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¿Cómo aprovechar la caída del Euribor?

Existen varias opciones para aprovecharse de esta caída, que se mantendrá en el tiempo, ya que los analistas no descarta que el Banco Central Europeo (BCE) rebaje los tipos de interés en un cuarto de punto en los próximos meses, hasta el 0,75%. Eso sí para decantarse por una u otra opción hay que tener la calculadora en mano. Las opciones son varias: amortizar hipoteca reduciendo plazo, reduciendo cuota o bien destinar el ahorro a contratar un depósito.


Pero antes de todo, hay que saber que la mayoría de las hipotecas concedidas en España siguen el sistema de amortización francés y consiste en que el capital se amortiza en forma creciente, mientras que los intereses se calculan sobre el saldo, motivo por el cual son decrecientes. Es decir, en los primeros años de la hipoteca se pagan muchos más intereses que capital, mientras que en los últimos años casi todo lo que se paga es capital y los intereses son bajos.


Además, tiene la particularidad que en un entorno de tipos bajos, como el actual, se amortiza más capital y se pagan menos intereses, de ahí, que podamos sacar ventaja a la caída del euríbor. La pregunta es ¿cómo?


Así, si su hipoteca tiene pocos años le interesa más amortizar, bien reduciendo plazo o cuota para ahorrar intereses. Sin embargo, lo más aconsejable y beneficioso es reducir plazo, ya que así se recortará el pago de intereses. Quienes decidan esta modalidad, seguirán pagando la misma letra hipotecaria que tienen en el momento de hacer la amortización, pero reducirán la duración de su préstamo, con lo que disminuirá de forma notable el pago de intereses. No obstante, para muchas personas puede resultar más beneficioso reducir letra hipotecaria porque les puede permitir vivir de forma más holgada mes a mes.


¿Cuánto se ahorra en cada una de las modalidades?


Si el hipotecado amortiza 9.000 euros al año, no interesa más capital porque es el importe máximo que te puedes deducir en el IRPF, el ahorro en la cuota mensual puede rondar el 5%, mientras que si lo que se rebaja es plazo, el ahorro puede ascender a 30 meses, en ambos casos depende del capital pendiente, el plazo y los tipos de interés. Cuanto menos capital pendiente exista la diferencia de los intereses pagados de más si se amortiza capital o plazo es muy pequeña, en cambio, estos aumentan cuando mayor sea el capital del préstamo.


Así, para una hipoteca media de 120.000 euros a 25 años y con un diferencial del 1% sobre el euríbor, la cuota es de 523 euros al mes. Si se amortizan 9.000 euros, la cuota se reduciría hasta los 483,78 euros, con lo que se ahorrarían 40 euros al mes, pero se pagarían 34.617 euros de intereses en toda la vida del préstamo. Si en cambio, los destinamos a amortizar tiempo, logramos reducir en 30 meses el tiempo pendiente del préstamo y nos ahorramos casi 4.000 euros de intereses (30.733 euros).


A esto, habría que sumar los 1.352 euros que tendría derecho a devolución en su declaración de la renta del próximo año.


Pero amortizar no es la única opción


En cambio, si su hipoteca ya tiene unos años y disfruta de una cuota cómoda puede destinar ese dinero a contratar un depósito, ya que hay en el mercado ofertas que doblan el euríbor más el 1%, que es el tipo medio de la hipoteca española.


Es el caso del Depósito 11 meses de CAM. Si se invierten 9.000 euros a un plazo de doce meses, la rentabilidad obtenida es del 31,88 euros al mes, y 350 euros anuales. El Depósito Bienvenida 12 meses, de Banco Valencia, remunera al 4%, lo que nos garantizaría unos ingresos de 30 euros mensuales, mientras que con el Depósito Nómina, del Banco Mediolanum, a 6 meses obtendríamos una rentabilidad casi 30 euros al mes.


Y al igual que en el apartado anterior habría que sumar el importe de la desgravación del IRPF, que sería para esa cuota de 523 casi 1.000 euros.


Artículo publicado en Finanzas.com


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