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Moody's cree que los cambios en la Ley Hipotecaria fomentará los impagos.

La agencia de rating Moody's considera que los recientes cambios anunciados por Economía a la ley hipotecaria son negativos porque restan garantías a los inversores de bonos y titulaciones hipotecarias.

Como ya hizo en otras ocasiones, la agencia ha dejado hoy claro que no le gusta que se modifique la actual regulación del mercado hipotecario español, porque los cambios restan garantías a los inversores en productos de deuda bancaria respaldados por estos préstamos. Además, los analistas de la agencia creen que, con las modificaciones anunciadas por el ministro de Economía, Luis de Guindos, "reducen la voluntad de pagar de los prestatarios".

Moody's apunta que algunos de los cambios aportados reducen las garantías sobre las hipotecas, lo que puede provocar una disminución de la sobrecolateralización de las cédulas hipotecarias, por la caída de los préstamos elegibles como colateral. En particular, afirma que la imposición de un tope máximo de treinta años a los préstamos hipotecarios, si se hiciera extensible a las titulizaciones ya emitidas, haría que muchas hipotecas que ahora sí valen como garantía ya no serían admisibles.

La agencia recuerda que las hipotecas a más de 30 años representan el 12,5% de la cartera de los bancos españoles. No obstante, explica que necesita más detalles para saber si Economía establecerá medidas para evitar que la nueva regla afecte a los bonos hipotecarios de forma retroactiva.

Además, la agencia critica la posibilidad de condonar la deuda que le reste al cliente moroso. De Guindos anunció que un juez podrá decidir la condonación, cuando la vivienda se compró "en buena fe", con el siguiente criterio: se perdonará todo lo que exceda del 75% a partir del 5 año de vida de la hipoiteca, y del 80% si la hipoteca impagada tiene más de 10 años. Además, si el banco obtiene una plusvalía al vender la vivienda, se reduciría la deuda. No obstante, Moody's reconoce que, aunque "el concepto de quita de la deuda es negativo", los criterios anunciados por Economía "están en la misma línea de lo que los bancos suelen hacer en la práctica".

A Moody's tampoco le gusta que el Gobierno haya ampliado los supuestos de los que se pueden acoger al Código de Buenas Prácticas y pedir la dación en pago, cuando no puedan cumplir con el préstamo. La opinión de la agencia es que, una vez más, se están reduciendo las garantías hipotecarias, lo que reduce el número de préstamos elegibles para garantizar titulizaciones y bonos.

"Como resultados, todos estos cambios probablemente disminuirán los incentivos de los prestatarios para mantenerse al día con el pago de sus hipotecas", según explica el vicepresidente senior de Moody's, Jose de Leon. Aunque, por el momento, la agencia no ha rebajado la calificación de las titulizaciones hipotecarias españolas, ya que en su ráting actual ya incluye elevadas posibilidades de impago por la situación económica del país.

Visto en Expansión

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