Los notarios no podrán ya autorizar ejecuciones hipotecarias por un valor menor del 60% de tasación.
11:08 | 
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"Existe un mandato constitucional para tutelar el derecho a la vivienda", explicó a ABC el presidente de los notarios españoles, Manuel López Pardiñas. Las ejecuciones extrajudiciales solo tenían topes en la primera subasta (del 100% del valor del inmueble) y en la segunda subasta (75% del valor de la vivienda). La tercera, a la que se iba si las primeras dos se declaraban desiertas, quedaba libre.
Esto permitía que una vivienda se pudiera ejecutar, al menos teóricamente, por apenas un euro. "Dudo que en la práctica se diera", dijo Pardiñas. Además, el procedimiento es más rápido. Mientras que un embargo judicial demora entre ocho y quince meses, los notarios pueden autorizarlos en dos.
Según datos oficiales, en 2010 se realizaron 93.000 ejecuciones por vía judicial y unas 1.200 extrajudiciales. Se estima que en 2011 se haya dado un leve incremento de esta vía, aunque seguiría representando menos de un 2% del total.
Desde el Consejo General del Notariado se afirmó que la mayoría de los casos en los que se utiliza esta vía, se hace en acuerdo con el deudor. Pero ya en enero la Plataforma de Afectados por la Hipoteca (PAH) advirtió sobre el uso de este procedimiento. En declaraciones a este diario, Eva Corredoira, de la PAH, lo calificó como "injusto", "desigual" e "inviable" para el deudor.
Es que, sin límites fijados por ley, el deudor podía perder su casa por montos muy inferiores al precio real de la vivienda y seguir debiéndole al banco. Según la organización había ya subastas por el 35% o 40% del valor de tasación.
Noticia de ABC
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¿El sustituto del Euribor conllevará un encarecimiento de los préstamos hipotecarios?
¿Qué consecuencias tiene para los hipotecados? ¿A quién beneficia? Son las principales dudas que nos asaltan.
En primer lugar, para quienes tengan una hipoteca referenciada a euríbor no habrá cambios, salvo que hipotecado y banco se sienten para cambiar las condiciones del crédito.
Con la adopción del nuevo índice se pretende minimizar la dependencia del sistema hipotecario a los tipos de interés interbancarios a un año, muy influenciado en los últimos años por la desconfianza entre las entidades financieras. En julio de 2008 al principio de la crisis, los tipos de interés se encontraban en el 4,25% pero el indicador superaba el 5,3%, más de un punto por ciento de diferencia, cuando lo habitual es de un 0,25%.
¿Pero qué pasa para los nuevos hipotecados?
El estallido de la burbuja inmobiliaria ha provocado un descenso en el precio de la vivienda, sin embargo, para compensar la caída de los márgenes que está sufriendo la banca la financiación está siendo más cara.
Como recuerda Miguel Ángel Alemany, director del portal inmobiliario pisos.com, “en los años del ‘boom’ los préstamos se otorgaban con tipos relativamente bajos para compensar la subida del euríbor. Ahora que la situación ha cambiado y para que la banca siga ganando lo mismo se sube el marginal hasta diferenciales cercanos al 3%”.
En cuanto a nuevas referencias, bancos y cajas están desarrollando una estrategia propia ante la subida de las provisiones por sus activos inmobiliarios en cartera “desviando la atención del euríbor y ofreciendo otros índices de referencia más estable”.
En ambos casos, euríbor más un diferencial alto o un nuevo mecanismo de referencia la consecuencia va a ser la misma: el encarecimiento de la hipoteca. Es decir, aunque el precio de la vivienda se haya ajustado, el dinero prestado para pagarla resultará más caro.
Así, “el debate ya no está en la evolución del euríbor, sino en hasta dónde se subirán los diferenciales y cuanto tiempo se tardará en eliminar esta referencia de las ofertas hipotecas” prosigue Alemany.
Se habla en este sentido de dos diferenciales alternativos:
Por un lado, el IRS (Interest Rate Swap), un índice a cinco años que refleja los tipos de interés sin prima de riesgo y que fue la propuesta realizada por el Banco de España. Esto permitirá a la banca asegurarse ingresos altos durante periodos de tiempo más largos, que con el euríbor, referenciado a seis meses o a 12. Pero el nuevo índice podría estar en torno al 5%.
Por otro lado, el IRPH (Índice de Referencia de Préstamos Hipotecarios), que marca el tipo de interés medio de las ofertas hipotecarias a tipo variable concedidas por las propias entidades financieras con un plazo superior a tres años. También es más estable que el euríbor, y más caro, aunque su diferencial suele ser menor al 1%. La brecha entre el IRPH y el euríbor al cierre de 2011 es sustancial: el primero superaba al segundo en 1,6 puntos porcentuales.
En cuanto al primero también es más caro que el euríbor pero más estable, es decir, que el un nuevo hipotecado que adopte este tipo pagará cuotas más estables a lo largo de la vida del crédito, pero también serán más elevadas que si las tuviera con el euríbor. El hecho de que también sea a plazos más largos implicará que se beneficiará más tarde de las bajadas.
Si finalmente se llega a producir el cambio habrá que resolver determinadas dudas que se plantean.
Por un lado, cuándo entrará en vigor el nuevo indicador y cuándo empezará aplicarse en los nuevos créditos hipotecarios. ¿Cuándo empezarán las renegociaciones del nuevo interés a pagar?
Experto consultados aconsejan a los nuevos hipotecados que eviten las hipotecas referenciadas a IRPH por la posible aparición del IRS, que podrían tener que ser renegociadas, con altas probabilidades de subir su tipo de interés.
Además, aunque esto no pasara, el euribor seguirá siendo más bajo que el IRPH, sobre todo ahora que las hipotecas están subiendo. (El IRPH se calcula haciendo la media entre los intereses de las hipotecas concedidas en los últimos 3 años).
Ileana Izverniceanu, portavoz de la Organización de Consumidores y Usuarios (OCU), recuerda que habrá que esperar al mes de abril cuando entre en vigor el IRS para saber si los bancos ofrecerán euríbor e IRS o solo este último. Desde la organización se teme que haya “poco margen de negociación”, aunque estarán muy atentos para ver si hay subidas injustificadas y, especialmente, concertadas.
Noticia de Finanzas.com
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Bankia y Bankinter ya contemplan la dación en pago.
En sendos comunicados de estas entidades se destacan los protocolos de que disponen para flexibilizar algunos créditos vigentes y adaptarse a las necesidades de clientes con problemas.
Bankinter recuerda que el pasado julio lanzó la hipoteca con garantía exclusiva de la vivienda 'Hipoteca Sin Más', producto que incluye la dación en pago.
Para esta operación, "el único requisito" es que el importe del préstamo se destine a la adquisición de vivienda habitual, que este importe alcance hasta un máximo del 80 % sobre el valor de tasación del inmueble y que el titular del producto sea una persona física con residencia en España.
Este producto, en el que se limita la responsabilidad del deudor al inmueble que se haya tomado como garantía, rompía "con la habitual exigencia que obliga a los titulares de un préstamo con garantía hipotecaria a responder con todos sus bienes y derechos por la deuda garantizada con una hipoteca".
Así, este producto permite que, en caso de producirse impagos, pueda saldarse la deuda con la entrega de la vivienda hipotecada sin que se le pueda reclamar nada en base a su patrimonio presente o futuro si esa dación se lleva a efecto.
El Gobierno propuso ayer que las familias que se encuentran en el "umbral de la exclusión", que tengan a todos sus miembros en paro y hayan agotado su prestación por desempleo, puedan saldar su deuda con el banco entregando su vivienda, lo que se conoce como "dación en pago".
Bankinter considera que estas medidas "se alinean totalmente" con la política de 'Hipoteca Sin Más', que el lanzó "para dar respuesta precisamente a esa demanda social existente".
Esta hipoteca tiene un plazo máximo de amortización de hasta 40 años, con unas "condiciones económicas similares a las de otros productos hipotecarios".
Además, la entidad estudia "cada caso" de morosidad hipotecaria en el que se vea afectado el domicilio familiar del cliente, facilitando acuerdos que permitan la permanencia en la vivienda de las familias afectadas, subraya.
Por su parte, Bankia asegura que desde 2009 ha flexibilizado a 100.000 clientes con dificultades de pago las condiciones de sus créditos y que el 50 por ciento de estas operaciones son hipotecas.
Además, el 85 por ciento de los clientes que negocian "consiguen una solución definitiva y evitan entrar en mora", mientras la entidad ofrece la dación en pago de la vivienda para saldar el total del crédito, si el cliente no tiene ingresos.
Además de las hipotecas, las operaciones que más se han visto beneficiadas en estas renegociaciones de condiciones han sido de créditos al consumo (el 35 % de los casos) y a empresas (15 %).
Noticia de Expansión
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Luis de Guindos incluye la dación en pago en el código de buenas prácticas frente al desahucio.
- La ampliación del periodo que una persona puede permanecer en un piso embargado hasta su desahucio, un tiempo que podría prolongarse "por dos años con el pago de una renta adecuada
- En el caso de pérdida de valor del inmueble, que se asuma de forma compartida
Para ello se establece un "umbral de exclusión" ante el desahucio, con estos requerimientos, para evitar un "acogimiento abusivo":
- La vivienda debe ser primer residencia
- Todos los miembros de la familia deben estar en paro
- Las rentas o patrimonio deben demostrarse que son insuficientes para el pago de la hipoteca
Surge la duda de ¿porqué no se propone un cambio legislativo en vez de una propuesta de código ético de libre adopción por parte de las entidades financieras?
En cuanto a la valoración inicial de la vivienda para establecer el importe para la hipoteca; ¿corresponde exclusivamente a los bancos responder por la pérdida de valor en el mercado actual? ¿las tasadoras tienen parte de culpa? ¿o también propietarios anteriores y promotores?
Noticia deInmoblog.
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Los préstamos hipotecarios experimentan una caída histórica.
Algo más de la mitad del mercado hipotecario, concretamente el 54,32%, está en manos de las cajas de ahorros. Los bancos tienen concedidos 378.455 millones de euros en préstamos hipotecarios, el 37,53% del total, 23.434 millones menos que a finales de 2010.
Más amortizaciones
La situación de la actividad hipotecaria empieza a sufrir las consecuencias de una economía familiar que está tratando por todos los medios de reducir su deuda bancaria de forma desesperada como consecuencia del aumento del paro. La concesión de créditos hipotecarios llegó a crecer a tasas superiores al 20% en los momentos de más esplendor de la burbuja inmobiliaria.
El descenso de estos préstamos supone en la práctica que los nuevos créditos que se conceden son inferiores en número y cuantía a los que se amortizan. Durante 2011 las cajas fueron las que más redujeron sus riesgos. Sólo en diciembre la caída fue de 8.000 millones de euros.
La Asociación Hipotecaria Española prevé que a lo largo del primer semestre la tendencia del mercado sea muy similar a la mostrada el pasado año. En su opinión, la atonía de la economía española –parece más que probable que al término del primer trimestre el país entre de nuevo en recesión– influirá en mayor medida que la posibilidad de que el Banco Central Europeo reduzca el precio del dinero en un cuarto de punto, hasta el 1%, para intentar reanimar la actividad. Hay que pensar además que el paro va a seguir creciendo hasta alcanzar su pico máximo en el primer trimestre del próximo año, cuando según BBVA, se alcancen los 5,7 millones de desempleados.
La marcha del sector inmobiliario y la escasez de financiación han reducido la cuantía de la hipoteca media desde los 149.000 euros de 2007 a los 109.662 de media del mes de noviembre.
Bankia se retira de la puja por Unnim
Ibercaja, Santander, BBVA y Banco Popular se disputarán Unnim. Anoche finalizó el plazo para presentar ofertas vinculantes por la entidad resultante de la fusión de las cajas de Manlleu, Sabadell y Terrasa con la novedad de que Bankia no continuará en la lucha. Ibercaja se presenta como principal candidato, en una subasta en la que todos los participantes solicitarán esquema de protección de activos.
Noticia de La Razón
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¿El final del Euríbor?
Sí. La reforma financiera logrará que el precio de las viviendas descienda y se sitúe acorde a la realidad económica española. Esta es una opinión generalizada del sector financiero. Todos los responsables de la banca que han ido presentando los resultados anuales de sus entidades han coincidido. Las mayores exigencias de dotaciones ya están provocando descuentos en el precio de las viviendas en torno a un 27% de media, aseguran.
Pero todo tiene su cara y su cruz. Bajan los precios de los pisos, pero se encarece su financiación. Y eso que el principal referente hipotecario, el euríbor, ha iniciado una senda descendente. El indicador más utilizado para el cálculo de las hipotecas en España ha comenzado a caer para situarse ya en el 1,704% de media en febrero, ligeramente por debajo del 1,714% de hace un año. Además, las inyecciones a tres años que puso en marcha el BCE en diciembre han tenido un efecto positivo. La banca ya no tiene que estar pendiente de que se abra una ventana para emitir y obtener liquidez, la manguera del BCE permanece abierta y a un bajo coste, el 1%.
Pero lo que puede considerarse una excelente situación para la compra de una vivienda, puede tornarse negativo. La banca no solo ha restringido el crédito para concederlo casi en exclusiva a los clientes más solventes, sino que, además, lo está encareciendo. Necesita recomponer sus márgenes, cada vez más debilitados a consecuencia de un negocio que no hace más que languidecer al ritmo de la económica española.
La banca no solo ha iniciado una ascendente subida de los diferenciales del euríbor, que ahora se sitúan de media en el 2%, sino que pretende eliminar el euríbor, índice al que están referenciadas alrededor del 90% de las hipotecas españolas. El debate sobre su posible supresión para las nuevas hipotecas no es nueva. El pasado año, entidades financieras y Banco de España comenzaron a trabajar en la búsqueda de un nuevo índice. Pero es ahora cuando el equipo encargado de buscar un referente mejor para el crédito hipotecario parece contar con un cierto consenso y puede que en breve lo pongan en marcha.
La banca considera que el euríbor está demasiado expuesto a los vaivenes del mercado interbancario y, por lo tanto, con unas oscilaciones a medio plazo que pueden alterar más de lo deseado el precio de una hipoteca que cuenta con una vida superior a los 20 años para su amortización. El Banco de España habla del IRS (interest rate swaps), un índice que parece reflejar mejor el coste del dinero a medio plazo (cinco años), sin prima de riesgo.
Pero hasta que se fije un nuevo índice, la banca ha dado otra vuelta de tuerca al precio de las hipotecas que no parará, según las fuentes consultadas, hasta que la situación del mercado y de la economía recupere la confianza. Así, a finales de este año el crédito hipotecario podría superar un interés del 5,5%, al aplicarse tipos de euríbor más un diferencial del 3% e incluso del 4%.
Mientras, el índice de las cajas, CECA, ya no tiene sentido. Y ha comenzado a recuperarse el IRPH (índice de referencia de préstamos hipotecarios), más caro que el euríbor, pero más estable.
El porqué de un diferencial del 1,2% a otro del 3%
La banca ha iniciado una senda alcista en el precio de sus créditos hipotecarios. Pero las diferencias entre la contratación de una hipoteca media para la compra de una vivienda en poder de un banco o para la adquisición de un piso de un tercero puede oscilar en más de 137 euros al mes. Puede suponer pasar de un tipo de interés de euríbor más un diferencial del 1,2% con todos los gastos a uno de euríbor más el 3%, según datos obtenidos en las propias entidades financieras.
Como ejemplos. Una hipoteca media de 150.000 euros a 20 años correspondiente a una casa del stock de inmuebles en poder de la banca puede llegar al mes a 829 euros al aplicarle un tipo de interés del 3,037%. A 25 años se sitúa en 720,89 euros. Esa misma hipoteca suscrita para una casa similar pero adquirida a un tercero puede subir a 927,17 euros mensuales a un plazo de 20 años y a 825,72 euros en el caso de que el plazo se amplíe a 25 años. El interés crece al 4,337%. Pero puede llegar al 4,837% (euríbor más 3%), con una cuota mensual de 966,59 euros, o de 1.048,12 euros si el diferencial que se aplica es del 4% a 20 años.
"Este último diferencial es bastante elevado en la actualidad, pero la tendencia va encaminada a aplicar intereses similares y llegar a superar el 5% en la compra de una vivienda. En este caso, el tipo aplicado es del 5,8%", señala el directivo de un banco, que recuerda que hace menos de cinco años las hipotecas se vendían a euríbor más 0,5% o menos, "algo impensable en estos momentos". Otro ejecutivo de otra entidad añade que la ecuación que van a aplicar ahora los bancos "es la siguiente: bajarán los precios de las casas, pero subirá la financiación. Solo los muy buenos clientes disfrutarán de hipotecas más baratas".
Noticia de Cinco Días
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La familia Ruiz-Mateos pagaba hipotecas con los pagarés de los inversores.
Buena parte del dinero acumulado en la sociedad que actuaba como caja única de toda la estructura piramidal y a la que llegaba dinero de diferentes empresas y de los pagarés de inversores particulares, se usó entre otras cosas para pagar la hipoteca de las casas de los hijos varones del empresario jerezano José María Ruiz-Mateos.
Se calculan unos 78 millones cuyo destino permanece desconocido. El juez ha levantado parcialmente el secreto de sumario de las investigaciones abiertas, durante las que además se ha detectado "numerosa documentación" sobre la presencia de las sociedades del grupo en Panamá, Islas Vírgenes, Antillas Holandesas, Belice, Suiza, Islas Vírgenes, Holanda, USA, Chile y Andorra.
La investigación que se incluye en el auto y que se ha hecho público este 16 de febrero de 2012, hace referencia a las conclusiones del Informe V, elaborado como resultado de "las diligencias practicadas por la Policía, la Unidad de Delincuencia Económica, la Fiscalía, la Brigada de Blanqueo de Capitales y de la Comisaría de Policía Judicial del CNP, así como a las de los cuatro anteriores".
En dichas pesquisas, se concluye que Bardajera, la sociedad que gestionaba la caja única oficial de Nueva Rumasa, "recibió desde su constitución hasta el 15-04-2011 más de 673 millones de euros del resto de sociedades del conglomerado empresarial, gran parte de ellos procedentes de los inversionistas que adquirieron pagarés".
Los pagarés eran anunciados en televisión y prensa."Este dinero se distribuyó de la siguiente manera: parte se destinó a inyectar liquidez en las empresas del grupo que en cada momento estuviesen más necesitadas y parte a devolver los intereses de los pagarés que iban venciendo, pero además, según los testigos y la documentación analizada en el presente informe, sirvió para pagar las hipotecas de las viviendas de los hijos varones de José María Ruiz-Mateos, para aportar capital a las sociedades patrimoniales de toda la familia, para mantener su alto nivel de vida y para que, desde las cuentas de Bardajera, se sacaran en efectivo 78 millones de euros de los que se desconoce su destino final".
La investigación recuerda que de los documentos aportados por la propia familia Ruiz-Mateos se desprende que los pagarés fueron emitidos por 13 mercantiles del grupo, obteniendo así una inversión de 337,3 euros, realizada por 4.110 inversores.
Sin embargo, incide en que esta información no coincide con la documentación obtenida en los registros de las viviendas de los Ruiz-Mateos.
Noticia de Periodista Digital
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Las mejores hipotecas de 2012 en "RN - Tu Solución Hipotecaria".
Cambios en el catálogo hipotecario RN Tu Solución Hipotecaria. El intermediador financiero independiente ha modificado los diferenciales de todas sus hipotecas.
Siguiendo la tendencia alcista del mercado, RN ha encarecido los diferenciales de 3 de sus préstamos hipotecarios. En cambio en el caso de la Hipoteca Verde RN se ha rebajado el interés del e+0,75 al euribor+0,35 colocando así a esta hipoteca en primera posición en las mejores hipotecas para comunidades autónomas.
Con estas modificaciones las condiciones de los préstamos hipotecarios de RN quedan de la siguiente manera:
- La Hipoteca Joven verde RN: mantiene el interés inicial de 3% que permanecerá durante los primeros doce meses siguiéndole un interés variable del euribor+1,25% durante el resto de la vida del préstamo desde el e+0,75% anterior.
- La Hipoteca verde RN: hipoteca para la comunidad catalana sigue 3,5% de interés inicial y el resto de periodos se puede disfrutar desde el euribor+0,35% en función del perfil del cliente.
- La Hipoteca 100% verde RN: presenta un interés de salida del 4% hasta los 12 meses. A partir de entonces pasa a tener un diferencial del 2,20%.
- Refinanciación verde RN: se queda con el mismo interés inicial al 3,5% y el interés variable sigue siendo del e+1,50% el resto de periodos.
Recuerda que en páginas como Bankimia.com o El Hipotecador puedes utilizar el simulador hipoteca con tal de realizar cálculos básicos con tu préstamo hipotecario; calcula el importe, el plazo o la cuota mensual de la hipoteca.
Ricardo Gulias Valverde
Revisiones hipotecarias a la baja de confirmarse la tendencia del Euribor.
Los diez valores del Euribor del mes de febrero pertenecientes a los días en los que ha habido actividad bancaria, la tasa mensual provisional se encuentra en el 1,714% en el mismo nivel que marcaba el indicador hace un año.
De mantenerse esta tendencia es altamente probable que el Euribor cierre el mes por debajo del nivel de hace doce meses, por lo que a aquellas persona los que toque revisión hipotecaria se beneficiarán de un abaratamiento de sus cuotas mensuales.
Según la previsión de los expertos, el Euribor mantendrá en los próximos meses esta senda que describe y que se verán intensificada cuando el BCE baje los tipos de interés por debajo del 1% actual.
Noticia de Europa Press
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Sheldon Adelson quiere llevarse "Las Vegas" a Madrid o Barcelona.
Tanto la Comunidad de Madrid y Cataluña aspiran a conseguir que el magnate norteamericano Sheldon Adelson construya un macrocomplejo hotelero en la capital o en la ciudad contal. Pero, ¿en qué consiste el proyecto en realidad?
Adelson, propietario de casinos en Las Vegas, Singapur y Macao, planea la construcción de 12 resort con 3.000 habitaciones. De estos complejos, dos serán de gran lujo, un concepto hasta ahora poco explotado en Europa y mucho más desarrollado en la zona del sudeste asiático.
Su objetivo es el de construir un verdadero lugar de destino, un punto de encuentro para los empresarios de los dos lados del Atlántico y para todo tipo de fortunas del mundo. Por esta razón, el magnate ha pedido a las autoridades de nuestro país el hecho de poder disponer de todo tipo de infraestructuras, tales como un helipuerto en el caso de ubicarlo en Madrid; o contar con acceso al puerto marítimo de Barcelona para que los clientes de cruceros aprovechen su estancia en la ciudad para visitar su resort.
La faraónica idea parece casi utópica pero su éxito ha sido contrastado en otras ubicaciones del mundo. En EE.UU., el hotel Venetian de su propiedad, es uno de los más visitados de Las Vegas y el único de su envergadura con cinco diamantes en Norteamérica.
En el ampuloso hotel cuenta en su techo con una reproduccion de la Capilla Sixtina del Vaticano y un lago que simula los canales de Venecia, donde decenas de góndolas ofrecen al visitante un romántico paseo. Además, cuenta con una importante oferta comercial, con 50.000 metros cuadrados de tiendas, algo que también tendrá el proyecto español. Al igual que un museo, que en el complejo hotelero es un museo de cera llamado Madame Tussauds Las Vegas y una zona con teatros, donde las mejores obras y musicales hagan una parada para sus funciones.
Otro de las principales atracciones del proyecto será la nutrida oferta de restauración. A modo de ejemplo mencionar que en el hotel de Singapur, llamado Marina Sands Bay, hay 50 restaurantes, entre ellos los famosos celebrity 'chef restaurants', con reputados cocineros internacionales como el chef francés Guy Savoy, George Tanasijevich, que se ha hecho cargo del restaurante de Santi Santamaría después de que el barcelonés falleciese el pasado 16 de febrero;el americano Daniel Boulud y el australiano Tetsuya Wakuda.
Noticia de Expansión
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Acuerdo de 25.000 millones con los bancos para los afectados por ejecución hipotecaria (en Estados Unidos).
A pesar de la considerable cuantía de la ayuda, se preve que ésta sólo afecte a una parte relativamente pequeña de los millones de personas que se enfrentan a la ejecución hipotecaria de sus viviendas. También siembra dudas el éxito del programa a raíz del reiterado fracaso de otros esfuerzos anteriores del gobierno Obama por paliar las consecuencias de la crisis hipotecaria.
La previsión es que cerca de 1 millón de propietarios reduzcan su hipoteca, mientras que otros 300.000 tengan la posibilidad de refinanciarla a un interés más bajo. Además aquellas personas que perdieron sus viviendas entre 2008 y 2011 podrán solicitar chueques de 2.000 dólares, se estima que esta medida alcance a 750.000 personas.
Los últimos detalles de este plan de ayuda todavía se están negociando después de varios meses de arduas negociaciones entre autoridades estatales y federales de Estados Unidos. El origen de este acuerdo para que los bancos indemnicen a los propietarios de viviendas se sitúa en otoño de 2010, cuando los fiscales generales de los estados iniciaron una investigación conjunta sobre presuntos desahucios llevados a cabo por entidades financieras mediante documentación incompleta o falsificada.
Desde el comienzo de 2007, más de cuatro millones de propietarios de viviendas estadounidenses han sufrido la ejecución hipotecaria de sus inmuebles.
Noticia de Expansión
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Ante los impagos hipotecarios los bancos recurren a los notarios.
Las diferencias entre las dos opciones son abismales, así como las consecuencias que puede tener cada una de ellas para el deudor. Si el caso de Mercedes se hubiera resuelto por vía judicial, el banco estaría obligado a quedarse el inmueble por un importe igual o superior al 60 por ciento del valor de tasación. Como su casa está tasada por 477.000 euros y le queda por devolver 219.000 euros, quedaría libre de deuda; en cambio, por el proceso extrajudicial, no, ya que permite que el acreedor se puede adjudicar el inmueble hasta por un euro, y el resto vaya a cargo del cliente.
Cómo funciona la ejecución extrajudicial
La venta extrajudicial está prevista en la mayoría de escrituras de constitución de préstamo hipotecario. En caso de impago, la entidad financiera puede, mediante requerimiento notarial, exigirle al cliente la devolución del importe total de la deuda en un corto plazo de tiempo, tras el cual, si el dinero no ha sido depositado, se subasta el bien hasta en tres ocasiones: la primera vez, por el 100% de su valor de tasación; la segunda, por el 75%, y la tercera, sin sujeción a tipo alguno.
Aún así, este procedimiento tiene algunas ventajas respecto a la ejecución hipotecaria. Por un lado, el proceso tarda solo unos meses en cerrarse, mientras que en la vía judicial puede alargarse hasta los dos años, lo cual incrementa los intereses de demora; por otro lado, es mucho más económico: los gastos notariales suben a un máximo de 1000 euros frente a los 70.000 euros que pueden alcanzar las costas judiciales, importe que legalmente se reclamará al deudor. Además, la fórmula contribuye a evitar el colapso en los juzgados.
La venta extrajudicial es legal, pero cuestionable
Este proceso genera controversia entre juristas, notarios y entidades que defienden los derechos de los clientes con problemas para devolver los préstamos hipotecarios. El vicepresidente del Consejo General del Notariado y presidente del ilustre Colegio de Notarios de Catalunya, Joan Carles Oller, confirma que ha habido un incremento de ejecuciones extrajudiciales, pero “sobre todo” cuando deudor y acreedor están de acuerdo en escoger esta vía. Aunque reconoce que “a veces se dan casos en que no hay acuerdo” y el proceso sigue su curso de todas formas, para lo que es imprescindible que el notario se lo notifique personalmente al deudor, por lo que “si no lo encuentra, se tiene que suspender el procedimiento”, explica.
No obstante, Oller considera que el mínimo legal del 60 por ciento del valor de tasación por el que la entidad se debe de adjudicar la vivienda en las ejecuciones judiciales “prevalece” también en la subasta extrajudicial, ya que “es de orden público” y, por tanto, “constitucional”. En este sentido, el notario matiza que “es una recomendación”, y urge a la aprobación de una modificación reglamentaria que evite otras interpretaciones que permitan al banco quedarse el inmueble por debajo de este porcentaje, como ya ocurrió hace unos días en este caso que publicó La Vanguardia.com. Una petición que el Consejo General del Notariado ha trasladado al ministro de Justicia, Alberto Ruiz-Gallardón, cuyo Ministerio ha eludido explicar sus intenciones al respecto a este medio.
Otro de los aspectos del procedimiento judicial que levanta suspicacias es el hecho de que no sea obligatoria la asistencia letrada. Según la abogada Montse Serrano, del Col·lectiu Ronda, esto puede provocar “cierta indefensión” en personas sin recursos. Si bien es cierto que la vía extrajudicial está prevista en la Ley Hipotecaria, considera que es “inconstitucional” porque es "posterior" a la Constitución y ataca el derecho a "la tutela judicial efectiva” que se garantiza en la Carta Magna. Serrano también insta a las administraciones públicas a emprender reformas legislativas “necesarias”. “Los procedimientos de ejecución hipotecaria son atropellamientos a los derechos fundamentales”, comenta Serrano, que también se queja de que con la legislación actual las sociedades tengan “una situación más privilegiada” que las personas físicas.
En una línea muy similar se posiciona Jesús Sánchez, diputado de la Junta de Gobierno del Ilustre Colegio de Abogados de Barcelona, quien asegura que el procedimiento que da “mayores garantías” es el judicial. En este sentido, opina que la vía extrajudicial “requiere” un desarrollo legal que garantice los derechos del deudor y equipare la situación prevista en la ley de enjuiciamiento civil con el procedimiento notarial. En este último caso tampoco está prevista la posibilidad del deudor de “oponerse” al proceso, lo que, según Sánchez, genera “inseguridad”. En este sentido el Colegio de Abogados de Catalunya ya ha tomado cartas en el asunto al presentar ante la Comisión de justicia del Congreso de los Diputados una propuesta de modificación legislativa para impedir que la adjudicación del bien se realice por una cantidad inferior al 80 por ciento de su valor de tasación. También propone la previsión de un mecanismo extrajudicial de entrega del bien hipotecado por el mismo porcentaje.
Aparte del debate que genera el aumento de ventas extrajudiciales por impagos hipotecarios, lo positivo de esta tendencia es que puede contribuir a aliviar la caída de los ingresos de los 3.000 notarios que hay en España . Y es que, según datos del Consejo General del Notariado, las ganancias de las notarías han descendido desde enero de 2007 en más de un 70 por cierto.
Noticia de La Vanguardia
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Condenada la Caixa Rural de Baleares por imponer cláusulas "abusivas".
Una sentencia de la juez de refuerzo de lo Mercantil de Palma ha determinado condenar a la caja rural a reingresar a un cliente 3.176 euros de los intereses pagados "de más" por su préstamo hipotecario.
También por dicha sentencia queda anulada las denominadas cláusulas de suelo y techo la cuales establecían el límite de revisiones con un tipo de interés mínimo aplicable del 4,5%.
La sentencia considera "abusiva" dicha cláusula con caracter impositiva por parte de la entidad al cliente. La magistrada especifica que "no se necesita ningún dictamen pericial para constatar que la cláusula firmada por el Sr. G. no sólo es absolutamente desproporcionada, imponiendo un 'límite suelo' excesivamente alto".
La juez manifiesta en el auto que "estamos presenciando el ejemplo claro de las consecuencias de una posición desigual y del poder de la entidad de crédito frente al consumidor, es la representación de David contra Goliath" ya que si bien el suelo se establece en el ya mencionado 4,4%, cuando en el momento de la firma se estipulaban unos intereses de Euribor+0,75% el techo se situaba en un 28%.
Noticia de El Mundo
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Pese a la caída del Euribor las hipotecas se encarecen 20 euros al mes.
El incremento se explica por el hecho de que la cifra que el índice hipotecario de referencia marcaba hace un año —un 1,55%— supera prácticamente en tres décimas a la del pasado enero. A lo largo del mes, el Euribor ha pasado del 1,937% con el que comenzó el mes al 1,754 % que marcó ayer, su nivel intradía más bajo desde el 24 de febrero del año pasado.
Si a usted le toca revisar la hipoteca en marzo, quizás tenga más suerte. Si el indicador mantiene en febrero la tendencia bajista, y se redujera en la misma medida que lo ha hecho en enero, alrededor de tres décimas, las hipotecas contratadas en febrero de 2011 podrían ser las primeras en casi un año y medio —diecisiete meses—, en obtener descuentos en sus cuotas. En febrero de 2011 cerró en el 1,714%.
Cualquier rebaja será bienvenida para las familias españolas. Según los últimos datos del Banco de España, las que adquirieron una vivienda en 2011 destinaron a ella el 29,1% de sus ingresos brutos anuales (contadas las deducciones fiscales), porcentaje que representa el mayor desembolso desde 2008, cuando en pleno auge del sector inmobiliario los hogares empleaban más del 40 % de su renta.
Noticia de ABC
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