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El IRS, sustituto del Euribor, comenzará a operar en octubre.

El IRS (Interest Rate Swap) a cinco años ya tiene fecha para que comience su andadura en el mercado bancario español: será a partir del próximo mes de octubre cuando sea una realidad para los clientes de la banca. 

Fuentes del Banco de España confirman que será probablemente durante el mes de octubre cuando "aparezcan los primeros datos de cotización oficiales de este índice". A la vez, "la primera referencia periódica mensual, se publicará en el mes de noviembre", con el resto de referencias hipotecarias vigentes hasta la fecha.

Han sido muchos los meses en los que se ha especulado sobre la posibilidad de introducir un nuevo índice de referencia hipotecaria, diferente al Euribor. El regulador argumentó en su momento que era necesario ofrecer un indicador "más estable" y que no estuviera "tan expuesto" a los vaivenes del mercado, como ocurre actualmente con el Euribor. Esa idea se plasmó en la Orden Ministerial de Transparencia y Protección del cliente bancario, publicada en octubre de 2011. El texto del Boletín Oficial del Estado (BOE) preveía que esta norma se pusiera en marcha en abril de este año. Pero hacía falta una Circular del Banco de España que desarrollara las características del nuevo índice. Y este documento ya ha visto la luz durante el mes de julio. Estas son las principales consecuencias que tendrá el nuevo reglamento de los tipos de interés hipotecarios para los ciudadanos:

IRS a cinco años. Se trata de un nuevo índice de referencia, cuyo objetivo es ir suplantando poco a poco al Euribor. La principal diferencia con respecto al clásico indicador es que el IRS establece un tipo de interés fijo a cinco años vista; frente al Euribor, en el que el plazo es de 12 meses. Si comparamos la evolución de ambos índices, comprobamos que, en los últimos 10 años, el Euribor se ha mantenido casi siempre por debajo del IRS. La desventaja es que, al revisarse cada año, las hipotecas referenciadas al Euribor se incremetnaron notablemente entre 2005 y 2008 y entre 2010 y 2011. Con un tipo IRS a cinco años, esta inestabilidad hubiera sido mucho menor. Actualmente, el Euribor se encuentra en el 0,976% frente al IRS que se fija en el 1,033%. 

Euribor. Hay que tener en cuenta que el IRS no va a implicar la desaparición del Euribor, una referencia para el 85% de las hipotecas españolas. Por ello, los préstamos que, hasta ahora, se encontraban referenciadas al interbancario a 12 meses, lo seguirán haciendo de la misma forma. "Otra cosa es que la banca opte por convencer a sus clientes para que adapten sus hipotecas al nuevo índice", explican fuentes de una importante entidad. Antes de contratar el IRS, es necesario analizar el coste que puede tener esta opción, porque es un índice que también cotiza en los mercados, con sus épocas de volatilidad, como el Euribor.

IRPH Bancos, IRPH Cajas y CECA. Estos tres índices sí que van a desaparecer. Actualmente, menos del 15% de las hipotecas constituidas se encuentran referenciadas a alguno de estos indicadores. Para los ciudadanos que quieran formalizar hipotecas a partir de ahora con alguna de estas tres estadísticas, será imposible. Y para quienes tengan sus préstamos ligados a estos índices, seguirán siendo sus referencias, al menos hasta el 29 de abril de 2013. En ese momento, deberían desaparecer por completo. Antes, el Ministerio de Economía debe elaborar un régimen de transición de los ciudadanos afectados por estos cambios. Si no se publica antes de esa fecha, "los índices seguirán publicándose", confirman fuentes del Banco de España. Y lo harán hasta que se apruebe definitivamente ese proceso transitorio, en el que posiblemente "se generará un índice más genérico que aglutine al conjunto de las entidades", y que no diferencie a bancos y cajas, como ocurría hasta ahora.

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