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Las hipotecas contratadas hace un año que se revisen en marzo pagarán de media 75 euros menos cada mes.


El Euríbor a un año subirá en febrero por segundo mes consecutivo y cerrará previsiblemente en el 0,6%, un repunte que no impedirá que las hipotecas contratadas hace un año que se revisen en marzo experimenten una rebaja de unos 75 euros mensuales o unos 900 al año.
A falta de cuatro sesiones para que concluya el mes, el indicador alcanza una media mensual provisional del 0,602%, superior al 0,575 % de enero pero lejos del 1,678% que marcaba en febrero de 2012.
Por eso, una hipoteca media de 150.000 euros contratada hace un año que se revise en marzo, a la que se aplica la tasa del mes anterior, experimentará un descenso de unos 75 euros mensuales o 900 anuales.
No obstante, de este descenso sólo se podrán beneficiar aquellos préstamos hipotecarios que no incluyan una cláusula "suelo", que les impide bajar de un determinado porcentaje -que ronda el 3 %-.
La Asociación de Usuarios de Bancos, Cajas y Seguros (Adicae) calcula que en España hay alrededor de cuatro millones de personas en cuyas hipotecas está contenida esta cláusula, motivo por el que ha presentado demandas contra cerca de un centenar de entidades.
Tras quince meses de descensos, en enero el Euríbor cerró en el 0,575%, su primera subida mensual desde octubre de 2011, y desde entonces ha oscilado entre el máximo del 0,622 % del 1 de febrero y el mínimo del 0,581% que marcó el pasado viernes.
El Euríbor, que es el tipo de interés al que se prestan dinero los bancos en la zona del euro, suele variar en función de las subidas o bajadas que aplica el Banco Central Europeo (BCE) a los tipos de interés.
EFE
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El número de préstamos hipotecarios en España se desplomó durante 2012.

El capital prestado para la adquisición de vivienda en España se derrumbó en el conjunto de 2012 entre la fuerte crisis económica del país que se produjo con el pinchazo de la burbuja inmobiliaria, según datos divulgados el martes por el Instituto nacional de Estadística (INE).

En 2012, el capital prestado para la adquisición de viviendas cayó un 38 por ciento a 1.783 millones de euros, el dato más bajo desde 2003.

"Al contexto económico de debilidad se ha sumado las condiciones crediticias más restrictivas y esto desalienta la solicitud de hipotecas", dijo Estefanía Ponte, directora de estrategia y economía de Cortal Consors.

Según datos recientes de la tasadora Tinsa, los precios de la vivienda libre en España mostraron un descenso interanual del 13,8 por ciento en enero, un mes en el que entraron en vigor cambios normativos desfavorables para la compra de viviendas en materia fiscal.

Considerando solo diciembre, la tasa interanual cayó un 29,9 por ciento, frente a un descenso del 34,3 por ciento en noviembre.

El INE agregó que el importe medio de las hipotecas constituidas en diciembre se redujo un 2,6 por ciento en tasa anual y se situó en 108.622 euros. En las hipotecas sobre viviendas el importe medio bajó un 3,0 por ciento.

Reuters

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Duros pronósticos desde Bruselas: más paro, más déficit y una mayor recesión.


Los esfuerzos fiscales de España durante 2013 tendrán un impacto muy limitado en el equilibrio presupuestario, según las previsiones económicas que ha presentado la Comisión Europea y que anticipan un déficit del 6,7% este año, frente al cierre de 2012 que, como adelantó el miércoles el presidente del Gobierno, estará por debajo del 7%, sin contar con las ayudas a la banca.

En este sentido, Bruselas calcula que sumando la inyección financiera a las entidades españolas, el desfase entre ingresos y gastos se elevará finalmente al 10,2% durante el ejercicio de 2012. Inicialmente, el objetivo previsto era del 6,3%. No obstante, la cifra final que se tendrá en cuenta será el 7%, ya que el resto (3,2 puntos del PIB) corresponde a las citadas ayudas.

Por lo tanto, los ajustes previstos para este año van a tener un impacto muy limitado en la senda de consolidación fiscal debido en gran medida a que la recesión será mucho más pronunciada de lo que prevé Moncloa: el PIB caerá un 1,4% en 2013 -frene al 0,5% que prevé el Gobierno- y sólo en 2014 comenzará a verse una (tímida) recuperación del 0,8%.

El paro seguirá en aumento durante este año, hasta el 26,9% y sólo comenzará a bajar en 2014 aunque a un ritmo muy moderado hasta el 26,6%.

Otro indicador que empeora considerablemente es la deuda pública, que en 2014 superará el 100% del PIB (101%).

Más tiempo para cumplir el déficit

El vicepresidente de la Comisión Europea y responsable de asuntos económicos, Olli Rehn, ha reclamado al Gobierno que aporte más información sobre su estrategia fiscal para los próximos años antes de tomar una decisión sobre si se da una prórroga para reducir el déficit por debajo del 3%.

"Es prematuro dar indicaciones sobre la posibilidad de dar más tiempo a España, y cualquier revisión se basará en los datos consolidados y en las nuevas informaciones que tengamos sobre lo que se va a hacer", ha dicho el Comisario.

Parece claro que Bruselas va a dejar más tiempo a España para adaptar el ritmo de reducción del déficit a las condiciones económicas del país. Rehn no ha descartado que se dé a España dos años más (que se sumarían a la prórroga de un año obtenida el pasado ejercicio). De este modo España tendría hasta 2016 para situar el déficit dentro de las reglas del Pacto de Estabilidad.

Europa Press

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Fracaso de Reyal Urbis en el intento de refinanciar su deuda de 3.613 millones.

Cuatro meses de dura negociación no han sido suficientes para solventar la difícil situación financiera de Reyal Urbis. La sociedad comunicó ayer por la mañana a la CNMV que su consejo de administración había decidido en su reunión del lunes pedir el concurso voluntario de acreedores. Las negociaciones con los bancos para la refinanciación de los más de 3.613 millones de euros de deuda que arrastra no han fructificado favorablemente para la compañía. El importante monto de su pasivo convierte el proceso en el segundo mayor de la historia de la crisis inmobiliaria, solo por detrás de Martinsa Fadesa, que entró en concurso con un pasivo de 7.100 millones.

"Reyal Urbis confirma que el consejo de administración ha acordado llevar a cabo las actuaciones necesarias a efectos de presentar ante el juzgado competente la solicitud de concurso voluntario de acreedores, ante la inminencia del transcurso del plazo previsto en el preconcurso sin haber alcanzado un acuerdo de refinanciación con sus acreedores", notificó la inmobiliaria al supervisor del mercado.

La compañía aseguró de todos modos que "seguirá desarrollando su actividad con normalidad" y manifestó su confianza en "encontrar una solución definitiva" que les permita superar esta situación de insolvencia, según informó en un comunicado. "Hemos constatado la buena voluntad de todas las partes negociadoras, pero al final no ha sido posible llegar a un acuerdo", indicó el presidente, Rafael Santamaría.

"Presentamos el concurso voluntario para garantizar la continuidad de la empresa y preservar los intereses de los clientes, proveedores, acreedores, accionistas y empleados de la compañía", dijo el directivo del grupo que emplea a 420 trabajadores, de los que 137 corresponden a la inmobiliaria y otros 283 a la división hotelera.

Esta semana era la última oportunidad para que Santamaría salvase la empresa del proceso concursal. El día 23 concluía el plazo de cuatro meses para renegociar la deuda con los acreedores, el citado preconcurso, aunque la semana pasada el proceso concursal ya parecía inminente.

El endeudamiento financiero neto de la compañía, que presentó preconcurso el pasado 23 de octubre, era, según datos de finales del tercer trimestre de 2012, de 3.613 millones de euros. Las principales entidades acreedoras son el Sareb, Banco Santander y Banesto, el fondo Appaloosa (comprador de la deuda de Barclays), Banco Popular, FMS, Caixa Geral, EuroHypo, RBS y BBVA. En concreto, con Santander y Banesto tiene un pasivo de 530 millones, al que es preciso sumar gran parte de la deuda de unos 300 millones que soporta Inveryal, una sociedad patrimonial de Rafael Santamaría.

Además, Sareb suma una deuda de 707 millones, porque ha asumido los préstamos al promotor de las entidades nacionalizadas y se quedará también con los de los bancos del grupo 2. Además, adeuda unos 400 millones de euros a la Agencia Tributaria y otros 215 millones al Instituto de Crédito Oficial (ICO).
Reyal solicita el concurso después de que a mediados de 2011 iniciara una negociación con los bancos para reestructurar su pasivo "ante el continuado deterioro de la situación del mercado".

"Desde octubre, la dirección de la compañía ha intentado alcanzar un acuerdo con los diferentes acreedores", aseguró la empresa. "Aunque Reyal Urbis cuenta con un sólido patrimonio, el creciente deterioro del sector y la persistencia de la crisis han hecho más difícil la consecución de un acuerdo", dijo.

El grupo recordó que, desde que empezó la crisis, "impuso una política de reducción de sus gastos de estructura", pero que se ha visto muy perjudicada por "una significativa reducción de los ingresos por venta de viviendas y una caída de ingresos por arrendamientos por la fuerte contracción del mercado".

Los hoteles no se verán afectados por el proceso

En la actualidad, la firma inmobiliaria asegura contar con un stock de 780 viviendas terminadas, pese a que no construye nuevos pisos desde hace tres años, desde su última refinanciación de deuda. Según sus propios datos, Reyal dispone de "una de las mayores carteras de activos inmobiliarios" del país, valorada en unos 4.194 millones de euros, según la última tasación independiente de la compañía, realizada en junio de 2012.

Dentro de su cartera de activos, Reyal no ha incluido en el proceso concursal la división de hoteles del grupo, que gestiona ocho establecimientos urbanos en Madrid, Barcelona y Lérida, a través de tres marcas (Rafaelhoteles, Rafaelhoteles By y Holiday Inn). El macrocomplejo comercial y de oficinas que Reyal ha promovido al norte del paseo de la Castellana de Madrid tampoco se verá afectado por el concurso, según informaron a Europa Press fuentes de la compañía.

El complejo de la Castellana se cedió, tras la negociación de la última refinanciación de deuda de Reyal, a Complejo Inmobiliario Castellana 200, una filial controlada por bancos acreedores.

Artículo visto en Cinco Días.

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Las viviendas de lujo no se ven afectadas por la crisis.


Una vez más, queda claro que el lujo no entiende de crisis. Tampoco en el maltrecho mercado del 'ladrillo'. Mientras los promotores de pisos tipo se las ven y se las desean para deshacerse de ellos, Inmobiliaria Gilmar ha vendido 18 de las 20 exclusivas viviendas de la promoción Velázquez 29 (V29) -en el Barrio de Salamanca de Madrid- en menos de un mes. Propiedades de alto 'standing' ubicadas en la Milla de Oro de la capital cuyo precio oscilaba entre 1,4 millones y 4,4.

"Cuando se pone en venta un producto de máxima calidad como éste, sin competencia en el actual mercado, hay gran demanda pese a la crisis", afirma Óscar Ochoa, director de Promociones de Inmobiliaria Gilmar. "Esperábamos una buena acogida, pero no esta comercialización tan rápida, que es todo un éxito. Algunas operaciones se han cerrado en un par de días. Todo un récord en este momento", señala. El residencial V29 es propiedad del Banco Santander y está ubicado en un emblemático edificio en la Milla de Oro, dentro del acomodado Barrio de Salamanca.

Ochoa además destaca que estas ventas tienen más mérito aún si se tiene en cuenta que se han realizado sobre plano ya que el inmueble aún está por rehabilitar -se mantendrá todo su encanto histórico- y la entrega de las viviendas está prevista para marzo de 2015. Por ello, cabe incluso la posibilidad de personalizar los nuevos hogares. El proyecto lleva el sello arquitectónico del prestigioso Gabriel Allende y el diseño de interiores corre a cargo del reconocido Tomás Alía.


Respondiendo a la elevada categoría de V29, Ochoa apunta que "el perfil del nuevo propietario es muy exclusivo, de mediana edad y sin problemas de financiación". Además, nada de inversores. "Sólo han adquirido inmuebles compradores finales conscientes también de la seguridad inversora que conlleva una adquisición de alta gama como ésta", recalcan desde Inmobiliaria Gilmar. "Los más exigentes han visto que la promoción cumple todos los parámetros que buscaban", argumenta Ochoa.

Curiosamente, se han vendido primero los inmuebles más caros (áticos, dúplex y bajos con jardín de casi 600 metros cuadrados -la superficie mínima partía de 130-). V29 dispone de viviendas desde dos dormitorios a seis. Actualmente, ya sólo queda uno de 1,8 millones y otro de 2,5. Todos llevan consigo añadidas dos plazas de garaje y comparten piscina, gimnasio y jardín privado, principalmente. "Esperamos liquidar la promoción en nada porque hay ya personas interesadas en lo poco que ya queda", concluye.

Visto en El Mundo

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El banco no podrá reclamar hasta que haya tres impagos en la hipoteca.


Finalizado el plazo para presentar enmiendas al proyecto de ley de medidas urgentes para reforzar la protección de los deudores hipotecarios en el Congreso de los Diputados, se mantienen en pie las principales propuestas del Gobierno, que abarcan cuestiones como la duración y el importe de las hipotecas sobre vivienda habitual, así como el papel de las sociedades de tasación.

Una de las novedades que el grupo Popular pretende incorporar en el trámite parlamentario es la prohibición a los bancos de reclamar el total de la deuda hipotecaria hasta que se produzcan tres impagos. Actualmente, otorgan un plazo de un mes.

El Ejecutivo logró el apoyo de los grupos parlamentarios del PNV y CiU para sacar adelante este conjunto de medidas, que afectarán a la Ley Hipotecaria, la Ley de Regulación del Mercado Hipotecario, la Ley de Enjuiciamiento Civil. Entre las más importantes se encuentra la limitación a 30 años de la duración de los créditos hipotecarios, que, a su vez, no podrán exceder el 60% del valor de tasación del bien hipotecado.

Independencia de las tasadoras

En el caso de los intereses de demora, el Gobierno se dispone a limitarlo a tres veces el tipo de interés legal (actualmente en el 4%). Esta disposición, en todo caso, sólo afectará a las hipotecas nuevas y las actuales que entren en mora. Para las situaciones más extremas, la dación en pago, se rebajará del 20% al 10% el interés de demora por impago del contrato de arrendamiento. En este sentido, los jueces podrán condonar el pago de la deuda si el deudor abona el 65 % del total pendiente en el quinto año desde la adjudicación de la vivienda en la subasta o el 80 % en el décimo año.

Otro de los pilares de esta reforma normativa es el refuerzo de la independencia de las sociedades de tasación, para lo cual se exigirá la reducción del 25% al 10%, el porcentaje de participación de la banca en estas sociedades. Asimismo, se les pedirá una auditoría de cuentas, ajustada al ejercicio económico al año natural y se otorgará al Consejo de Consumidores y Usuarios la posibilidad de solicitar al Banco de España la incoación de un procedimiento sancionador cuando perciban irregularidades en los servicios prestados.

Visto en ABC

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Cuestiones legales atascadas del sector inmobiliario: rehabilitación, alquiler, mercado hipotecario y eficiencia energética.


Rehabilitación, alquiler, mercado hipotecario y eficiencia energética, los pilares sobre los que se asienta la política activa del Gobierno y la revitalización del mercado inmobiliario en la era posburbuja, no acaban de arrancar. Ninguna de las cinco leyes y decretos ley que regularán estas materias en el futuro próximo, algunas anunciadas hace ya un año, ha entrado todavía en vigor.

Las razones son variadas, desde la falta de financiación, a la aparente búsqueda de un consenso más amplio que la mera imposición de la mayoría absoluta de la que goza el partido en el Gobierno. O porque la agenda social y política antepone otras necesidades, como la reforma hipotecaria, que se tramitará de urgencia, una vez presentada la Iniciativa Legislativa Popular (ILP) que pide la dación en pago y el fin de los desahucios, y podría aprobarse a primeros de marzo, a pesar de que fue la última en presentarse. Pero también se debe a la acumulación prematura de anuncios de nuevas leyes a lo largo de 2012 y al clima político.

Del Ministerio de Fomento dependen la puesta en marcha del Plan de Vivienda y Rehabilitación, la futura Ley de Rehabilitación y la norma destinada al fomento del alquiler de viviendas. Presionado por Bruselas, Industria tenía que haber dado salida hace meses a la legislación sobre certificación energética de las viviendas de segunda mano, que aún no ha llegado al Consejo de Ministros. Y a Economía le falta concretar qué medidas incluirá en la ley que en breve debería regular los desahucios, las subastas hipotecarias, la morosidad de los compradores y las condiciones crediticias. Está todo por definir.

Para Gonzalo Bernardos, economista y director del Máster de Estudios Inmobiliarios de la Universidad de Barcelona (UB), la razón principal de que el Gobierno haya aparcado la aprobación de tantas leyes anunciadas o alargado sus trámites parlamentarios es que, en general, "precisan de una dotación presupuestaria y para cualquiera que se adopte hay que ponerse de acuerdo con los bancos, que son insaciables". De ello dependen, sobre todo, líneas de crédito asociadas al sector de la rehabilitación de viviendas. Otra de las razones de peso es que "el ímpetu inicial del Gobierno generó un rechazo bastante amplio entre los colectivos profesionales y el resto de fuerzas políticas que le ha obligado a revisar parte de lo anunciado, pues la ministra de Fomento es más tendente al pacto que otros miembros del Gobierno", estima Bernardos.

Visto en El Mundo.

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Diez preguntas y respuestas sobre la dación de pago retroactiva.


1. ¿Cuál sería el efecto sobre las entidades financieras?

Uno de los argumentos más repetidos a la hora de posicionarse en contra de la dación en pago retroactiva es que desestabilizaría por completo el sistema financiero español. José Luis Bartolomé, experto inmobiliario, no duda en calificarla como “un desastre en términos económicos y un quebranto del orden jurídico”. Igualmente, para Mario Ledesma, de Criterio Abogados, esta herramienta provocaría “un efecto rebote a nivel crediticio de incalculables consecuencias, más amplias incluso que aquellas a las que se pretende dar solución”.

2. ¿Qué consecuencias habría para el contribuyente?

La primera consecuencia del desequilibrio es que las entidades financieras tendrían que volver a sanearse y necesitarían más dinero. Para Javier Flores, de la Asociación Europea de Inversores Profesionales (ASINVER), esto supondría “un nuevo agujero que tendría que pagar el contribuyente”. Hay otra voces que admiten que el banco hace un buen negocio con los adjudicados, como la Asociacion de Usuarios de Servicios Bancarios (AUSBANC), que declara que los bancos se quedan con las viviendas “a unos precios muy razonables: entre lo que se ha pagado y lo que se obtiene por la venta, se supera con creces lo concedido”.

3. ¿Serán las hipotecas más caras?

El encarecimiento de las hipotecas es otra razón contra la dación en pago sin restricciones. La opinión de Pedro Javaloyes, de la Agencia Negociadora de Productos Bancarios (ANPB) es que, aunque las personas en situación de desahucio se beneficien, “sería a costa de repartir entre el resto de los futuros deudores hipotecarios el coste”. Para Javaloyes las hipotecas tendrían “mayor coste, menor capacidad de endeudamiento en relación con la tasación del inmueble y plazos de amortización más cortos”. Aunque el precio total del préstamo suba, lo que no pueden subir son las cuotas, como recuerda Pau A. Montserrat desde iAhorro.com: “lo máximo que puede pagar una familia es una mensualidad hipotecaria que no supere el 40% de sus ingresos netos”.

4. ¿Será más difícil conseguir una hipoteca?

El endurecimiento de las condiciones para la concesión de una hipoteca también está en boca de todos. Una hipoteca es un contrato bilateral, por lo que al cambiar las condiciones, la banca debe aceptarlas. En caso contrario, se la estaría otorgando la justificación para cerrar todavía más el grifo crediticio, lo que “quebraría la situación de nuevas familias que precisan, bien directamente o a través de empresas en las que trabajan, que ese crédito fluya”, admite Ledesma.

Para AUSBANC, la dación en pago en sí no genera la restricción del crédito “simplemente es un tópico de la banca para impedir su uso masivo, puesto que en otros países como EE.UU existe y el crédito hipotecario fluye normalmente”. Encontrar un punto medio entre la apertura de antaño y la inflexibilidad actual es fundamental. José Barta, consultor estratégico en temas inmobiliarios, afirma que el negocio principal de las entidades son las hipotecas y volverán a vivir de ellas “cuando superen la actual fase de no conceder un duro a nadie por estar saneándose ellas primero, salvo alguna excepción”.

5. ¿Habrá más morosidad?

La cultura de pago de los españoles puede dar un giro inesperado, aunque a día de hoy “en España, no pagar la hipoteca es un estigma social”, asegura Montserrat, que añade que “la propensión a pagar de las familias españolas no tiene por qué empeorar”. Pero el fantasma del incremento de la morosidad planea sobre el sistema. Bartolomé asegura que “las pérdidas se multiplicarían por cuatro o cinco veces, y la banca debería ser recapitalizada de nuevo a riesgo de quiebra”.

Para enfrentarse a una potencial morosidad en las hipotecas nuevas, la banca tendría que analizar bien la solvencia a futuro, pero recordando que en este tipo de operaciones se asume un margen de peligro: “las entidades financieras nunca prestan para quedarse con un moroso, pero tampoco pueden permitirse el no dar préstamos con un riesgo razonable porque si no lo hacen ellas lo harán otras, y no solo no harán ese negocio, también perderán el cliente”, estima Barta.

6. ¿Se devaluará la vivienda?

La pérdida de valor de los inmuebles es la consecuencia de un mercado hipotecario más rígido. “Un mercado más conservador y racional, y no lo que hemos tenido hasta ahora, en un momento como éste, acentuaría la crisis, y tendría como consecuencia una bajada del valor que afectaría a todas las viviendas del país”, admite Bartolomé. Pero esta devaluación también afectará a los precios de venta, tal y como observa Montserrat: “si las hipotecas son más caras, el precio de las casas bajará”.

7. ¿Qué pasaría con las activos relacionados con las hipotecas?

Las entidades han emitido títulos respaldados por conjuntos de créditos hipotecarios para financiarse.”Buena parte de las hipotecas españolas están vendidas en el extranjero”, indica Bartolomé, subrayando su alto valor, pues “su índice de morosidad es muy bajo”. Para el portavoz de ASINVER, aceptar la dación en pago retroactiva provocaría “la pérdida de valor de numerosos activos financieros, como los colaterales de las cédulas hipotecarias”, lo que según Bartolomé convertiría las hipotecas concedidas en “papelitos subprime, generando pánico vendedor”. Con las hipotecas que se concedan a partir de la posible entrada en vigor de la medida, no habría inseguridad jurídica, según AUSBANC, dado que “el inversor en cédulas sabría la condición”.

8. ¿Qué leyes habría que modificar?

Muchos ciudadanos desconocen que la dación en pago existe ya. Nos podemos dirigir a los artículos 1.521 y 1.636 del Código Civil y al 155 de la Ley Concursal, y más concretamente, al 140 de la Ley Hipotecaria, una norma que para AUSBANC debería reformarse, sobre todo en lo referente a la doble tasación. La dación actual ahuyenta a los particulares porque encarece la hipoteca. Sin embargo, existe una corriente que acusa a la normativa actual de poner al acreedor muy por encima del deudor. Para restablecer el equilibrio, habría que modificar no solo la Ley Hipotecaria, sino también la de Enjuiciamiento Civil y la Concursal. Pero para esto, hay que contar con el beneplácito de las entidades.

9. ¿Cómo se distinguiría entre el deudor de buena fe y la "picaresca"?

El gran inconveniente que plantea instaurar la entrega de la vivienda a cambio de saldar la deuda pendiente de un modo general es que no se estaría distinguiendo entre los que realmente no pueden pagar y los que, pudiendo hacerlo, prefieren librarse de la hipoteca. AUSBANC admite que para una familia, la compra de una casa es un “proyecto de vida”, por lo que si se deja de pagar “es por causas sobrevenidas, no porque la casa haya dejado de gustar”. No obstante, habría que dejar claros una serie de condiciones, que para Montserrat tendría que ser “razonables, no los del código de buenas prácticas”.

Si no se establecen unos criterios, puede darse el caso de que “ante la depreciación del valor de una vivienda por debajo del capital pendiente de la hipoteca, el titular decidiera cedérsela al banco sin más”, como apunta Javaloyes. Los mecanismos para diferenciar los diferentes tipos de deudores deben ser precisos. Si se proponen condiciones muy exclusivas, se dejaría fuera a colectivos vulnerables. Esto es algo que ya ha pasado con las medidas urgentes sobre desahucios aprobadas por el Gobierno, que “solo capacitan a unos pocos elegidos para su disfrute”, admite Ledesma, que es partidario de que la dación “debería funcionar con un mayor alcance que la haga notoria”.

10. ¿Qué alternativas habría a la dación en pago retroactiva?

A medio camino entre lo que tenemos ahora y una solución radical, estaría la solución capaz de “reequilibrar posiciones y facilitar la salida de las familias que han actuado de buena fe del infierno que atraviesan”, según Bartolomé. De hecho, la imposición de la dación en pago con efectos retroactivos no serviría para atajar de raíz los verdaderos protagonistas de la crisis, que para Barta son “la falta de ingresos y el desarraigo social”.

Negociar de forma efectiva los préstamos: clásula suelo, swaps… No se está diciendo que estos conceptos, presentes en muchos contratos actuales, no sean legales, pero no se puede negar que la hipoteca establece una relación desequilibrada que, por norma general, no admite modificaciones. Flores es partidario de revisar este escenario para “mejorar la protección del ciudadano que adquiere una vivienda con garantía hipotecaria”.

Modificar el porcentaje de adjudicación y los intereses de demora: los privilegios de las entidades en las ejecuciones están en el ojo del huracán. Para iAhorro.com, “no es justo ni económicamente justificado que, además de que una familia no pueda optar a la dación, pierda la vivienda por el 60% de su valor, no por el 100%”. Por otro lado, los intereses de demora, que rondan el 20%, “no se aplican a las las cuotas vencidas e impagadas, sino al total de la deuda pendiente”.

Regular por ley la insolvencia familiar: el concurso de acreedores es un procedimiento al que se han acogido muchas empresas debido a la crisis, pero esta figura, aunque puede aplicarse a las personas físicas, no detiene la ejecución y es incluso contraproducente. Una normativa que de verdad otorgue una segunda oportunidad a las familias es la idea de la ‘Ley de Insolvencia Familiar’ de José Barta, dado que “permitiría valorar caso por caso, para que no se cuele ningún profesional del fraude, al tiempo que se buscarían soluciones que contribuyan, no solo a no deber dinero por un piso que ya no se posee, sino principalmente a superar el bache económico”.

Artículo de Pisos.com

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Las condiciones de los bancos para conseguir una hipoteca en 2013.


Las condiciones para conseguir financiación al comprar una casa han cambiado con las reformas para el saneamiento, la necesidad de dar salida al "stock" del ladrillo y la falta de liquidez agravada por la recesión. Pese al mínimo histórico del indicador de referencia más frecuente para las hipotecas, el Euríbor, cada vez es más difícil conseguir un crédito bancario. 

- Los bancos ya no ofrecen financiación al 100% para pisos comprados a particulares y el máximo se sitúa en el 70 o el 80%. De este modo, para un inmueble de 100.000 euros, el interesado tendría que tener ahorrado unos 36.000 euros. Si no tienes dinero para la entrada, siempre puedes optar por un piso de banco financiado en su totalidad.

- Los diferenciales sobre las hipotecas son más altos que antes de estallar la burbuja inmobiliaria. Hoy en día son superiores al 2% frente al 0,25% o 0,50% de hace unos años. Estos diferenciales y las cláusulas suelo incluidas en la letra pequeña impiden que el bajo Euribor actual impulse a la compra de vivienda.

- Si antes solo era obligatorio contratar de forma complementaria un seguro contra incendios, y ya en 2011, uno del hogar y otro de vida; hoy en día es necesario firmar un seguro de desempleo y en a veces realizar ingresos en un plan de pensiones.

- Los plazos ya no son para toda la vida como antes. Los periodos de amortización de una hipoteca se han rebajado en muchos casos de 50 y 40 años a los 30 como límite.

- Comisiones como las de apertura, estudio, mantenimiento e incluso cancelación cada vez son más caras.

- Ante la rebaja del Euribor como consecuencia del mínimo histórico de los tipos de interes (0,75%), algunas entidades optan por referenciar los créditos al IRPH, que cotiza actualmente en el 3%.

-Los bancos, además, son cada vez más exigentes con el tipo de cliente al que conceder la hipoteca. Las altas tasas de morosidad y de paro exigen seleccionar a usuarios solventes con nóminas altas y sin riesgo de incurrir en el desempleo.

Artículo visto en ABC

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El Congreso ha respaldado la Iniciativa Legislativa Popular para la regulación de la dación de pago. Veamos los pros y contras.

El Congreso ha dado su respaldo a la tramitación parlamentaria de la Iniciativa Legislativa Popular para la regulación de la dación en pago. Una fórmula consistente en saldar la deuda con la entrega de la casa hipotecada que puede aliviar la situación de muchas familias pero que, sin embargo, es compleja y no está exenta de contraindicaciones.

El respaldo mayoritario del Pleno de la Cámara Baja se produce después de que el Partido Popular decidiese cambiar el sentido previsto de su voto y apoyar la tramitación de la iniciativa, que contaba con el respaldo de la firma de más de 1,4 millones de ciudadanos. La iniciativa ha sido promovida por la Plataforma de Afectados por la Hipoteca, para regular la dación en pago e intentar poner coto al drama de los desahucios.

La dación en pago, fórmula consistente en saldar la deuda con la entrega de la casa financiada, permitiría pasar página a aquellas personas que no pueden afrontar sus obligaciones de pago, pero no es una vía fácil de articular, ni un tema exento de controversia y contraindicaciones. Estos son, sobre el papel, algunos de sus pros y sus contras.

Pros:

- Según la Abogacía Española, el respaldo legislativo a estas iniciativas permitiría encauzar un número mayor de acuerdos entre ciudadanos y entidades bancarias, en los que tendrían mayor cabida las renegociaciones de las deudas y de las condiciones contractuales pactadas en su día.

- La propia Abogacía apuesta por que "de esta forma, se reducirá notablemente el número de desahucios y mejorará el problema de la vivienda en general, a la vez que se conseguirá una gran reducción de costes sociales y judiciales".

- Algunos expertos destacan que la dación en pago, restringida a las economías domésticas más golpeadas por la crisis, puede ayudar a prevenir la especulación y mejorar la transparencia del sector.

Contras:

- Las garantías jurídicas que ofrece el actual sistema español han permitido ofrecer hasta ahora unas condiciones crediticias más ventajosas. La consecuencia más inmediata de una mayor asunción de riesgo sería un encarecimiento de las hipotecas (intereses más altos) y un endurecimiento de sus condiciones. Es decir, podría conducir a una restricción aún mayor del crédito.

- Algunos expertos, como la Fundación de Estudios Financieros (FEF), han advertido de que la dación en pago puede tener "efectos dañinos" sobre la cultura de pago y provocar la aparición de agentes que, "aun siendo solventes", se deshagan de la deuda endosando a la entidad financiera la bajada del precio de la vivienda.

- Asimismo, los expertos ponen el acento en que las eventuales reformas legislativas no deberían aplicarse nunca con carácter retroactivo, ya que supondría cambiar las reglas de juego en mitad del partido, con la inseguridad que ello representaría.

- Tampoco hay que olvidar que el sistema financiero español se está saneando y recapitalizando con fondos europeos. Cualquier cambio que pueda afectar a sus activos y balances, como una reforma de la ley hipotecaria y, en concreto, la fórmula de la dación en pago, debería pasar el filtro de los socios comunitarios.
Las soluciones no son fáciles, pero la magnitud de la tragedia, que cinco años de profunda crisis y unos niveles históricos de paro han acentuado, han hecho que la clase dirigente sea consciente de la urgente necesidad de buscar respuestas.

De ahí el anuncio efectuado por el ministro De Guindos hace menos de dos semanas proponiendo medidas concretas, como la limitación a 30 años del plazo máximo de las hipotecas o la propia dación en pago en determinados supuestos, como punto de partida para un gran acuerdo parlamentario que la sociedad reclama cada día con más fuerza.

Noticia de Expansión

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El precio de la vivienda acumula un descenso del 35,3% desde el comienzo de la crisis.

El precio medio de la vivienda aceleró su descenso interanual hasta el 13,8% en enero, mes en el que desaparecieron los beneficios fiscales para la compra, con lo que el ajuste acumulado por el precio de la vivienda alcanza ya el 35,3% desde los importes máximos alcanzados en diciembre de 2007, antes de la crisis, según ha informado este martes Tasaciones Inmobiliarias (Tinsa).

Por zonas, las áreas metropolitanas experimentaron el recorte más acusado en enero, con una caída interanual en el precio de sus viviendas del 15,4%, seguidos de los municipios de la costa mediterránea, con un descenso del 14,9%, y de las capitales y grandes ciudades, cuya bajada se situó en el 14,2% completando el conjunto de ámbitos con recortes superiores al del mercado.

Por debajo de la media se situaron Baleares y Canarias, con un descenso interanual del 11,1%, y el resto de los municipios, con una caída del 12,9%. El recorte de los precios acumulado desde diciembre de 2007 alcanza el 43% en la costa mediterránea, el 38,1% en las capitales y grandes ciudades, el 37,7% en las áreas metropolitanas, el 30,2% en el resto de municipios, y el 28,9% en Baleares y Canarias, de acuerdo con los datos de Tinsa.

Europa Press

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La SAREB veta a fondos extranjeros ante su exigencia de grandes descuentos.

La Sociedad de activos Procedentes de la Reestructuración Ordenada Bancaria (SAREB) ha denegado la entrada en su capital de los fondos internacionales de inversión Cerberus, Fortress y Centerbridge. Este nuevo organismo justifica esta decisión bajo el argumento de evitar que se puedan generar "privilegios" entre sus accionistas, según han informado fuentes financieras.

Estos fondos estaban contactando con la Sareb en el marco de la ampliación de capital que prepara el conocido como 'banco malo', de cara a absorber los activos 'tóxicos' del grupo 2, las entidades con ayudas pero no nacionalizadas.

"La Sareb se comprometió con sus accionistas a no aceptar privilegios para adquirir activos", han asegurado las fuentes. Los fondos de inversión exigían fuertes descuentos como condición a su entrada en la Sareb.

La Sareb actualmente cuenta principalmente con accionistas nacionales (repartidos entre bancos y aseguradoras), aunque también están presentes entidades internacionales (Deutsche Bank y Barclays).

Esta decisión de denegar a los fondos internacionales su intención de entrar en la Sareb a precios atractivos es respaldada, según las fuentes, por los miembros de la 'troika', el equipo de especialistas formado por el BCE, CE y FMI.

Europa Press

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Los 5 errores que debes evitar si quieres vender tu vivienda.

La actual situación del mercado inmobiliario español hace que vender una vivienda no sea una tarea fácil. Conseguir financiación es más complicado y los precios bajan de forma constante, pero todavía no se sabe cuándo tocarán suelo, los compradores que disponen de liquidez son conscientes de su capacidad negociadora y la gran oferta de inmuebles en venta hace que destacar sobre el resto sea ciertamente complicado.


No obstante, se siguen vendiendo y comprando viviendas. Para formar parte de ese porcentaje, los propietarios tienen que volcarse más que nunca con la labor de venta.

Entre otras cosas, deben evitar caer en cinco errores comunes a la hora de vender una casa:

1) No tomarse en serio al primer interesado

La mayoría de las veces, el primer interesado en comprar la vivienda es el mejor comprador. En general, el comprador potencial que hace la primera oferta está muy dispuesto a hacer negocios. La primera oferta tal vez pueda ser más baja de lo que al vendedor le gustaría, pero para eso están las negociaciones.

Muchos vendedores toman la decisión de esperar a que lleguen mejores ofertas, pero cuando muchos inmuebles pasan demasiado tiempo en el mercado es porque el propietario no se tomó suficientemente en serio aquella primera oferta que recibió. A estas alturas, aquel posible comprador ya ha adquirido otra vivienda.

2) No arreglar pequeñas averías

¿Grifos que gotean? ¿Una ventana que no cierra bien? ¿Alguna cañería que desprende olores? Antes de poner a la venta una casa hay que hacer una pequeña inversión en tiempo y dinero para hacer que la vivienda esté completamente libre de estas pequeñas molestias.

Los compradores también son personas ocupadas y no quieren encontrarse en la situación de tener que acometer pequeñas reformas o tareas de mantenimiento tras comprar una vivienda. Al contrario, lo que harán al detectar estos fallos será hacer una oferta económica inferior y pedir al propietario que corra con los gastos.

En lugar de llegar a una situación así, es recomendable invertir un poco de dinero por adelantado o hacer el trabajo uno mismo para solventar estos pequeños problemas. La casa se venderá más rápido y lo más probable es que el vendedor recupere la inversión realizada e incluso más. En otras palabras: una visita de 300 euros de un fontanero o un electricista puede evitar una oferta económica del comprador 3.000 euros menor.

3) Hacer cambios muy personales en la vivienda

En muchas ocasiones, los propietarios de una vivienda caen en la tentación de redecorar o reformar su casa para que refleje sus gustos más personales y particulares. Cuando se ha decidido que esa casa es en la que se va a vivir para siempre estas decisiones son perfectas, pero cuando no se sabe si se va a querer vender el inmueble en el futuro, entonces es una de las peores decisiones que se puden tomar. En ningún sitio está escrito que nuestros gustos sean los gustos de los posibles compradores de nuestra vivienda, más bien suele ocurrir todo lo contrario.

Por lo tanto, hay que pensar muy cuidadosamente acerca de cualquier reforma de la vivienda antes de venderla. La mayoría de los compradores esperan darle un toque personal a la casa tras comprarla, mejor que no lo hagamos por ellos.

4) Poner un precio demasiado alto

Con una situación como la actual,  poner un precio demasiado alto no es una estrategia acertada para atraer personas interesadas en nuestra vivienda. Los compradores actuales están bien informados y conocen la situación y los precios de mercado de los barrios en los que buscan una vivienda. Con un precio muy elevado, la vivienda en cuestión está condenada a permanecer mucho tiempo en el mercado, alejando a posibles interesados, que pueden pensar que si está tanto tiempo sin venderse "por algo será".

Además, hay que tener en cuenta que con un mercado en el que los precios no dejan de bajar, es probable que muchos propietarios que tienen sus viviendas a la venta se vean obligados a bajar un poco más los precios de salida, aunque estos no estén por encima de la media del mercado.

Si el precio está ajustado desde el principio, las probabilidades de vender son mucho más altas que si se puso un precio muy alto que se va reduciendo poco a poco en sucesivas revisiones.

5) No tener suficiente visibilidad

En un mercado con poco movimiento como el actual, una gran mayoría de los posibles compradores de vivienda pasan mucho tiempo buscando buenas ofertas online. Si la casa en venta tiene un precio adecuado y suficiente visibilidad online, las oportunidades de venderla son mayores que si nos dedicamos a enseñarla a los interesados tan sólo algunas horas al día y ciertos días a la semana.

Un vendedor interesado en vender su casa de la forma más rápida posible tiene que darle al inmueble toda la visibilidad posible. Y esto significa combinar todas las opciones, que por supuesto no son excluyentes. Mostrar la vivienda en portales especializados tiene que combinarse con aceptar todas las visitas físicas que sea posible. No estar disponible para enseñar la casa en muchas ocasiones emite un mensaje negativo a los compradores. .

Por estas razones la labor de las (buenas) agencias inmobiliarias es un papel fundamental para lograr la venta de la vivienda. Los mercados cambian y los compradores y vendedores tienen que adaptarse a estos cambios. En un momento de gran dificultad para el mercado inmobiliario hay que estar atento de no cometer estos errores habituales.

Para vender tu vivienda puedes ponerte en las expertas manos de Tu solución inmobiliaria

Visto en Fotocasa

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Amancio Ortega, el mayor inversor inmobiliario no residencial en 2012.


Amancio Ortega, el fundador de Inditex, grupo que incluye firmas como Zara, Pull & Bear, Massimo Dutti y Bershka, se mantiene como uno de los principales líderes del magullado sector inmobiliario español. Con un capital valorado en 37.500 millones de dólares (cerca de 27.600 millones de euros), Ortega, que se sitúa como la primera fortuna española y la quinta del mundo, ha llevado a cabo durante los últimos años, en plena depreciación del ladrillo, algunas de las mayores operaciones.

De hecho, su sociedad Pontegadea se situó el año pasado como el mayor inversor en el mercado no residencial, tanto por volumen como por número de operaciones, según el último boletín elaborado por la asesora inmobiliaria británica, Savills.

La compra de Torre Picasso (Madrid), que se elevó a 400 millones de euros, supuso su mayor transacción durante el pasado ejercicio. Además de la antigua sede de FCC, Ortega adquirió dos edificios de oficinas en el Paseo de Gracia de Barcelona (153 millones) y la tienda de Apple, también en la «milla de oro» barcelonesa, por 80 millones.

A contracorriente

Pontegadea sigue, de este modo, desafiando al sector. En 2011, el vehículo inversor de Ortega logró un beneficio de 248 millones de euros en 2011, un 90% más que durante el año anterior. La operación de Torre Picasso se encuentra, además, entre los mayores contratos rubricados en 2012, junto con la venta del complejo de Canalejas (sede histórica de Banco Santander) al grupo Villar Mir (215 millones de euros) y las 439 sucursales de CaixaBank a la mexicana Carso.

En total, la inversión en este sector se incrementó el pasado ejercicio un 10%, al situarse en los 2.100 millones de euros, de los cuales un 61% procedieron de inversores nacionales. Las operaciones se concentraron, especialmente, en los sectores de oficinas y «retail», que supusieron el 79% el total. Por el contrario, Savills indica que la actividad de los inversores internacionales fue «moderada», aunque está resurgiendo el interés entre algunos potenciales compradores, «en concreto, varios estadounidenses de perfil oportunista», apuntó Luis Espadas, director de mercados de capitales de Savills España.

Mayor presencia hispanoamericana

Por su parte, el capital hispanoamericanorepresentó el 55% de la inversión internacional. Chile, Venezuela y México fueron los países más destacados, al alcanzar los 488,5 millones de euros frente a los 8 millones de euros registrados durante 2011. El crecimiento en el volumen inversor procedente de esta región, que supone el 22% del total frente al 0,5% de 2011, se debe, sobre todo, a la compra de las sucursales de CaixaBank por parte de Carso, propiedad del multimillonario mexicano Carlos Slim.

Si bien el mercado dista mucho del atractivo que obtuvo durante los años del «boom» inmobiliario, las reformas emprendidas por el Ejecutivo han contribuido a mejorar la situación, según añade la firma inmobiliaria. «Debido al actual panorama económico, el mercado español sigue representando un reto fuera de nuestras fronteras pero las medidas adoptadas por el Gobierno de España, así como la reestructuración bancaria y la creación del llamado banco malo para aislar los activos tóxicos, ponen de manifiesto el compromiso de las autoridades de hacer frente a la situación y trasmitir a los inversores confianza de que España está en el camino correcto», subrayó Gema de la Fuente, directora del departamento de investigación de Savills España.

Visto en ABC

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El precio medio de la vivienda cae un 10,6 % en enero.


El precio medio de la vivienda se situó en enero en 1.877 euros el metro cuadrado, lo que supone un abaratamiento del 10,59 % con respecto al mismo mes de 2012.

Según este informe, las regiones con viviendas más caras en enero eran País Vasco (3.390 euros/m2), Madrid (2.356 euros/m2) y Baleares (2.196 euros/m2), mientras que las más baratas eran Castilla-La Mancha (1.099 euros/m2), Extremadura (1.366 euros/m2) y Canarias (1.487 euros/m2).


Por provincias, los precios medios más altos se situaban en Guipúzcoa (4.076 euros/m2), Vizcaya (3.311 euros/m2) y Madrid (2.356 euros/m2), y los más bajos en Cuenca (785 euros/m2), Ciudad Real (929 euros/m2) y Toledo (986 euros/m2).

Las capitales de provincia con viviendas más caras eran San Sebastián (4.815 euros/m2), Bilbao (3.526 euros/m2) y Barcelona (3.197 euros/m2), al tiempo que las más baratas se encontraban en Ávila (1.322 euros/m2), Cáceres (1.323 euros/m2) y Lérida (1.324 euros/m2).

Además hay que tener en cuenta que desde principios de año ha desaparecido la deducción por compra de vivienda habitual y que se ha incrementado la el IVA para la nueva del 4 % al 10 %, lo que hace que la demanda busque precios más ajustados.

Visto en El País

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Moody's cree que los cambios en la Ley Hipotecaria fomentará los impagos.

La agencia de rating Moody's considera que los recientes cambios anunciados por Economía a la ley hipotecaria son negativos porque restan garantías a los inversores de bonos y titulaciones hipotecarias.

Como ya hizo en otras ocasiones, la agencia ha dejado hoy claro que no le gusta que se modifique la actual regulación del mercado hipotecario español, porque los cambios restan garantías a los inversores en productos de deuda bancaria respaldados por estos préstamos. Además, los analistas de la agencia creen que, con las modificaciones anunciadas por el ministro de Economía, Luis de Guindos, "reducen la voluntad de pagar de los prestatarios".

Moody's apunta que algunos de los cambios aportados reducen las garantías sobre las hipotecas, lo que puede provocar una disminución de la sobrecolateralización de las cédulas hipotecarias, por la caída de los préstamos elegibles como colateral. En particular, afirma que la imposición de un tope máximo de treinta años a los préstamos hipotecarios, si se hiciera extensible a las titulizaciones ya emitidas, haría que muchas hipotecas que ahora sí valen como garantía ya no serían admisibles.

La agencia recuerda que las hipotecas a más de 30 años representan el 12,5% de la cartera de los bancos españoles. No obstante, explica que necesita más detalles para saber si Economía establecerá medidas para evitar que la nueva regla afecte a los bonos hipotecarios de forma retroactiva.

Además, la agencia critica la posibilidad de condonar la deuda que le reste al cliente moroso. De Guindos anunció que un juez podrá decidir la condonación, cuando la vivienda se compró "en buena fe", con el siguiente criterio: se perdonará todo lo que exceda del 75% a partir del 5 año de vida de la hipoiteca, y del 80% si la hipoteca impagada tiene más de 10 años. Además, si el banco obtiene una plusvalía al vender la vivienda, se reduciría la deuda. No obstante, Moody's reconoce que, aunque "el concepto de quita de la deuda es negativo", los criterios anunciados por Economía "están en la misma línea de lo que los bancos suelen hacer en la práctica".

A Moody's tampoco le gusta que el Gobierno haya ampliado los supuestos de los que se pueden acoger al Código de Buenas Prácticas y pedir la dación en pago, cuando no puedan cumplir con el préstamo. La opinión de la agencia es que, una vez más, se están reduciendo las garantías hipotecarias, lo que reduce el número de préstamos elegibles para garantizar titulizaciones y bonos.

"Como resultados, todos estos cambios probablemente disminuirán los incentivos de los prestatarios para mantenerse al día con el pago de sus hipotecas", según explica el vicepresidente senior de Moody's, Jose de Leon. Aunque, por el momento, la agencia no ha rebajado la calificación de las titulizaciones hipotecarias españolas, ya que en su ráting actual ya incluye elevadas posibilidades de impago por la situación económica del país.

Visto en Expansión

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Las provisiones para sanear el sector inmobiliario golpean las cuentas de la banca española.


Las provisiones, un colchón que se sustrae de los posibles beneficios para sanear el riesgo inmobiliario, han golpeado las cuentas de resultados de la banca española en 2012.

Este viernes, tres entidades han mostrado cómo sus balances se han visto afectados por estas dotaciones. La peor parte se la ha llevado el Banco Popular, que perdió 2.461 millones de euros el año pasado después de inyectar 9.600 millones.

La entidad presidida por Ángel Ron, que esta semana nombró además un número dos, afirma que de no ser por estas provisiones hubiera obtenido un beneficio de 520 millones de euros.

Con este saneamiento, la entidad, que contabilizó una provisión genérica de 3.679 millones de euros, ha incrementado la ratio de cobertura global de morosos hasta el 65%, mientras que la ratio de cobertura de morosos más fallidos alcanza el 74%.

"Popular muestra, una vez más, su capacidad de anticipación al convertirse en la nueva referencia del sector financiero en el establecimiento de provisiones sobre sus activos no rentables, con una cobertura sobre el total del riesgo del 16%, entre las más altas de Europa", subraya la entidad. Además, la cobertura en pymes no inmobiliarias asciende al 15%.

Respecto a los márgenes, registró crecimientos superiores al 24% en todos. El de intereses, que mide los ingresos derivados de la actividad estrictamente bancaria, aumentó más de un 30% y se situó en 2.719 millones de euros, debido, fundamentalmente, a la evolución de la inversión en los márgenes de activo y la contención de los costes de recursos de clientes.

Por su parte, la evolución de las comisiones, que aumentaron un 15,8%, favoreció el crecimiento del margen bruto en un 26,1%, hasta 3.778 millones de euros, mientras que el margen de explotación creció un 24%, hasta alcanzar 2.016 millones de euros.

La morosidad del grupo escaló al 8,98% en 2012, frente al 5,99% de un año antes, aunque la cobertura mejoró hasta el 73,65% respecto al 55,75% de 2011.

BBVA gana un 44% menos

El segundo grupo bancario español, BBVA, ha anunciado que obtuvo un beneficio neto de 1.676 millones de euros en 2012, un 44,2% menos que los 3.004 millones ganados en 2011, tras dotar "todas las provisiones del ámbito inmobiliario en España".

La entidad explica que sin tener en cuenta dichos cargos "ni el impacto positivo" generado por la compra de Unnim, el beneficio ajustado del ejercicio habría sido de 4.406 millones, el 2,2% menos que en 2011, según un comunicado a la CNMV.

La entidad que preside Francisco González cerró 2012 con una morosidad del 5,1%, un punto por encima del 4% de 2011, frente al 6% de media entre los competidores. Si se tiene en cuenta sólo el negocio de la entidad en España, la morosidad sube hasta el 6,9%.

El presidente de BBVA, Francisco González, ha destacado que estos resultados confirman la "fortaleza" de la entidad derivada de su diversificación y su modelo de gestión en un año muy complejo. "Hemos solventado las dificultades, ofreciendo resultados positivos trimestre a trimestre", ha señalado.

En España, el resultado atribuido del área fue negativo (-1.267 millones de euros) tras absorber los saneamientos relacionados con el deterioro de los activos inmobiliarios. Sin tener en cuenta estos saneamientos, España ganó 1.211 millones de euros.

Caixabank gana un 78%

Por su parte, CaixaBank ha presentado también unas cuentas en las que se reflejan unas ganancias de 230 millones de euros en 2012, un 78,2% menos que en 2011, tras destinar 10.299 millones a provisiones para sanear el riesgo inmobiliario, lo que supone cuadruplicar la cifra de dotaciones del año anterior.

Después de completar la fusión por absorción de Banca Cívica y firmar un acuerdo para la adquisición de Banco de Valencia, CaixaBank se ha consolidado en 2012 como la entidad líder del mercado español, es decir sin contar los negocios en el extranjero, con unos activos de 348.294 millones, un 29% más, y un volumen de negocio de 512.017 millones, casi un 20% superior al de 2011.

La morosidad del banco se ha situado en el 8,62%, frente al 4,9% de 2011, y el ratio de cobertura se ha mantenido en el 60%.

A cierre de enero de 2013, CaixaBank ha utilizado 9.000 millones de su excedente de liquidez para reducir la dependencia del BCE. En concreto, 4.500 millones se han destinado a devolver parte del dinero solicitado por la entidad en las subastas de liquidez a largo plazo, y otros 4.500 millones a facilitar la financiación del Banco de Valencia, para que éste reduzca su apelación al BCE. De esta manera, la cuantía dispuesta del BCE entre CaixaBank y Banco de Valencia se ha reducido en más de un 25%, hasta 24.780 millones.

La entidad ha afirmado que, por sexto año consecutivo, mantendrá en 2013 el presupuesto de su Obra Social en 500 millones de euros.

Santander, un 60% menos

El mayor grupo bancario español, el Santander, presentó el jueves sus resultados en los que se mostró un beneficio neto de 2.205 millones de euros en 2012, el 58,8% menos que un año antes, debido a la dotación de 18.800 millones de euros destinados a provisiones.

La entidad explica que si no hubiera sido por estas dotaciones, el beneficio antes de impuestos habría crecido el 2% en 2012 y habría alcanzado los 23.559 millones.

Su filial Banesto, ahora en proceso de integración, registró pérdidas de 955 millones tras realizar provisiones por 2.343 millones.

Visto en "El Mundo"

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