El Gobierno limitará por ley el plazo máximo de las hipotecas a 30 años y prevé facilitar la dación en pago.
18:26 | 
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El ministro de Economía, Luis de Guindos, ha anunciado esta tarde en el Congreso de los Diputados las enmiendas que el Gobierno y el PP quieren poner sobre la mesa de negociación con el resto de partidos, para abordar la reforma hipotecaria.
Son medidas concebidas como punto de partida para un gran acuerdo parlamentario, ya que frente al drama de los desahucios "existen múltiples puntos de encuentro entre los partidos", como apuntó De Guindos. Es decir, son enmiendas que se rebajarán en aras del acuerdo, que se firmará "a mediados de febrero".
Entre las principales novedades destaca que el Ejecutivo ampliará el Código de Buenas Prácticas hipotecarias de la banca para que puedan beneficiarse más personas de sus ventajas (reestructuración de la deuda y dación en pago, fundamentalmente). De esta forma, se "elevará", según De Guindos, el umbral de ingresos para poder beneficiarse del código, actualmente en 16.000 euros anuales. Ese umbral también se modificará "para ser más inclusivo y modificarse en función de las cargas y las situaciones familiares", señaló el ministro.
“El Gobierno quiere ampliar y mejorar este Código”, subrayó.Además, si el banco rechaza la reestructuración de la deuda que propone el deudor, tendrá que justificarlo por escrito. Asimismo, el interés de demora de los alquileres para quienes opten por la dación en pago se reducirtá a la mitad, del 20% al 10%.
Estas medidas buscan hacer más atractivo el Código de Buenas Prácticas, ya que sus resultados hasta ahora son escasos. De Guindos hizo balance de los primeros meses del código: de marzo a diciembre se registraron 1.500 solicitudes, de las que se resolvieron 800. En 317 casos se reestructuró la deuda, y en sólo 78 se aprobó la dación en pago. Con las medidas que propone el Ejecutivo ahora, la dación en pago sería más fácil.
La otra gran novedad es que el juez podrá condonar la deuda que le reste al impagador si compró la vivienda de buena fe, con el siguiente baremo: se perdonará todo lo que exceda del 75% a partir del 5 año de vida de la hipoiteca, y del 80% si la hipoteca impagada tiene más de 10 años. Si el banco obtiene una plusvalía al vender la vivienda, se reduciría la deuda.
También se reducirán los intereses de demora de las hipotecas. El Ejecutivo proponía rebajarlos al 6% (el interés legal, del 4% este año, más dos puntos), pero ahora De Guindos ha asegurado que su propuesta es limitarlos a "tres veces el interés legal del dinero". Es decir, al 12%, frente a la media del 20% actual. Esta modificación al alza sobre los documentos que preparaba el Ministerio de Economía se produce tras una reunión del Tesoro con representantes de las entidades financieras, y a la espera de la negociación con el PSOE, que se planta hoy por hoy en el 6%.
Por otro lado, De Guindos anunció que en sus enmiendas pedirá limitar a 30 años el plazo de amortización de los "préstamos para vivienda habitual que puedan ser objeto de cédulas hipotecarias", para evitar el sobreendeudamiento y que la vida de las hipotecas no supere con tanta facilidad la edad de jubilación de los deudores, como avanzó este diario el pasado viernes.
Hay más novedades. Se reformará la Ley de Enjuiciamiento Civil para que el proceso de desahucio no se pueda comenzar hasta el tercer impago del deudor, en lugar del primero, como sucede ahora.
Asimismo, se cambiará de forma radical el marco de actuación de las tasadoras, así como su relación con las entidades de crédito. En primer lugar, se aumentará el valor de tasación mínimo al que se adjudican los bancos los inmuebles en las subastas. Del 60% del valor tasado se pasará al 70%. Además, la tasación que presente el deudor prevalecerá sobre la que haga el banco, y se limitará a un mínimo del 75% del importe al que se valoró el inmueble cuando se vendió. Es decir, se evitará que se subaste el piso a precios irrisorios en comparación con el coste al que se referenció la hipoteca. El Gobierno también propone reducir el aval necesario para acudir a la subasta, del 20% al 5% del valor del inmueble, según De Guindos. Y se limitará del 25% al 10% la participación máxima de las entidades financieras en las compañías valoradas.
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El Gobierno atribuye el fracaso de la hipoteca inversa al desinterés de la banca y la inseguridad jurídica.
Así lo indica en una respuesta parlamentaria dirigida al diputado de CiU Antoni Picó, quien se interesó por las medidas que se adoptarán para promover el uso de este tipo de créditos hipotecarios que, desde el año 2007, las personas mayores de 65 años o muy dependientes pueden solicitar con su piso como aval para disponer de liquidez hasta su fallecimiento.
El Ejecutivo achaca la falta de éxito de este producto financiero, que en España tiene una contratación "mínima", a factores como el desconocimiento por parte de los ciudadanos, el "desinterés" de las entidades financieras por promocionarlo o que "el resultado de su contratación no sea el óptimo desde el punto de vista de la seguridad jurídica".
Reglamentación actual
Y es que la actual reglamentación, recogida en la orden de Transparencia y Protección del Cliente de Servicios Bancarios de octubre de 2011, prevé que en la contratación de las hipotecas inversas sea obligatoria la entrega de las ofertas vinculantes, la prestación de un servicio de asesoramiento independiente y previo, que el notario compruebe que dicho asesoramiento ha tenido lugar y advierta si ha sido desfavorable, y que la Ficha de Información Precontractual y la de Informaciónjavascript:void(0); Personalizada se ajusten a ciertos requisitos.
No obstante, se reconoce que "sería precisa una regulación de la institución dentro de la reforma más amplia que se llevará a cabo de la legislación hipotecaria y, en concreto, de su desarrollo en el Reglamento Hipotecario, intentando paliar alguno de los efectos negativos que en la aplicación de la normativa actual ha dado lugar la contratación en la práctica de este tipo de hipoteca".
Esto no garantiza, sin embargo, que el Gobierno vaya a promover estos cambios durante la tramitación parlamentaria del proyecto de ley Antidesahucios, que comenzará a principios de febrero y en cuya negociación formaciones como el PSOE, IU-ICV-CHA o el BNG pretenden proponer una revisión más profunda de todo el sistema hipotecario, lo que daría cabida a cambios en este sentido.
Europa Press
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¿Cuáles serán los desafíos para el sector inmobiliario español durante 2013?
Cinco años después del estallido de la burbuja inmobiliaria, 2013 se presenta como un ejercicio clave para el sector. La situación, a pesar de llevar ya un lustro de caída, no parece estabilizada y el mal comportamiento del negocio inmobiliario en 2012 hace que sean muchos los deberes pendientes para este año.
Los expertos del sector destacan los 13 desafíos que marcarán la actualidad inmobiliaria en los próximos doce meses.
1. Situación de la economía y el empleo. El año ha comenzado con una relajación de la prima de riesgo y con el fantasma del rescate alejándose de la economía española. Sin embargo, mientras la percepción de los mercados internacionales parece mejorar, no lo hace igual el paro. Con unas cifras tan altas de desempleo y la incertidumbre de los que tienen aún trabajo, los expertos creen que el ritmo de compra de viviendas seguirá siendo muy lento. “El desempleo es el principal indicador, ya que tiene un doble efecto: no sólo en el que se queda en paro, sino también el miedo que genera entre los que sí tienen trabajo”, apunta Luis Corral, consejero delegado de Foro Consultores.
“El empleo y la confianza en mantenerlo es vital para el sector. Mientras no se generen puestos de trabajo, no se estabilizarán los precios de la vivienda”, asegura Juan Fernández Aceytuno, director general de Sociedad de Tasación.
2. Precios de la vivienda. Precisamente, el precio de la vivienda será otro de los puntos claves del sector inmobiliario en 2013. Según Sociedad de Tasación, el año pasado, el precio del metro cuadrado en obra nueva sufrió una caída del 6,9%, de media. Desde los máximos de 2007, este descenso es de un 24%; y de un 33% si se descuenta el efecto de la inflación.
Para este año, aún se espera una caída en los precios, principalmente en las zonas con sobreoferta. “En España, ha habido tres ciclos: uno alcista entre 1983 y 1992, otros ochos años de descenso hasta el 1999, para después volver al boom que duró hasta el 2007”, señala Aceytuno. “Siguiendo estos ciclos, en 2015, llegaríamos al suelo, aunque antes habrá precios sostenibles y de equilibrio”, agrega.
3.Fin de la deducción fiscal y subida del IVA. La mayoría de los agentes del sector cree que hay margen de bajada de precios, no sólo porque apenas se ha absorbido la mitad de la subida que experimentó el precio de la vivienda durante el boom de la pasada década, sino también por el impacto del fin de las ayudas a la compra de inmuebles y la subida del IVA del 4% al 10%. “Las cifras de ventas en el primer trimestre de 2013 serán muy negativas debido a ambas medidas”, señala Ángel Serrano, de Aguirre Newman. En la misma línea se expresa Fernández Aceytuno, que cree que los cambios fiscales ejercerán una “presión directa” sobre los precios de la vivienda.
4. Sareb. La puesta en marcha del banco malo, o Sareb, es una de las novedades más esperadas para 2013. “Ha creado muchas expectativas. Su reto será dar respuestas de forma profesional”, señala Luis Martín, director de BNP Paribas Real Estate.
La mayoría de los expertos cree que las consecuencias de la creación de la mayor inmobiliaria de Europa se verán a largo plazo. “La estrategia comercial de Sareb marcará la evolución de los precios, pero a largo plazo y no a corto, ya que venderá los inmuebles a través de paquetes a inversores y éstos los venderán posteriormente”, explica el director de Sociedad de Tasación.
5. Socimis. A finales de 2012, se aprobó la Reforma de la Ley 11/2009 que regula las Sociedades Anónimas Cotizadas de Inversión en el Mercado Inmobiliario (Socimis). Estos vehículos, creados en 2009 a semejanza de los Reits anglosajones, tienen como objetivo fomentar el mercado del alquiler ofreciendo a sus inversores ventajas fiscales. “Gracias a la reforma, la estructura de las Socimis es muy atractiva para establecer una sociedad tenedora de activos”, asegura Luis Martín.
De hecho, 25 días después de su publicación en el BOE, el grupo propietario de Money Gram y Madrid Visión –controlado por la familia Pavón Olid– ya ha comenzado los trámites para poner en marcha la primera Socimi en España.
6. ‘Stock’ e inicio de nuevas promociones. Según las estimaciones de Sociedad de Tasación, en 2012, se iniciaron tan sólo 46.000 viviendas en todo el mercado español. La cifra responde al stock que desde 2007 arrastra el mercado residencial, que podría superar en la actualidad el millón de unidades.
Los expertos del sector creen que este año se iniciará un número algo superior de viviendas, ya que, aunque en algunas localidades, sobre todo en costa, existe abundante oferta; en otras ciudades, hay demanda sin respuesta. “Hay algunos promotores que están ya mirando suelos en zonas prime e, incluso, algunas otras menos céntricas donde no hay apenas suelos finalistas”, asegura Luis Martín.
7. Acceso a la financiación. Tras un 2012 con serias restricciones a la financiación inmobiliaria, los expertos auguran menos trabas para este año, gracias a la reforma del sistema financiero. “Sareb se crea como la mejor forma de ejecutar el saneamiento de la banca española. Financiándose las entidades cada vez con más normalidad, éstas deberían trasladar esa normalidad a las familias y a las empresas y, por tanto, facilitar las transacciones entre particulares, ahora muy perjudicadas por las dificultades de obtener financiación hipotecaria”, asegura Corral.
8. Tipos de interés. El comportamiento del principal indicador de las hipotecas, el euribor, se encuentra “en mínimos históricos”. Esto permite dar un respiro a los hipotecados pero, en cambio, no fomenta pedir nuevos préstamos, cuyas condiciones son peores.
9. El futuro de las grandes inmobiliarias. Las principales compañías promotoras se enfrentan este 2013 a nuevas negociaciones con sus entidades acreedoras, al haber perdido valor sus activos pero manteniéndose sus millonarias deudas.
En el sector creen que muchas de estas sociedades acabarán absorbidas por las carteras inmobiliarias de las propias entidades financieras o en Sareb.
10. Llegada de nuevos inversores al mercado. La creación de Sareb y las reformas del Gobierno animarán a muchos inversores a desembarcar en España, tras años esperando oportunidades en este mercado. “Sabemos que los inversores están aquí mirando inmuebles. Hay fondos oportunistas que esperarán más en busca de la ganga, y otros de carácter más financiero o inmobiliario que esperarán menos”, dice Aceytuno. De momento, algunos fondos internacionales como Sambil y Autonomy ya se han adelantado comprando inmuebles en las últimas semanas de 2012.
11. Ley del Suelo. La normativa urbanística es otro de los deberes pendientes que se abordarán en 2013. El Gobierno pretende modificar la Ley del Suelo para cambiar el régimen de valoraciones y eliminar cargas administrativas, que lastran la actividad promotora y rehabilitadora.
12. Rehabilitación. La futura Ley de Rehabilitación y el consecuente desarrollo de este nicho de negocio es uno de los desafíos pendientes del mercado desde hace años y cuyo desarrollo permitirá, según los expertos, estabilizar el precio de la vivienda y aumentar la oferta de alquiler.
13. Venta de oficinas. En el mercado no residencial, el sector deberá enfrentarse a unos niveles históricamente altos de desocupación en grandes mercados, como el de oficinas de Madrid y Barcelona. Mejorar estos inmuebles y ajustarlos en precio marcará la diferencia entre los activos que encuentren comprador y los que no.
Artículo de Expansión
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España está a la cola mundial en accesibilidad a la vivienda pese al descenso de precios.
El informe sobre acceso a la vivienda en el mundo, auspiciado por el gobierno de Nueva Zelanda, analiza el mercado residencial de 337 ciudades de EEUU, Reino Unido, Canadá, Australia, Irlanda, Nueva Zelanda y China. La fórmula que permite determinar la accesibilidad de las viviendas se basa en dividir el precio medio de los pisos en una determinada ciudad o zona entre los ingresos brutos de las familias de esa misma área.
En función del cociente obtenido, las viviendas se esa zona se clasifican con diferentes ratios. Los pisos que obtienen una nota de tres o inferior se definen como “accesibles”; los que se mueven entre 3,1 y 4 son “razonablemente accesibles”; entre 4,1 y 5 son “seriamente inaccesibles” y los del 5,1 o más se catalogan como “severamente inaccesibles”.
Según los últimos datos del Banco de España una familia española necesita 5,9 años de sus ingresos íntegros para comprar una vivienda. aunque la cifra es sensiblemente inferior a los siete años y medio que necesitaba a comienzos de 2008, sigue siendo elevado. Tan elevado como para que España sea uno de los países con peor acceso a la vivienda si lo comparamos con los resultados de la novena edición del estudio internacional de asequibilidad de la vivienda en 2012, que evalúa ciudades como Miami, Dublin, Filadelfia, Manchester o Toronto.
Estados Unidos tiene viviendas accesibles
De acuerdo con el informe, los países que obtienen mejor puntuación en este ranking son EEUU, con un 3,1, e Irlanda, con el 3,2. es decir, que el mercado residencial estadounidense y el irlandés, víctimas de la burbuja inmobiliaria, son en la actualidad “razonablemente accesibles” para las familias de estos territorios tras haber corregido gran parte de los excesos inmobiliarios.
Irlanda es el país que más ha mejorado su tasa en esta encuesta. Canadá, con una nota del 4,7, sería algo menos accesible que los anteriores. Mientras que la vivienda en Reino Unido, Australia, Nueva Zelanda y Hong Kong (China) se colocan en lado más extremo al ser muy poco accesibles.
Sería en este último grupo en el que se colocaría española si utilizamos los datos más recientes de “accesibilidad” o esfuerzo financiero publicado por el banco de España correspondiente al tercer trimestre del 2012, cuando se situó en 5,9 años. La autoridad española calcula esta cifra con la misma metodología que el informe de Nueva Zelanda, ya que también divide precio de la vivienda entre renta bruta disponible por hogar.
Si se comparasen los datos de la vivienda española con el de otras grandes ciudades del mundo, los pisos nacionales serían menos accesibles que los de metrópolis como Chicaco, Las Vegas, Montreal, Dublin, Toronto, Manchester o Miami.
Por núcleos urbanos, Detroit es la urbe con el mercado residencial más accesible al registrar un ratio de 1,5, incluso por debajo de su media histórica que se mueven entre el 2 y el 3, “lo que pone de manifiesto la caída de la economía de la región”. Le sigue Altanta, con un 2. en el polo opuesto se coloca Hong Kong con una puntuación de 13,5, Vancouver, con el 9,5%; Sidney, con el 8,3%; San José, con el 7,9% y San Francisco y Londres, con el 7,8.
De las 337 áreas estudiadas, 109 era accesibles frente a las 128 de 2011. El número de ciudades con viviendas “razonablemente accesibles” crecieron de las 87 de 2011 a las 110 del año pasado. En el mismo periodo, las ciudades con casas “seriamente inaccesibles” pasaron de 39 a 43 y las “severamente inaccesibles” aumentaron de 71 a 75.
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La PAH consigue firmas suficientes para que el Congreso admita a trámite la ILP de la dación de pago.
La portavoz de la PAH de Barcelona, Ada Colau, ha señalado que sus demandas son "un auténtico clamor social" como demuestran las más de 750.000 firmas que han conseguido para que el Congreso admita a trámite una iniciativa legislativa popular (ILP).
El colectivo, que este jueves ha entregado en el Parlamento un nuevo bloque de firmas, prevé superar el millón tras incorporar las recabadas por sindicatos, el 15-M y otros movimientos sociales, aunque para que legalmente se admita una ILP sólo es necesario alcanzar el medio millón. Para Colau la actual ley hipotecaria es "anómala y perversa", ya que obliga a quienes no pueden pagar su hipoteca a perder la vivienda y mantener una deuda de por vida.
La reacción del Gobierno al aprobar el decreto con la paralización de los desalojos y el fondo social de vivienda el pasado mes de noviembre ha llegado "muy tarde" y de forma "totalmente limitada y excluyendo a la mayor parte de la gente afectada", ha indicado.
Por ello, la PAH exige que se aproveche la tramitación como proyecto de ley del decreto para incorporar la dación en pago de la vivienda de forma retroactiva y una moratoria de todos los procedimientos de desalojo de vivienda habitual y no sólo los de los colectivos sociales definidos en la normativa del Ejecutivo.
Asimismo, reclama la implantación de un alquiler social de todas las viviendas vacías propiedad de las entidades financieras y no sólo un fondo de menos de 6.000 viviendas, como el que se constituyó la semana pasada. "Estas firmas avalan lo que dicen los afectados", ha resumido la portavoz.
Por otro lado, Colau ha avanzado que la PAH va a aumentar la presión social y a iniciar una nueva fase de protesta para hacer "directamente responsable del sufrimiento" de quienes viven un desalojo de su vivienda a los diputados que se opongan a aprobar las medidas que reclaman.
En este sentido, ha indicado que este jueves enviarán una carta a todos los parlamentarios solicitando su compromiso para respaldar el contenido de la iniciativa legislativa popular "sin matices ni rebajas" y que les reciban a principios de febrero.
Si en diez días no reciben respaldo a sus demandas, a partir del 16 de febrero próximo iniciarán una campaña para perseguir a los diputados y señalarles como responsables de la "vulneración de derechos graves", aunque de forma pacífica y sin ejercer la violencia, ha dicho Colau. "Vamos a hacer que cada diputado no pueda moverse impunemente por la zona donde vive y trabaja. Les vamos a señalar día y noche en sus barrios, trabajos y círculos familiares", ha asegurado.
EFE
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El precio del alquiler de la vivienda acumula un descenso del 28% en cinco años.
La renta media de un piso arrendado se ha abaratado así en 2,55 euros por metro cuadrado y mes desde el importe máximo de 10,12 euros que alcanzó en mayo de 2007 hasta el de 7,28 euros con que cerró el pasado año.
En 2012, el alquiler de vivienda se abarató en un 3,8%, lo que no obstante supone el menor descenso de precio registrado desde el inicio de la crisis. La caída más pronunciada, del 7%, se registró en 2008.
Durante el pasado año, las rentas cayeron de forma generalizada en todas las comunidades autónomas, en todas las provincias y en la práctica totalidad (90%) de los municipios españoles.
Las comunidades autónomas que experimentaron una mayor caída de los alquileres desde los precios máximos previos a la crisis son Aragón, con un descenso del 39,3%, y la Comunidad Valenciana y Cantabria, ambas con un retroceso del 33%.
En el lado opuesto, las regiones que se anotaron los recortes más suaves en las rentas de arrendamiento son Castilla y León, con una disminución del 13,3% y País Vasco (-13,7%).
Respecto a la Comunidad de Madrid, el alquiler de vivienda se abarató un 6,9% en 2012, hasta situarse en 9,53 euros por metro cuadrado y mes. Pese a ello, arrendar una vivienda en esta región siendo más caro que hacerlo en el resto del país.
En Cataluña, alquilar un piso requería 8,87 euros por metro cuadrado y mes a la conclusión del pasado año, importe un 7% inferior al de un ejercicio antes.
Europa Press
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Promotores denuncian que la creación del "banco malo" congela la actividad inmobiliaria.
"Mientras los activos estaban en posesión de los bancos, estos podían tomar sus decisiones pero en el momento en que se han transferido queda todo parado hasta que tengan directrices claras de Sareb", explica Javier Kindelan, presidente de valoraciones de la consultora inmobiliaria CB Richard Ellis, recordando que las entidades nacionalizadas siguen gestionando los activos pero es la cúpula del banco malo quien toma las decisiones.
"Sareb no tiene el equipo necesario para desarrollar toda la actividad, por eso necesita contratos de gestión con la banca que concreten cómo actuar, en qué centrarse, etc. Y hasta que se defina tardará algo de tiempo", agrega, admitiendo que "en este periodo de transición se ha paralizado la actividad y están inmersos en un proceso para volver a avanzar".
Desde la sociedad de gestión de activos, el banco malo, responden que "las entidades se hacen cargo de la gestión de los activos pero efectivamente, Sareb tiene la última palabra a la hora de tomar decisiones" lo que ha podido demorar algunos trámites aunque "los expedientes se están atendiendo lo antes posible".
Mikel Echavarren, consejero delegado de la consultora Irea, ha detectado varios problemas. "Hay promociones en curso en las que, a diciembre, no encontraban a nadie del banco autorizado a desembolsar el dinero de las certificaciones de obra y el constructor está en situación crítica porque no le pagan. El banco no deja disponer del préstamo y se paraliza la obra", expone, sosteniendo que nadie garantiza "cuando se van a poner en orden".
De otra parte, señala que "los promotores que tienen líneas de crédito con bancos intervenidos y les faltaba una parte del dinero, si por ejemplo les han concedido tres millones pero solo han dispuesto de uno, tienen derecho a más pero no hay nadie que les deje retirarlo", continúa. "Siguen teniendo a los mismos interlocutores, pero no tienen capacidad de firmar nada", dice.
El presidente de la Asociación de Promotores Constructores de España (APCE), José Manuel Galindo, apunta a que su asociación ya advirtió el mes pasado en un documento de estos riesgos de "interrupción de la interlocución y del flujo de crédito" que "es lógico que se hayan materializado".
"Desde el 15 de diciembre las entidades que estaban financiando y subrogando créditos ya no pudieron hacerlo. Y lo mismo ocurre con la disposición de cuentas de crédito, ¿contra quién emites ahora un talón si Sareb no es un banco? Eso pone en cuestión incluso el pago de las nóminas", expone Galindo.
Conflicto por las comisiones
"Sareb está en un fase constituyente, a duras penas se ha decidido la plataforma informática y están trabajando en el intercambio de información pero necesitan estructura, personal, etc.", cuentan en una de las entidades intervenidas.
"Las entidades están teniendo reuniones estos días con Belén Romana [presidenta de Sareb] y Walter de Luna [su director general] para cerrar acuerdos de gestión y eso dará lugar a que tomen ya decisiones de qué promoción o que activos se deben ir moviendo o no", resume Kindelán desde CB_Richard Ellis.
La situación, sin embargo, amenaza con seguir atascada hasta que se cierren dichos contratos. El principal escollo está siendo la negociación de los incentivos que el banco malo dará a las entidades. La horquilla de entre el 2% al 3% de comisión que Romana ha ofrecido de momento no parece bastar a las firmas que tienen su propio stock que seguir vendiendo. En las últimas propuestas se habla de una bonificación del 6% entre comisiones por gestión, financiación y administración de activos.
Cinco Días
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¿En qué casos es posible la desgravación por vivienda?
Aunque muchos ciudadanos hayan apurado hasta el día de Nochevieja para adquirir la vivienda en la se habían fijado hacía meses y así beneficiarse de la desgravación en el Impuesto de la Renta (IRPF), posiblemente parte de esos compradores no llegaron a completar la operación: las gestiones burocráticas, el abono de impuestos, los trámites notariales o los retrasos de las inmobiliarias son algunas de las razones por las que aún a día de hoy no tienen las llaves de sus viviendas.
Si se encuentra ante esta situación, aún existe alguna posibilidad para beneficiarse de la legislación fiscal vigente hasta el año pasado en materia inmobiliaria. Si cumple determinados requisitos, podrá desgravarse el 15 por ciento de las cantidades destinadas a su vivienda, como gran parte de los españoles han hecho hasta ahora. Veamos cuáles son esas condiciones.
El Gobierno ha optado por eliminar por completo la deducción por vivienda, que hacía las delicias de millones de contribuyentes en sus Declaraciones (ver gráfico). Lo ha hecho con efectos del 1 de enero de 2013. Quienes adquieran un inmueble a partir de ahora, no tendrán derecho a esa bonificación. Quienes la compraron antes del 31 de diciembre, sí. Y quienes iniciaron los trámites antes de Nochevieja, pero aún no han firmado las escrituras, depende. Porque existen condiciones muy estrictas.
Los pisos en obras se benefician cuatro años
La desgravación sigue vigente a día de hoy para los contribuyentes que hayan iniciado la adquisición de un inmueble, aunque no hayan recibido las llaves todavía, siempre que se trate de una vivienda en construcción. «Si han satisfecho cantidades dinerarias a medida que avanza esa obra por varios conceptos, y aún lo siguen haciendo, la desgravación les pertenece», explica Paloma Fernández-España, asociada senior de Cuatrecasas Gonçalves-Pereira.
En este caso, los ciudadanos beneficiados por la medida deben saber que la ley les exige un plazo máximo en el que deben finalizar el proceso de compra de su vivienda en construcción. Disponen de cuatro años «a contar desde el inicio de la inversión», afirma Fernández-España. Si transcurre ese plazo sin que hayan adquirido formalmente el piso o casa, «deben regularizar la desgravación de la que se han beneficiado estos cuatro años por haber superado el plazo exigido», afirma.
Para Andrés Manuel Díaz, experto de la Asociación Española de Asesores Fiscales (AEDAF), «independientemente de que la entrega sea efectiva en 2013, si se cumplen condiciones de pagos o de firma de documentos, la deducción puede estar vigente», explica. «Estas situaciones suelen darse cuando la vivienda es de nueva construcción», afirma este fiscalista.
Determinar con claridad el momento de la entrega
En el caso de la adquisición de un inmueble cuya construcción está finalizada (como los de segunda mano, entre otros), es más complicado aprovechar la deducción. «La interpretación de la Agencia Tributaria indica que para tener derecho a la desgravación tiene que existir la entrega del bien vendido», explica Paloma Fernández-España. «Debería haberse producido la adquisición jurídica antes del 31 de diciembre, y eso implica la entrega de llaves o la formalización de la escritura», aclara esta experta. Hacienda mantiene este criterio basándose en el Código Civil, cuyo artículo 1.642 determina que «se entenderá entregada la cosa vendida, cuando se ponga en poder y posesión del comprador».
Quienes hayan realizado una reserva de una vivienda o hayan iniciado los trámites a finales de 2012, no podrán aplicarse la deducción si no han firmado las escrituras antes de esa fecha. «Si se aplican la desgravación en las próximas liquidaciones, asumirán un cierto riesgo ante Hacienda», afirma Fernández-España. Porque deberán justificar al fisco por qué se aplican ese beneficio aun no habiendo recibido la vivienda en 2012.
Otro de los cambios tributarios más significativos que ha entrado en vigor en 2013 ha sido la desaparición de la desgravación por cuentas vivienda, sin ningún tipo de beneficios para quienes ya tuvieran contratado un activo de este tipo hasta el año pasado. En este caso, la regulación es aún más compleja que la de la deducción por inversión en vivienda habitual.
Los contribuyentes que se desgravaran por cuenta vivienda, podrán hacerlo por última vez en la Declaración que deberían presentar el próximo mes de mayo, tanto si han adquirido vivienda como si no. Si compraron un inmueble antes del pasado 31 de enero, además, podrán tener derecho a la deducción por vivienda.
Posibilidad de regularizar sin sanciones
Y quienes no compraran casa, pero aún le quede algún año hasta completar los cuatro máximos establecidos por ley para beneficiarse de la deducción por cuenta vivienda, tienen dos posibilidades.
«Si no tienen intención de comprar vivienda en el periodo que les quede hasta completar esos cuatro años, pueden regularizar los beneficios fiscales que se habían aplicado hasta ahora a través de la Declaración de este año, sin intereses de demora», explica Paloma Fernández-España.
En el caso de que tengan la intención de adquirir una vivienda, no tienen que devolver las cantidades deducidas hasta ahora. Podrán comprarla antes de que expiren los cuatro años legales, aunque el último ejercicio para beneficiarse de la deducción por esa cuenta es el de 2012.
Finanzas.com
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La morosidad hipotecaria es la más baja y se sitúa en un 3,4% cuando la general es 11,34%.
De esta forma, mientras persiste la sequía del crédito para la compra de viviendas, la mora de los promotores se ha multiplicado por más de cuatro desde 2008, año en el que alcanzó los 19.416 millones de euros, iniciando una progresión ascendente que aún no ha finalizado.
Así, la tasa de morosidad de este sector en el tercer trimestre triplica la del mismo periodo de 2011 (18,9%) y refleja que estas empresas afrontan también un 2013 complicado.
En datos absolutos, el saldo de préstamos dudosos en el apartado de actividades inmobiliarias se situó en septiembre en 84.989 millones de euros, lo que supone un incremento de más del 47,6% respecto al mismo trimestre del año anterior.
Este repunte unido al descenso en la concesión de créditos totales para actividades inmobiliarias, del 7,6% interanual, hasta los 280.245 millones de euros, explica el repunte de la tasa de morosidad.
Asimismo, la tasa de impago de los créditos para la adquisición de vivienda con garantía hipotecaria repuntó tres décimas en el tercer trimestre, hasta el 3,4%, ocho décimas por encima del nivel alcanzado en el mismo periodo del 2011, del 2,6%.
El saldo de créditos hipotecarios dudosos alcanzó a cierre del pasado trimestre 20.818 millones de euros, la cifra más alta de la serie histórica, mientras que el saldo total de préstamos para la compra de vivienda con garantía hipotecaria cerró en 597.181 millones, un 2,5% menos.
Este ratio de morosidad hipotecaria se mantuvo por debajo del 1% hasta marzo de 2008. A partir de junio de ese año comenzó a registrar un mayor repunte, como consecuencia del recrudecimiento de la crisis, y a cierre de ese mismo ejercicio ya superaba el 2%.
17 meses al alza
En cuanto a la morosidad total, los bancos, cajas, cooperativas y establecimentos financieros de crédito que operan en España registraron en noviembre una morosidad del 11,38%, la cifra más alta de la que se tiene conocimiento, con un volumen de créditos dudosos de 191.630 millones. Según los datos provisionales del Banco de España, al cierre de noviembre, la cartera crediticia del sistema financiero español sumaba 1,68 billones de euros, en línea con el mes anterior. El repunte de noviembre implica que la morosidad lleva diecisiete meses seguidos al alza, desde julio de 2011.
En los últimos doce meses, los créditos dudosos, que son los que acumulan tres meses seguidos de impagos, han pasado de 134.227 a 191.630 millones de euros, lo que en porcentaje supone un repunte del 42,76%. Por eso, en noviembre de 2011 la morosidad era del 7,51%, más de tres puntos inferior al 11,38% actual.
Europa Press
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La PAH recibe el Premio Nacional de los Derechos Humanos 2012.
La Plataforma de Afectados por la Hipoteca (PAH) recogerá hoy el Premio Nacional Derechos Humanos 2012, que cada año otorga la Asociación Pro Derechos Humanos de España (Apdhe).
Junto a esta asociación, el abogado y activista de Guinea Ecuatorial Fabián Nsue Nguema y la periodista española Teresa Aranguren recibirán sus galardones en las categorías de Internacional y de Periodismo, respectivamente.
Constituida en 2009, Afectados por la Hipoteca tiene como objetivo denunciar el marco legal actual, que "garantiza que las entidades bancarias cobren las deudas pero no ofrece ninguna protección a las personas hipotecadas que no puedan hacer frente a los pagos".
En este ámbito ha puesto en marcha una iniciativa legislativa popular para introducir en el debate parlamentario modificaciones a la Ley de Enjuiciamiento Civil. Según indica la asociación, tener acceso a una vivienda digna es un derecho reconocido en la Declaración Universal de Derechos Humanos de Naciones Unidas y en la Constitución española que se debe garantizar.
Servimedia
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ADICAE logra que devuelvan el dinero cobrado de más en otra hipoteca con cláusula suelo.
ADICAE ha informado este martes de que Banco de Sabadell ha abonado a un cliente vecino de Comillas la cantidad de 800 euros que había cobrado de más durante el año 2012 en su hipoteca, además de eliminar la cláusula suelo que contemplaba la escritura de préstamo hipotecario, y por la cual el citado banco venía cobrando el 4,25% de interés en dicha hipoteca.
Tras acudir a la oficina de ADICAE en Santander, el cliente presentó la reclamación correspondiente alegando que la hipoteca se constituía sobre el euribor más un diferencial de 0,35 puntos, por lo que el banco debería haber cobrado un 1% al cliente durante 2012, ya que el índice mencionado estaba a un valor de 0,65 en el momento de la revisión. Sin embargo, la cláusula suelo del préstamo establecía un mínimo de interés de un 4,25% en este caso, y un máximo del 15%, informa ADICAE en un comunicado de prensa.
Así, el interés aplicado sobre la cuota que venía cobrando el banco superaba en más de tres puntos lo establecido en la hipoteca, lo que le suponía alrededor de 70 euros cada mes. ADICAE consideró "abusiva" esta cláusula, pues durante la constitución de la hipoteca "no se informó debidamente al cliente", incluyendo la cláusula a favor del banco como "límite a la variación de los tipos de interés".
ADICAE explica que la reclamación subsiguiente surtió efecto sin ni siquiera acudir a otra instancia, ya que "la entidad ha reconocido su mala práctica y, de momento, le ha devuelto el importe correspondiente a 2012". Aún así, el reclamante reconoce que la aplicación de esta cláusula suelo desde el momento que firmó la hipoteca le puede haber supuesto un sobrecoste cercano a los 2.500 euros.
Según ADICAE, una cláusula suelo puede suponer un encarecimiento de entre un 10 y un 30 por ciento en la cuota mensual de cada hipoteca, atendiendo al euribor actual, anclado en el 0,55%.
Demandas colectivas y más afectados benefiaciados.
A pesar del "indudable éxito" que supone la resolución de esta reclamación, el objetivo de ADICAE es resolver de raíz el problema, y "terminar con un abuso que afecta ya a más de cuatro millones de hipotecados".
Por tal motivo, y ante la negativa de las entidades bancarias a llegar a acuerdos, la asociación ha presentado la mayor demanda colectiva de la historia de España en el Juzgado Mercantil nº 11 de Madrid, contra 101 entidades, agrupando a más de 18.000 afectados por esta cláusula abusiva.
No obstante, ante la continua llegada de nuevos afectados, ADICAE anuncia que presentará en los próximos meses nuevas demandas de grupos de hipotecados con cláusulas suelo, similares a otras presentadas con anterioridad, en las que la Justicia ha determinado la anulación de la cláusula y la devolución de las cantidades cobradas de forma indebida.
Europa Press
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Según "The Economist" la vivienda en España continua sobrevalorada en un 20%.
Así lo indica «The Economist», que certifica que España cerró el pasado año con la mayor caída de precios de la vivienda de entre los países estudiados, con un descenso del 9,3%, por delante de Países Bajos (-6,8%), Irlanda (-5,7%) o Italia (-4%).
La cabecera anglosajona señala que "los aprietos de los propietarios de viviendas se han agudizado en gran parte de Europa", a lo que añade que "la agonía es más acusada en España". En este punto, señala que "la quiebra española refleja una sobreabundancia de casas construidas durante el 'boom' inmobiliario".
La información indica que, en contra de la tendencia que se percibe en España, otras partes de mundo experimentan significativos incrementos de precios en el sector inmobiliario. Es el caso de Hong Kong, donde las viviendas se encarecieron en un 21,8% en 2012, o de Sudáfrica, donde el incremento fue del 5%.
Europa Press
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Una guía para cancelar la hipoteca al mínimo coste.
La crisis no solo ha reducido drásticamente la firma de hipotecas (en mínimos históricos) sino también la cancelación de este tipo de préstamos. Según datos del Instituto Nacional de Estadística (INE), si bien en 2007, antes del pinchazo de la burbuja inmobiliaria, se llegaban a cancelar registralmente 60.000 hipotecas sobre viviendas en un mes, ahora la cifra apenas alcanza las 25.000 de media.
Aunque cada vez son menos, los afortunados que pueden saldar esa carga financiera (bien porque les ha llegado la última letra o bien porque han vendido la vivienda) deben seguir una serie de pasos legales y correr con ciertos gastos para cerrar correctamente la operación. Es posible evitar costes mayores si en vez de solicitar los servicios de una gestoría los trámites los hace uno mismo. Sin embargo, hay que tener en cuenta que así como cada hipoteca es diferente, también lo es el importe total de cada cancelación.
Con todo, no está de más, dada la polémica generada por la sentencia que obliga a notarios y registradores a devolver más de 400 millones de euros cobrados de más a los clientes, conocer los aranceles que según la normativa tienen que aplicar estos colectivos. Los cuatro sitios a los que hay que acudir y los gastos que generan son:
Banco
Lo primero es abonar a la entidad acreedora la cantidad pendiente y la comisión por cancelación en caso de haberla fijado. Se puede consultar a cuánto asciende dicha comisión en el contrato de la hipoteca o en las escrituras. Una vez pagado todo, hay que solicitar al banco que expida el 'certificado de deuda cero'. Muchos bancos cobran más de cien euros por entregar este documento, aunque en teoría debe ser gratis, y piden una provisión de fondos en caso de realizar todo el proceso. Las gestorías, por su parte, cobran por lo general entre 200 y 400 euros.
Notaría
Con el certificado, la entidad pide cita en la notaría para firmar la escritura pública de cancelación del préstamo. Aunque no es necesaria la presencia del cliente, se puede acudir a cualquier notario, no hace falta que sea el mismo donde se suscribió la hipoteca. Desde el 11 de mayo de 2012 y mediante el Real Decreto-ley 18/2012, los honorarios de los notarios han subido y son de 90 euros como mínimo.
Hacienda
Después hay que pasar por Hacienda, acudiendo a una delegación de la comunidad autónoma correspondiente para solicitar el formulario del Impuesto de Actos Jurídicos Documentados (IAJD). La cancelación está sujeta a este impuesto, pero está exento de pago.
Registro de la Propiedad
Con la copia del impuesto y los papeles del banco y la notaría en la mano, el último trámite es dirigirse al Registro de la Propiedad para hacer efectiva la cancelación. En un plazo de más de 15 días, el Registro avisa para pasar a retirar los documentos y liquidar la minuta. Los aranceles registrales ascienden como mínimo a 24 euros, pero depende del valor de la hipoteca.
Artículo de Cinco Días
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El Euribor registra la mayor subida en 15 meses después de que el BCE alejara la posibilidad de bajar tipos.
Mario Draghi, el presidente del Banco Central Europeo (BCE), aleja al euribor a 12 meses de los mínimos históricos en los que ha navegado prácticamente durante el último año.
El principal indicador utilizado en España para el cálculo de las hipotecas ha experimentado su mayor subida en los últimos quince meses, en concreto desde octubre de 2011. Hoy ha rebotado nueve milésimas, desde el 0,550% hasta el 0,559%. Mientras que en octubre de 2011 su repunte alcanzó las 18 milésimas, hasta el 2,1%.
El comportamiento alcista de este indicador hipotecario se produce después de que ayer Draghi mantuviera los tipos de interés de la zona euro en el mínimo histórico del 0,75% y además alejara la opción de bajarlos en un futuro próximo.
De manera que el euribor a 12 meses, que está íntimamente ligado a la evolución del precio oficial del dinero, se ha tensionado al no ver en el horizonte un abaratamiento de los tipos.
De esta forma, el euribor marca un nivel medio del 0,55%, lo que supone un descenso de 1,287 puntos respecto al valor registrado en enero del pasado año. Si cerrarse el mes a este nivel, las hipotecas medias de 120.000 euros a 20 años a las que les toque revisión experimentarían un descenso mensual de unos 76 euros y una bajada de la cuota anual de 900 euros.
Expansión
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El negocio de las agencias inmobiliarias disminuyó un 75% desde 2006.
El volumen de negocio de las consultoras y agencias inmobiliarias experimentó de nuevo una "significativa" contracción en 2012, situándose en torno a los 1.100 millones de euros, un 11% menos que en el año anterior.
De este modo, esta cifra representa la cuarta parte del máximo superior a 4.000 millones alcanzado seis años antes, según revela un un informe elaborado por la consultora DBK.
La desfavorable situación económica, el crecimiento del paro y la falta de financiación hipotecaria se ha traducido, según el estudio, en un sensible descenso del número y el precio de las transacciones de viviendas.
En concreto, la cifra provisional de ingresos de las agencias inmobiliarias para 2012 es de 930 millones de euros, un 12% inferior a la de 2011, en el que había registrado una contracción del 26%. Por su parte, tras caer un 4,4% en 2011, la facturación de las empresas de consultoría inmobiliaria disminuyó en torno a un 7,5% en 2012, hasta los 180 millones de euros.
En 2011 se vendieron cerca de 350.000 viviendas, registrándose un descenso del 29% respecto al año anterior debido a la debilidad de la demanda y la necesidad de reducir el stock de viviendas de las promotoras inmobiliarias y entidades financieras, lo que motivó una disminución de los precios, cifrada en el 5,5%.
Estas tendencias a la baja se prolongaron a lo largo de 2012, de forma que el número de viviendas vendidas se redujo un 5% en los nueve primeros meses, mientras que el precio medio lo hizo en un 11,5%.
La finalización de los beneficios fiscales para la adquisición de vivienda nueva -tipo de IVA del 4% y desgravación en el Impuesto sobre la Renta- en diciembre de 2012 provocará un nuevo descenso de las ventas en 2013.
Según DBK, el dinamismo de la inversión extranjera en inmuebles y la diversificación e internacionalización de la actividad de agencias y consultoras inmobiliarias destacan entre las oportunidades para las empresas del sector a corto y medio plazo.
En 2011 siguió reduciéndose el número de operadores, identificándose a final de año 41.509 empresas dedicadas a actividades inmobiliarias por cuenta de terceros, tras haberse efectuado el cierre durante el año de más de 2.000 compañías.
A pesar de la tendencia de aumento del grado de concentración, el sector continúa presentando una marcada atomización, de forma que las cinco primeras empresas alcanzaron en 2011 una cuota de mercado conjunta del 17,6%. Por su parte, las diez primeras reunieron el 23,5%, participación que ha aumentado más de tres puntos en dos años.
No obstante, las diez primeras consultoras inmobiliarias concentraron el 82,7% del volumen de negocio agregado de este tipo de empresas en 2011, en tanto que en el segmento de agencias los diez principales operadores únicamente alcanzaron el 17,1%.
46.000 agencias inmobiliarias
Por término medio, cada empresa cuenta con poco más de un local para la realización de sus actividades, contabilizándose 45.837 establecimientos en 2011, un 4,6% menos que en el año anterior.
La actividad se concentra principalmente en Madrid, Cataluña y Andalucía, que junto con la Comunidad Valenciana reúnen conjuntamente el 70% del número de locales existentes en todo el territorio nacional.
Europa Press
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Un juez anula una hipoteca multidivisa por su complejidad y considerarla especulativa.
El magistrado considera que la hipoteca multidivisa de Catalunya Banc requería conocimientos financieros específicos y, además, tenía "un carácter especulativo".
El Juzgado de Primera Instancia número 44 de Cataluña ha declarado la nulidad de una hipoteca multidivisa concedida por Catalunya Banc al considerar que se trata de un producto de gran complejidad, que obligaba al demandante a tener unos conocimientos financieros específicos, y que tiene además un "carácter especulativo".
La hipoteca, a nombre de Ensenada de Llafranc S.L., contenía una cláusula multidivisa y disponía que la devolución de su importe, que ascendía a 360.000 euros, podría realizarse en una moneda diferente a aquella en la que se concedió el préstamo, en este caso en yenes japoneses, o en euros.
"Por su propia estructura, una figura como la aquí se analiza presenta un importante nivel de complejidad al tenerse que conocer tanto la operativa de los tipos de interés de otros países como las variaciones de los tipos en el mercado de divisas, elementos ambos sujetos a múltiples variables y de difícil predicción", señala la sentencia.
Según añade, lo esencial en todo contrato de esta naturaleza es que quien los suscriba tenga un adecuado conocimiento de su contenido, a lo que añade que esa exigencia de información "ha sido objeto de un muy importante desarrollo normativo al haberse constatado problemas en la práctica que en principio no deberían generarse si todos los contratantes (los bancos) proporcionasen todos los elementos necesarios para que aquellos con quienes contratan cuenten con los elementos de juicio idóneos". La sentencia continúa señalando que el producto tiene "carácter especulativo" y que en la póliza hipotecaria no se definen los "riesgos" concretos del mismo.
Denuncia de Asodehim
Por su parte, la Asociación para la defensa de los Hipotecados en Multidivisa (Asodehim), recientemente constituida, cree que la sentencia sienta un precedente muy importante. "En ocasiones hemos intentado incluso negociar periodos de carencia para nuestros asociados y el banco, en lugar de bajar el tipo de interés conforme al Código de Buenas Prácticas Bancarias, se lo ha subido al afectado hasta un 4,5%", señalan.
Europa Press
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El precio de la vivienda cae un 11,3% en 2012 y ya acumula un 33,3%.
El precio media de la vivienda descendió un 11,3% en 2012, con lo que ya acumula un ajuste del 33,3% desde los niveles máximos alcanzados en diciembre de 2007, antes de la crisis, según informó Tinsa (Tasaciones Inmobiliarias).
Este descenso interanual al cierre de diciembre se moderó respecto al experimentado en el mes pasado, del 12,3%, por el repunte de las compraventas de viviendas, que se han anticipado al fin de las deducciones fiscales y al incremento del IVA a partir del 1 de enero, añade la compañía.
Por zonas, las capitales y grandes ciudades ocuparon el primer lugar, con una caída interanual del 14%, seguida muy de cerca de las áreas metropolitanas, con un descenso del 13,7% y de la Costa Mediterránea, cuya bajada se situó en el 12,5%, completando el conjunto de ámbitos con recortes superiores al del mercado.
Por debajo de la media se situaron Baleares y Canarias, con un descenso interanual del 6,6% y el resto de los municipios, con una caída del 7,7%.
En cuanto a los recortes acumulados por zonas desde que éstas alcanzaron su valor más alto, la Costa Mediterránea se situó en primer lugar, con el 40,1%, seguida de las capitales y grandes ciudades, con el 36,7%, las áreas metropolitanas, con el 35,4%, el resto de los municipios, con el 27,6% y, cerrando la serie, las Islas Baleares y Canarias, con el 27,3%.
Europa Press
El mercado inmobiliario movió 30.505 millones menos.
El mercado de vivienda libre movió 30.505,3 millones de euros en los primeros nueve meses de 2012, lo que supone un descenso del 14,6% en comparación con el mismo periodo de 2011, cuando la cuantía fue de 35.717,1 millones, según datos del Ministerio de Fomento.
Estos 30.505,3 millones de euros correspondieron a 208.200 transacciones de vivienda libre que se hicieron en el periodo (-3,3%). En concreto, las viviendas libres de segunda mano movilizaron 21.863,8 millones entre enero y septiembre (un 9,3% menos que hace un año), mientras que la cuantía en las de obra nueva fue inferior, con 8.641,4 millones (-25,5%).
Cataluña fue la región en la que se registró mayor cuantía en las transacciones de vivienda libre en los nueve primeros meses de 2012, con 5.475,3 millones de euros. Por detrás se situaron: Andalucía (5.438,9 millones), la Comunidad de Madrid (4.488,8 millones), y la Comunidad Valenciana (4.061,2 millones).
A continuación, de estas cuatro regiones se encuentran País Vasco (1.558,2 millones), Castilla y León (1.332), Canarias (1.260,4), Baleares (1.133,1), Galicia (1.119,1), Castilla-La Mancha (1.103,9), Murcia (784,7) y Aragón (782,1). Por otro lado, las CCAA en las que el sector de la vivienda libre movió menos dinero fueron: Asturias (496,4 millones), Cantabria (431,6), Extremadura (427,4) Navarra (338,4), La Rioja (192,3) y Ceuta y Melilla (80,9 entre las dos).
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