo 6.000 euros, ¿me conviene ponerlos a plazo fijo o amortizar hipoteca?
Respuesta - No existe una respuesta general. La elección depende de la situación particular del hipotecado, tanto en lo que respecta a su contexto económico como a las condiciones de su préstamo. En lo referente al primer punto, si se prevé un momento delicado, por ejemplo, quedarse en paro, lo mejor es abrir un depósito para poder responder si nuestros ingresos dejan de ser estables. Desde HelpMyCash.com, comentan que "si crees que vas a necesitar la liquidez, es mejor meter el dinero en un depósito a plazo fijo o cuenta de ahorro". Si nuestra solvencia está más asegurada, es cuestión de revisar las comisiones por amortización: "Hay que tener en cuenta el coste de la compensación por desistimiento parcial de la hipoteca o cancelación anticipada", aconsejan desde iAhorro.com. También apoyaría la amortización la deducción por compra de vivienda, una devolución fiscal interesante que puede llegar a los 1.356 euros anuales si hay un titular y a los 2.712 euros se compra en pareja. Es prácticamente imposible, sobre todo después de las restricciones del Banco de España, que un depósito fijo de 6.000 euros genere este beneficio en un año.
P.- Si decido amortizar hipoteca, ¿me conviene más acortar el plazo o la cuota mensual? ¿De qué forma acabo pagando menos?
R.- De nuevo entra en juego el estado de las finanzas personales. Cuando se llega sobradamente a fin de mes, los expertos recomiendan acortar el plazo como mejor opción "porque al final de la vida de la hipoteca se acaban pagando menos intereses", revela Bankimia.com, añadiendo que, si la situación es a la inversa, reducir cuota es la solución perfecta "para ir más desahogado mes a mes". No obstante, los especialistas de iAhorro.com introducen una variable más: "El efecto de la inflación es determinante para saber qué forma de amortización es más recomendable, y nunca tendremos este dato futuro".
P.- Si me quedan diez años de hipoteca pero de una vez pago todo el capital que me queda pendiente, ¿dejo de pagar a partir de ese momento? ¿La entidad bancaria no me cobra nada más? ¿Y Hacienda?
R.- En primer lugar, habrá que consultar el contrato con el objetivo de conocer si existe una comisión por amortización total. HelpMyCash.com afirma que «suele ser del 0,5%, por lo que si restan 40.000 euros por pagar de esos 10 años, se tendrían que pagar 200 euros más». En ocasiones, la entidad podría aceptar negociar esta comisión reduciéndola o, incluso, eliminándola. También en la entidad, hay que solicitar el certificado de deuda cero, por el que pueden cobrar un coste, aunque el Banco de España no lo considere una buena práctica bancaria. El paso siguiente es la cancelación registral de la hipoteca, costeando los honorarios de notario, gestoría y Registro de la Propiedad.
HelpMyCash.com considera que este gasto puede ser muy elevado: "Es un tema muy controvertido porque el banco puede cobrar mucho dinero por esta gestión, cuando en realidad, si lo gestiona uno mismo, el coste es muy reducido". Una vez terminado el proceso en el registro, Bankimia.com confirma que "el inmueble quedaría oficialmente libre de cargas". La cancelación total de la hipoteca implicaría, en última instancia, que perderíamos 10 años de devolución fiscal. Aportando el máximo, se dejarían de ganar en esta década 13.560 euros si se compra solo y 27.120 euros en pareja.
P.- ¿Hasta cuánto dinero puedo desgravar a Hacienda por la hipoteca al año?
R.- Para todos aquellos que compraron una vivienda habitual y suscribieron una hipoteca antes del 31 de diciembre de 2012, ya fuera nueva o usada, Hacienda devuelve el 15% de las cantidades aportadas al pago de la misma hasta un límite de 9.040 euros anuales por titular. Esto significa que si se tiene un préstamo hipotecario a 25 años y se aporta el máximo todos los años, se obtendría una deducción total de 33.900 euros en solitario y 67.800 euros en pareja. A partir del 1 de enero de 2013, la adquisición de una vivienda ya no cuenta con esta ventaja fiscal.
P.- ¿Puede compensarme mantener la hipoteca por desgravar anualmente o es mejor, si dispongo de dinero, liquidar la hipoteca? ¿Cómo pago menos intereses?
R.- El tipo de interés de la hipoteca es determinante. Mientras sea bajo, es mejor mantener la hipoteca y desgravar todos los años porque el dinero que recibas vía desgravación superará los intereses anuales. No obstante, para Bankimia.com cancelar el préstamo tiene una clara ventaja dado que se tendrá "una mayor libertad de decisión respecto a los ahorros a partir de ese momento y, además uno no se quedará al amparo de un cambio del marco regulatorio respecto a la desgravación de vivienda en la declaración del IRPF en el futuro".
Noticia de ABC
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Santos González sostiene que la dación perjudicaría a la mayoría.
El máximo dirigente de la Asociación Hipotecaria Española (AHE), Santos González, insiste en que, de aprobarse, la dación en pago retroactiva sería muy perjudicial para "la mayoría" y pide un debate serio y en profundidad sobre esta posibilidad.
González cree que el mercado hipotecario español es "uno de los más eficientes de Europa" y trata de explicar que la culpa de que muchos ciudadanos pierdan su vivienda "la tiene el desempleo y no la hipoteca". "Una ley de segunda oportunidad podría ser, a futuro, una solución para muchos de los casos", indica.
Además, tras hacer su propuesta al problema de los desahucios, lanza un mensaje a los que promueven la dación: "Es hora de que quienes abogan por ella expliquen con números cómo esta medida beneficiaría al país". Además, recuerda que el sistema financiero no se ha desvinculado del problema social de la hipoteca y pone de ejemplo las daciones que está aprobando y la aportación de casas al Fondo Social de Viviendas.
El Mundo
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