Nueva subida del Euríbor: 2,128% en tasa diaria y superará el 2% en abril
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El Euríbor, principal indicador al que están referenciadas la mayoría de las hipotecas en España, se ha situado en tasa diaria en el 2,128% y cerrará el mes de abril por encima del 2%, con lo que rompe esta barrera en tasa mensual por primera vez desde febrero de 2009 (2,135%).
El repunte mensual de abril será la decimotercera subida consecutiva y encarecerá las cuotas hipotecarias en unos 600 euros anuales. Los usuarios de una hipoteca media de unos 119.000 euros, según datos del Instituto Nacional de Estadística, a un plazo de 25 años y con un diferencial de 0,8 puntos pasarán a pagar cuotas de unos 556 euros al mes a partir de mayo, 50 euros más que en abril de 2010, lo que eleva la subida anual hasta 600 euros.
Las hipotecas de revisión semestral experimentarán una subida de unos 35 euros al mes, ya que a partir de mayo las familias pagarán 521 euros, lo que sitúa el incremento en el semestre en unos 210 euros.
El Euríbor se había tomado un respiro en los últimos días, ya que tras subir durante 25 jornadas consecutivas, el pasado martes descendió y el miércoles se mantuvo. Sin embargo, este jueves ha vuelto a experimentar un fuerte repunte y a falta de un día para que finalice el mes se coloca en niveles máximos de hace dos años.
La tendencia alcista registrada por el Euríbor en el último mes responde al endurecimiento de la política monetaria del Banco Central Europeo (BCE) para controlar la inflación. Además, las dudas sobre los países periféricos, principalmente Portugal y Grecia, han vuelto a recrudecer las tensiones en el mercado de deuda, que ha disparado el diferencial de los bonos y encarecido la financiación.
Con todo, la prima de riesgo española en relación con el bono alemán a diez años se relajaba ligeramente este jueves hasta los 215 puntos básicos.
Los expertos advierten de que el índice mantendrá su particular escalada durante los próximos meses y que, con toda probabilidad, cerrará el año por encima del 2,5%.
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La mejor hipoteca del mercado es la que se adapta a tu perfil (o como buscar una aguja en el pajar sin ayuda)
Una cosa es comparar las mejores hipotecas del mercado como hacen tantos comparadores en la red (aunque no dejan de ser meros soportes publicitarios para bancos) y otra muy distinta poder acceder a ellas. De hecho este es uno de los problemas más graves que existen a la hora de contratar una buena hipoteca: que los criterios de riesgo son diferentes entre entidades y que cada sucursal, además, puede tener posiciones de riesgo diferentes.
Eso hace de la selección de una hipoteca un trabajo verdaderamente de orfebre financiero. Lo más triste es que mucha gente cree que su director de toda la vida le ofrecerá la hipoteca con mejores condiciones o que todas son iguales. Y ni una cosa ni la otra son ciertas.
Ni el director puede o quiere concederle la hipoteca más barata del mercado (no le pagan por eso, le pagan por rentabilizar su oficina) no todas las hipotecas son iguales.
Por tanto, el trabajo es doble:
1. Seleccionar las mejores hipotecas disponibles en el mercado, tanto mediante herramientas como los comparadores hipotecarios como visitando las oficinas de los diferentes bancos (ya que hay ofertas hipotecarias que la banca no publicita) aunque evidentemente desde aquí recomendamos la figura del intermediario financiero que es quien verdaderamente conoce el abanico de productos hipotecarios (más info sobre los intermediario aquí)
2. Profundizar en cada una de las hipotecas, y averiguar si éstas se adaptan a nuestra situación económica.
Intentaremos dar algunos consejos prácticos para poder elegir la hipoteca ideal para nosotros. Y para ello primero debemos tener claras nuestras fortalezas y nuestras debilidades en materia de riesgo para después saber a qué préstamo hipotecario podemos acceder.
Fortalezas y debilidades en materia de riesgo hipotecario
El banco, básicamente, lo que quiere predecir es si le devolveremos el dinero prestado más los intereses de forma puntual y sin darle trabajo adicional. Los puntos que analiza son:
1. El importe de nuestros ingresos presentes.
2. La estabilidad de nuestros ingresos en el pasado y cómo estima que serán en un futuro.
3. Nuestras pautas de consumo e inversión y capacidad de ahorro.
4. Historial crediticio anterior.
5. Factores familiares y sociales, en cuando a posibilidad de aportar avalistas, dobles garantías, o que nos ayuden si tenemos problemas de pago, por ejemplo.
6. Factores subjetivos, como nuestra personalidad, profesionalidad, puntualidad, etc.
Veamos en cada caso que puntúa positiva y negativamente en la evaluación de riesgos:
Solicitar una hipoteca cuya cuota no supere el 30% de nuestros ingresos netos es algo que tiene muy en cuanta la entidad financiera. Si somos una pareja que gana 3.500 euros netos al mes y solicitamos una hipoteca cuya cuota no supere los 1.050 euros, no deberíamos tener problemas en este apartado. La clave, sin embargo, es que tipo de interés nos aplica el banco para hacer estos cálculos si queremos contratar una hipoteca a tipo variable.
Lo razonable es que tomaran un valor alto de euribor, ya que así sabríamos si somos capaces de afrontar subidas del referencial. Para una hipoteca a euirbor+075, tomar el euribor actual representa que podríamos pedir una hipoteca de unos 310.000 euros a 40 años.
Si calculamos la cuota con un euribor alto, pongamos que al 5%, con nuestro mismo sueldo de 3.500 euros sólo podríamos endeudarnos en unos 197.000 euros. Es importante hacer esta simulación; porque el euribor igual que baja sube, nunca debemos olvidarlo.
Si tenemos un contrato indefinido con muchos años de antigüedad o somos funcionarios, a priori somos el perfil que busca la banca. Si tenemos un contrato por obra o servicio, somos temporales o autónomos con pocos años de cotización, nuestras posibilidades de solicitar una buena hipoteca se viene abajo. En estos casos es muy probable que nos soliciten avales que refuercen la operación.
No deja de ser lamentable que se suponga que debemos cambiar nuestro modelo productivo, que pasa por potenciar a los emprendedores, y éstos sean los apestados de la banca, en general.
Muchas entidades nos piden los movimientos de las cuentas corrientes. Aparte de que no aceptarán clientes con descubiertos habituales, esta información permite valorar nuestras pautas de consumo e inversión: cuanto gastamos con la tarjeta de crédito, que seguros contratamos, nuestro nivel de ahorro mensual y un largo etcétera de información útil para el análisis de riesgo. Ser una persona ahorradora, que invierte su dinero y lo gasta equilibradamente son tarjetas de entrada a conseguir la mejor hipoteca que pueda ofrecer el banco.
Que un familiar firme como avalista o como hipotecante no deudor aportando su vivienda como segunda garantía tiene dos puntos positivos para el banco que analiza nuestro caso:
1. Le asegura que podrá intentar cobrar de más gente o tener más garantías si no pagamos la hipoteca.
2. Significa que nuestros familiares nos dan un importante voto de confianza, arriesgando sus ingresos y patrimonio por nosotros.
En cuanto a otros factores subjetivos, dependerá de cada director. Algunos valoran más determinadas actitudes de los potenciales clientes, como la puntualidad o la seriedad, y otros otras. Lo que deberíamos intentar transmitir en nuestra entrevista personal es que somos buenos trabajadores, que entendemos la importancia de contratar y pagar una hipoteca y que no vamos a dar problemas o excesivo trabajo a la oficina (es decir, que no somos excesivamente exigentes en determinadas cosas).
Los ahorros que aportamos a la operación acaban por determinar las posibilidades de obtener la mejor hipoteca o una menos buena. Sin ahorros, nos tendremos que olvidar de acceder a las mejores hipotecas del mercado, salvo que aportemos dobles garantías (y a veces no basta). Las hipotecas que superan el 80% de tasación son más caras que las que no tocan este límite.
Entre las hipotecas que financian hasta el 100%, hay tipos competitivos, pero la mayoría son más caras que las que no superan el 80%.
Dependiendo de nuestros puntos fuertes y nuestras debilidades crediticias deberemos negociar en base a mejores o peores condiciones. Lo que tenemos que tener muy claro es que las mejores hipotecas del mercado se ofrecen a los mejores perfiles económicos, en base a lo que estima el banco que es un buen perfil (que no tiene porqué coincidir con la realidad).
Para un análisis gratuito de su situación no dude en consultarnos.
Fuente: Fotocasa.es
Ricardo Gulias Valverde
Tanto Partido Socialista como el Partido Popular no prohíben las cláusulas 'suelo' en las hipotecas
La iniciativa planteaba que esta medida se aplicase a todos los préstamos y créditos hipotecarios en los que el bien hipotecado sea la vivienda familiar "que tengan un saldo pendiente de cancelar", es decir, a aquellas que sigan vigentes.
El portavoz de ERC, Joan Ridao, ha denunciado que el PSOE y el PP "a la hora de la verdad" no cumplan sus promesas para resolver esta situación que aqueja a miles de ciudadanos. "Es más fácil divorciarse que quitarse una hipoteca", ha aseverado.
PROPUESTA DE ADICAE
El texto de la iniciativa elevaba al debate parlamentario las reivindicaciones que la asociación de usuarios de la banca, Adicae, ha trasladado en los últimos días a los grupos en el Congreso para poner "poner límites a esta práctica fraudulenta", que debe ser "sancionada" legalmente como "práctica abusiva".
Lo que sí ha prosperado es la idea de crear la subcomisión para estudiar los "elementos de mejora" en el sistema hipotecario español y "en particular" respecto a aquellas condiciones que puedan ser consideradas "abusivas".
LUZ VERDE A LA SUBCOMISIÓN EL 4 DE JUNIO
La Mesa de la Comisión de Vivienda del Congreso, presidida por el diputado de CiU, Pere Macías, ha fijado para el próximo 4 de mayo el debate y votación para dar vía libre a la creación de este órgano parlamentario, que está previsto sea ratificada una semana después por el Pleno.
La previsión de los grupos es que la subcomisión pueda iniciar sus trabajos a partir de junio y tener cerrado un paquete de recomendaciones en diciembre, según han adelantado a Europa Press en fuentes parlamentarias, pese a que Ridao ha mostrado su confianza en que "si hay voluntad", las conclusiones puedan estar listas en octubre y las reformas puedan hacerse realidad antes del final de la legislatura.
EL PSOE CELEBRA LA NUEVA NORMA DE CRÉDITOS AL CONSUMO
Por otro lado, el PSOE ha celebrado la aprobación del proyecto de Ley de Créditos al Consumo, que ahora seguirá su tramitación en el Senado, y que adapta al ordenamiento jurídico español una directiva de la legislación europea en esta materia.
Para el ponente socialista, Àlex Sáez, la nueva norma garantizará un nivel elevado de protección a los ciudadanos porque "refuerza las garantías de información y transparencia para los consumidores en este tipo de contratos".
La normativa se aplicará a aquellos contratos en los que una entidad conceda a un consumidor, que actúa de forma personal y no como empresa, un préstamo que el solicitante puede devolver con pagos aplazados. Las condiciones de dicha operación deberán quedar definidas en un contrato firmado entre ambas partes.
Fuente Europapress
España no cumplirá sus metas de reducción del déficit (según el Fondo Monetario Internacional)
Ese bajo crecimiento impedirá que España cumpla con sus objetivos de consolidación fiscal. Aunque el FMI ha mejorado sustancialmente -en casi medio punto- las previsiones de déficit para España tanto en 2011 como en 2012, a partir de ahí las cosas se ponen difíciles. El Fondo prevé que España cierre 2011 con un déficit del 6,235%, en la línea con las previsiones del Gobierno (6%), en lo que tal vez es el dato clave -junto con evitar una recaída en la recesión?para apuntalar la imagen de España en los mercados y evitar el contagio de Portugal y el resto de países rescatados. Para 2012 las previsiones también mejoran sustancialmente, con un déficit del 5,6% del PIB, pero se alejan ya de la senda trazada por el Ejecutivo, que prevé un tijeretazo hasta el 4,4%. A partir de ahí, siempre según los datos difundidos con carácter público por el FMI este lunes, España no consigue rebajar el déficit del 4,5% al menos hasta 2017. En concreto, para el año 2013, en que el Gobierno se ha comprometido a bajar el déficit al 3% para cumplir con el Pacto de Estabilidad, el FMI prevé un déficit del 4,98%, dos puntos por encima de lo prometido.
En cuanto a la deuda, la base de datos pública actualizada del FMI muestra que la deuda pública bruta española irá creciendo sin parar hasta alcanzar el 75,9% del producto interior bruto (PIB) en 2016. Eso supone una importante rebaja con respecto a la previsión que tenía hasta ahora de que la deuda alcanzase el 82% del PIB ya en 2015. El Fondo presentará esta tarde un informe sobre la posición fiscal de los países en que puede hacer comentarios sobre los datos difundidos ya ayer con carácter público. Esos datos muestran que en 2013 también Bélgica, Francia, Grecia, Irlanda, Italia, Portugal y Eslovenia tendrán en 2013 un déficit público superior al 3% del PIB. El alumno más aplicado será Alemania, seguido por Luxemburgo, Finlandia, Holanda, Malta y Austria.
En todo caso, La función de las previsiones económicas es hacer de la astrología una disciplina más respetable. Ese aforismo -de uno de los grandes, el economista John K. Galbraith- le viene como anillo al dedo a los pronósticos del FMI, que en los últimos años ha fallado con España más que ningún otro organismo o centro de análisis. Y sin embargo, las previsiones del Fondo son importantes para las expectativas en los mercados y en las grandes plazas financieras: crean tendencias, contribuyen a construir un relato que acaba siendo fundamental. Pese a que a veces esté plagado de claroscuros: el Fondo mejora unas décimas las previsiones para 2011 y 2012 (0,8% y 1,6%, respectivamente: aún muy lejos de las del Gobierno), y sin embargo a partir de ahí -hasta 2016- los datos son peores que los de hace unos meses. A pesar de haber seguido todas y cada una de las recomendaciones del Fondo, a pesar de todos los recortes, a pesar del giro copernicano del Ejecutivo de Zapatero que lo deja como uno de los campeones de la austeridad y las reformas en Europa, el FMI pronostica una lenta, muy lenta salida del túnel, que de cumplirse dejaría una profunda cicatriz durante años.
El Gobierno de Zapatero ha cumplido escrupulosamente el guion de reformas y ajuste fiscal que solicitaba el organismo que dirige Dominique Strauss-Kahn, ya sea por las exigencias de Bruselas, de los mercados o por voluntad propia: reforma laboral, de pensiones y financiera, junto con subidas fiscales y un fuerte recorte del gasto público. La narrativa del informe del FMI así lo reconoce: nunca en el pasado reciente ha habido tantas referencias positivas a España, a su reestructuración financiera, a la reforma laboral y a la senda de austeridad emprendida. Pero esos elogios no se ven en las previsiones. "El Fondo lleva años insistiendo con las reformas: se supone que así debía aumentar el crecimiento potencial de la economía. Ese mensaje se vuelve cuestionable si, justo ahora que España aplica una por una las recetas, el FMI no da crédito a esas políticas con un aumento de las estimaciones de crecimiento potencial", criticó Ángel Ubide, del Peterson Institute en Washington.
Blanchard no quiso entrar ayer en las quinielas que sitúan a España entre los países que van a necesitar rescates. Eso sí, aseguró que el pinchazo inmobiliario no ha acabado: de la burbuja sigue saliendo un aire muy nocivo para la economía española, con efectos sobre la morosidad de la banca que pueden dificultar aún más la reactivación."Los precios de la vivienda subieron demasiado y pese a que ya se han recortado entre un 10% y un 20% van a seguir bajando", dijo Blanchard como aviso a navegantes. "Pero los bancos pueden soportar esa corrección sin graves problemas. Y a España le ha ido relativamente bien en los mercados: ha conseguido separarse de otros países [los rescatados: Grecia, Irlanda y Portugal]. El Gobierno ha emprendido medidas significativas con la reforma de las cajas y la del mercado laboral: el Ejecutivo está haciendo lo correcto", declaró.
Gracias a todo eso, España ha evitado -por ahora- el contagio de la crisis portuguesa, pero no está fuera de peligro. Comparte varias características con los países atacados. Durante los años del boom perdió competitividad y acumuló enormes y persistentes déficits comerciales: como Portugal y Grecia. Como Irlanda, hinchó una enorme burbuja inmobiliaria a base de más y más crédito. Tiene una notable exposición a Portugal y es vulnerable al incremento de los tipos de interés que ha iniciado el BCE.
"Las reformas van por el buen camino, se están recapitalizando las cajas que podían ser el talón de Aquiles y el resto de medidas va en la senda adecuada. El problema es que el efecto de las reformas no es inmediato", indicaron fuentes del FMI a este diario para explicar la aparente incompatibilidad entre las malas previsiones y los elogios a la labor reformista del Gobierno.
Las contradicciones no acaban ahí. Las previsiones de desempleo del Fondo son más optimistas que las del Ejecutivo: el FMI calcula que el paro bajará hasta el 19,3% en 2011 y hasta el 18,2% en 2012, con la creación de 250.000 empleos en dos años pese al magro crecimiento. Con un corolario preocupante: en España, como en el resto de economías avanzadas, es "muy improbable" una reducción rápida de las tasas de paro ante la combinación de políticas fiscales restrictivas, los costes de la reparación del sistema financiero y el bajo crecimiento. El alto desempleo durará años: en 2016 la tasa de paro rondará el 15%, según el Fondo, sin comparación con ningún otro país desarrollado.
La vicepresidenta económica, Elena Salgado, se quedó con lo positivo: la mejora de las previsiones en 2011 y 2012. Y aseguró que confía en que el FMI "todavía se acerque más" a sus previsiones.
Los problemas no son solo para España. "La periferia de la eurozona afronta unas perspectivas que combinan bajo crecimiento y una posición fiscal y financiera problemática: va a ser un reto considerable acometer un ajuste tan difícil con un crecimiento tan magro", indicó Blanchard. Las recetas son las de siempre: mayor claridad en la exposición al riesgo de la banca; recapitalización de las entidades con problemas; consolidación fiscal inteligente, ni muy rápida (lastra el crecimiento) ni muy lenta (lastra la credibilidad en los mercados), y reformas para aumentar el crecimiento potencial. "El problema aparece cuando haciendo todo eso ni el mismo Fondo lo refleja en sus pronósticos", cerró el economista jefe de Intermoney, José Carlos Díez.
Pero eso son previsiones. Con los datos del año pasado, España ha caído hasta el 12º lugar entre las mayores economías del planeta, al ser superada por Brasil, India y Rusia. No es previsible que recupere una plaza entre los 10 primeros. Cortesías de la crisis.
Noticia de El País.
El Congreso empezará a estudiar en junio las 'prácticas abusivas' en hipotecas
Tras dos semanas de negociaciones, los grupos parlamentarios de PSOE, CiU, PNV, ERC-IU-ICV y Mixto han alcanzado un acuerdo sobre esta subcomisión, que deberá finalizar sus trabajos en el plazo de seis meses, remitiendo el informe que elabore a la Comisión de Vivienda y al Pleno de la Cámara para su aprobación y presentación al Gobierno.
Durante este tiempo, los grupos recibirán a representantes de todas las partes en una serie de comparecencias a puerta cerrada que tendrán como foco de la discusión la posibilidad de establecer un sistema de dación en pago de las hipotecas, que permita saldar los préstamos sólo con la entrega de la vivienda.
Esta idea divide a los grupos parlamentarios, ya que mientras que PSOE y PP se muestran en contra por el impacto que tendría en las cuentas del sistema financiero, especialmente en un momento en el que afrontan un complicado proceso de reestructuración y recapitalización, CiU y las minorías de izquierda son favorables a esta posibilidad.
El martes se vota recuperar la deducción por compra
Socialistas y 'populares' también coinciden en buscar medidas para evitar que las personas que no puedan pagar la hipoteca, que podrían traducirse en una remodelación de la línea ICO de moratoria hipotecaria cuya vigencia concluyó el 28 de febrero, y pese a que sólo ejecutó 80 millones entre 2009 y 2010 de una dotación prevista de 9.000 millones en el conjunto de ambos ejercicios.
Precisamente, el PP llevará esta propuesta en una moción que someterá a votación del Pleno este martes, junto a su idea de recuperar la deducción del IRPF por la compra de vivienda habitual para todas las rentas, suprimiendo los límites introducidos en los Presupuestos Generales del Estado de 2011, si bien el PSOE no aceptará en ningún caso esta rectificación a su política económica.
La intención de los grupos es que el informe de la Comisión pueda estar cerrado antes de que acabe el año, ya que no se puede ir más allá porque la convocatoria de elecciones generales prevista para marzo de 2012 obligará a disolver las Cámaras en enero.
Previo acuerdo en la Comisión de Vivienda
Por este motivo, el presidente de la Comisión de Vivienda, Pere Macías, convocará a los grupos en la primera semana de mayo con la intención de aprobar una propuesta que a continuación deberá ratificar el Pleno de la Cámara Baja, previsiblemente en la semana del 10 de mayo.
En cualquier caso, y aunque el debate en sesión plenaria se retrase hasta después de las elecciones del 22 de mayo, esto es, hasta el Pleno del la semana del 24 de mayo, la intención de los grupos es que la subcomisión empiece sus trabajos en junio. Así se podría acabar en diciembre respetando los tradicionales seis meses de estudio que suelen darse a las subcomisiones.
Noticia de El Mundo.
Intermediarios financieros o brokers hipotecarios, ¿quiénes son, qué hacen y por qué recurrir a ellos?
Lo primero que debe conocer el potencial cliente que busca ayuda hipotecaria es el tipo de intermediario financiero que necesita.
Para cualquier duda recomiendo informarse también en la asociación de referencia en España, AIF, en la que están registrados buena parte de los asesores de inversión y financiación y a la cual pertenece RN - Tu Solución Hipotecaria.
¿Qué tipo de intermediario de crédito contratamos?
Dependiendo de nuestras necesidades de financiación y preferencias debemos acudir a un tipo u otro de profesional financiero:
Agente de entidad bancario exclusivo
Tal vez la entidad que más haya apostado por su red agencial sea Bankinter. Son personas físicas o jurídicas que actúan por cuenta de una entidad financiera. Básicamente, es como una sucursal bancaria, está inscrito en el banco de España y exclusivamente puede trabajar para un banco.
No cobran honorarios del cliente (les paga el banco) y captan clientes tanto de pasivo como de activo. De hecho, se puede abrir una cuenta y que la sucursal sea el propio agente. No están regulados por la Ley 2/2009 ya que es la normativa bancaria la que los determina.
Son interesantes si lo que queremos es trabajar con una entidad financiera y queremos un asesor personal. Lo que tenemos que buscar es un agente de confianza y formación adecuada a nuestras necesidades bancarias.
Inmobiliarias y otros proveedores de bienes
La Ley 2/2009 exime a las inmobiliarias de cumplir con determinados requisitos si se limitan a buscar financiación hipotecaria para viviendas que ellos mismos comercializan.
A pesar de ello, deben suministrar la misma información que se exige a los intermediarios financieros. Sin embargo no deben inscribirse en un registro público de intermediarios, entre otras exenciones.
A mi modo de ver el legislador ha sido demasiado benévolo con las inmobiliarias. No entiendo la razón de no obligarlas a cumplir con los mismos requisitos que el resto de intermediarios. De hecho, en general tienen menos formación que un especialista hipotecario en la materia y deberían cumplir con las mismas exigencias que el resto.
Siempre es útil que la inmobiliaria nos de alguna oferta hipotecaria de la casa que venden, pero solicitar siempre la oferta vinculante del banco y que nos den por firmado los honorarios totales de la venta de la casa y de la tramitación de la hipoteca.
Multi-agente o intermediario financiero vinculado
Plenamente regulados por la Ley 2/2009, son los intermediarios financieros que tienen vínculos contractuales con una o varias entidades financieras.
Básicamente es un intermediario que tiene firmados contratos de colaboración con bancos y cajas, sin exclusividad normalmente, por los cuales la entidad financiera les paga un porcentaje de la comisión de apertura cobrada al cliente.
Este multi-agente no puede cobrar honorarios al cliente, ya que los cobra del banco (del cliente indirectamente, en realidad, vía comisión de apertura). En la información previa que nos tiene que proporcionar tiene que plasmarse la comisión de apertura que nos aplicarán en sus operaciones (puede ser del 2% o superior).
Nos deberá entregar tres ofertas vinculantes para que podamos elegir. Esta obligación ha sido muy discutida, dado que en muchas ocasiones no hay tres entidades que aprueben la operación y, por tanto, imposible es entregar 3 ofertas. Veremos como se instrumenta en la práctica.
Intermediario financiero independiente
Los intermediarios financieros independientes son las empresas que, sin mantener vínculos contractuales que supongan afección con entidades de crédito o empresas que comercialicen créditos o préstamos, ofrezcan asesoramiento independiente, profesional e imparcial a quienes demanden su intervención para la obtención de un crédito o préstamo.
El importe de los honorarios debe estar pactado en un contrato de servicios previo a la tramitación de la hipoteca. Sólo cobran del cliente, no de la entidad financiera.
También están obligados a entregar 3 ofertas vinculantes.
Elegir entre contratar un multi-agente o un intermediario financiero independiente es ciertamente complejo. En principio depende de la independencia y capacidad de negociación con las entidades financieras que tenga cada uno y del coste, sin olvidar la clave de una buena tramitación, que es la formación del profesional.
Factores a tomar en cuenta al elegir un multi-agente o un intermediario independiente:
Independencia: si bien al final ambos ganan si se firma la hipoteca, el multi-agente puede tener tentaciones de firmar con la entidad financiera que le cede más porcentaje de la comisión de apertura (aparte de los rappels por volumen). El intermediario independiente cobra directamente del cliente, con lo que su independencia está más clara.
Capacidad de negociación: el multi-agente puede tener más capacidad de negociación con sus entidades al canalizar más hipotecas a los mismos bancos. Por contra, el intermediario independiente puede acceder a muchas más entidades financieras (en principio).
Coste: el multi-agente cobra un porcentaje de la comisión de apertura, normalmente. El intermediario independiente unos honorarios fijos. Comparar costes es sencillo en este caso. Ceterir paribus, elegiríamos al más barato.
Formación: a un profesional de la intermediación financiera se le debe exigir experiencia en el sector y formación académica, entre otro tipo de formación comprobable. A veces vale más pagar un poco más para que nuestra reunificación de deudas, préstamo hipotecario para adquirir una vivienda o subrogación nos la tramite un verdadero experto hipotecario.
Cuando vamos a solicitar una hipoteca tenemos que tener claro que es una decisión financiera de vital importancia. Ni es conveniente firmar la primera hipoteca que nos ofrezca nuestro director habitual ni tampoco contratar a cualquier intermediario financiero. Hay que darle la importancia que tiene contratar una hipoteca y ello implica tiempo y esfuerzo.
Artículo publicado en EURIBOR Blog. Escrito por PauA. Montserrat.
Ricardo Gulias Valverde
La mitad de las ventas de casas en 2010 se concentran en la banca.
Sin bancos ni cajas no podría entenderse el devenir del mercado inmobiliario de 2010. Esto que hasta ahora era una mera sospecha se convierte en realidad al analizar las cifras de transacciones facilitadas por los notarios. De las 709.355 operaciones suscritas, más de la mitad (376.307) fueron realizadas por empresas o entidades financieras.
Tras la publicación de las cifras relativas al cierre del ejercicio pasado de cuántas casas se vendieron, muchas fueron las voces que se alzaron preguntando cuántas de esas operaciones habían sido realizadas por particulares y cuántas por empresas (promotores) o entidades financieras (bancos y cajas). Dichas voces aseguraban que al no conocerse el dato, podía darse una imagen distorsionada de lo que estaba ocurriendo en el sector.
Gracias a la información facilitada por los notarios a la que ha tenido acceso CincoDías, se puede conocer que de las 709.355 transacciones que se realizaron en 2010, el 53% correspondió a aquellas en las que participó alguna persona jurídica o una entidad financiera. En las 333.048 operaciones restantes todos los sujetos implicados, tanto compradores como vendedores, fueron personas físicas o, dicho de otro modo, particulares. Esta desagregación de las cifras da una idea más certera de lo que está ocurriendo. "Como en la anterior crisis de principios de los años noventa, bancos y cajas se están convirtiendo en los principales agentes inmobiliario del país", aseguran en una consultora.
Además, las entidades financieras tienen en esta ocasión una baza con la que no contaron entonces: los problemas que persisten para acceder al crédito.
Condiciones más flexibles
Así, mientras son numerosas las operaciones entre particulares que terminan frustrándose por falta de financiación (de esta circunstancia sí que por ahora es casi imposible obtener datos), cuando el vendedor es el banco, el crédito suele obtenerse con condiciones mucho más flexibles. De hecho, más que el desacuerdo en el precio del inmueble, la imposibilidad para contratar la hipoteca suele ser el primer motivo por el que no termina de cerrarse la venta, según explica Miguel Ángel Alemany, director general del portal inmobiliario pisos.com
"Lo extraño es que este trasvase de actividad por el que son los bancos los que venden más casas y no los promotores ni los particulares no se hubiera hecho antes", lamenta Luis Corral, consejero delegado de Foro Consultores. "En su mayoría son operaciones de dación en pago que no suponen una compraventa real, son las mismas casas que cambian de manos, no se venden para su uso", añade Corral.
Precisamente, otra de las dudas que ha atenazado estos meses a los analistas es saber qué consideración tiene a efectos estadísticos la dación en pago (cuando se entrega el inmueble a la entidad financiera ante la imposibilidad de hacer frente al crédito). El INE, cuya cifra de ventas inmobiliarias se nutre de los datos de los registros de la propiedad extrae las daciones y las incluye en el apartado de otros. Por tanto, dentro de las 441.368 transacciones que contabilizó en 2010, no están las daciones. "Y eso que la naturaleza jurídica de esta figura es la de una compraventa según la doctrina del Supremo", recuerda Lorenzo Prats, abogado y catedrático de Derecho Civil. En el estudio de Fomento, (que el año pasado registró 491.061 ventas de casas) y se nutre de los notarios tampoco están incluidas las daciones, luego ese tipo de transacciones no estaría edulcorando el volumen total de operaciones, tal y como han denunciado algunos analistas.
Los cálculos efectuados por este periódico indican que si a las 709.355 transacciones totales que registraron los notarios, se les restan las ventas publicadas por Fomento, esa diferencia de 218.294 operaciones correspondería a las daciones y a las adjudicaciones por ejecución hipotecaria.
Noticia de Cinco Días.
CAM o el empacho de 3.500 millones de puro ladrillo.
Abierta la veda para la compra de la Caja de Ahorros del Mediterráneo -tras su divorcio del resto de integrantes de Banco Base- la gran pregunta es ¿cuánto vale? Despejar esta ecuación tiene una "x" clave: cuantificar el peso del ladrillo en el balance de la caja alicantina. Desde el mercado apuntan que la situación de CAM podría ser de las más graves, dado que su gran nicho de negocio está en el Levante español, una zona especialmente afectada por la explosión de la burbuja inmobiliaria. A cierre de 2009 los inmuebles adjudicados por la firma ascendían a 3.144 millones de euros. Fuentes cercanas a la entidad aseguran que a mediados de 2010 el ladrillo acumulado superaba los 3.500 millones.
Y va en aumento. Los analistas calculan que la tasa de morosidad de la entidad ronda el 9%. El alcance definitivo está por verse. Amparándose en su unión con Cajastur, Caja Cantabria y Caja Extremadura para conformar un SIP, CAM no presentó los resultados individuales del grupo a cierre de 2010. Para entonces, sin embargo, la auditora KPMG valoraba en 4.654 millones de euros los activos dudosos, sobre un crédito total de 50.849 millones.
A ello hay que sumarle el factor geográfico. "La zona del arco mediterráneo es la que más problemas presenta en la cuestión inmobiliaria. La legislación urbanística en esta área ha contribuido a que se cree un desarrollo excesivo de la construcción. Y allí pesa mucho la oferta de segunda residencia, un mercado que hoy en día está paralizado", expone Julio Gil, de la consultora inmobiliaria Horizone.
Partiendo de que la situación es grave, medir el nivel de alerta que hay que activar para acercarse a la caja requiere un estudio exhaustivo de las cuentas. Uno como el que estarían efectuando ahora los técnicos del Banco de España, a fin de valorar las condicionas que requeriría la entrada del FROB en la caja alicantina. "En ese análisis es fundamental distinguir entre el crédito subestándar y el moroso pero, sobre todo, diferenciar los distintos activos que la caja se ha adjudicado", establece el analista inmobiliario. Este último apartado comprende las viviendas terminadas, las que están en construcción, y el suelo que la entidad se haya visto obligada a absorber ante situaciones de impago. Desde la consultora CB Richard Ellis creen que este último es el problema más complejo, ya que solo un 15% de estas superficies tendrá salida en el corto plazo.
Trocear la caja
Destapar el balance de CAM puede resultar equivalente a abrir la caja de Pandora. "Los 2.800 millones que se han pedido al FROB pueden quedarse muy cortos", admiten desde el entorno de la caja. El supervisor será el primero en examinar las cuentas de la entidad, pero empieza a haber cola para hacerlo. De momento, Santander e Ibercaja son las dos entidades financieras mejor posicionadas para quedarse con todos o parte de los activos, informa Ángeles Gonzalo.
El Banco de España se plantea ya trocear la CAM y vender activos de calidad, como su red de oficinas, sin intervenir la caja alicantina, al no encontrar ninguna entidad interesada en comprarla o en fusionarse con ella, según informaron a Efe fuentes financieras.
Noticia de Cinco Días.
34.406 nuevos parados y el total ya supera los 4,3 millones.
La cifra de parados registrados en las oficinas de los servicios públicos de empleo (antiguo Inem) aumentó en 34.406 personas, un 0,80% más respecto al mes anterior.
De esta forma, el paro registrado se ha situado en 4.333.669 personas, según las cifras hechas públicas por el Ministerio de Trabajo.
Trabajo destaca que "casi un tercio del incremento de personas en situación de desempleo corresponde al colectivo sin empleo anterior".
El volumen total de parados de marzo es el nivel más alto en toda la serie histórica comparable, que arranca en 1996, y el más elevado, por tanto, de los tres años de crisis que arrastra ya España.
La secretaria de Estado de Empleo, Mari Luz Rodríguez, valoró negativamente las cifras porque "siempre que sube el paro, es un mal dato". En marzo de 2010, el paro creció en 35.988 personas (0,87%), con lo que se ha incrementado en 167.056 personas (4,01%) durante el último año.
Subió entre ambos sexos
El paro subió en marzo en ambos sexos, aunque más entre las mujeres, con 18.770 nuevas paradas (+0,87%), frente a un incremento del desempleo masculino de 15.636 hombres (+0,37%), situándose el total de mujeres en paro en 2.183.421 y el de varones, en 2.150.248.
Por sectores, el paro subió en marzo en todos ellos, pero sobre todo en los servicios, que registró en el tercer mes del año 14.836 desempleados más (+0,59%). Le siguieron el colectivo sin empleo anterior, que sumó 10.526 parados (+2,77%); la agricultura, con 5.698 desempleados más (+4,14%); la industria, que registró 1.710 parados más (+0,34%), y la construcción, con 1.636 desempleados más (+0,22%).
Desempleo por comunidades
El paro registrado subió en trece comunidades, encabezadas por Cataluña, que sumó 8.658 nuevos parados, y Andalucía, con 6.918, y bajó en cuatro, especialmente en Baleares, con 1.534 menos, y Castilla y León, donde se redujo en 1.420.
En marzo se firmaron 1.154.903 contratos, 34.424 menos que en el mismo mes de 2010 y, de ellos, 111.118 fueron indefinidos, lo que supone un descenso de 6.816 (el 5,78 % menos) respecto a hace un año.
La contratación acumulada en los tres primeros meses del año fue de 3.282.340, lo que supone 14.558 contratos más (el 0,45 %) respecto al mismo periodo del año pasado.
En cuanto a los contratos indefinidos, en el primer trimestre se firmaron 308.214, cifra que representa una reducción de 5.526 (el 1,76 % menos) sobre el mismo periodo de 2010.
Publicado en El Mundo.
Bruselas propone nuevas reglas para minimizar los riesgos por impago de las hipotecas
Minimizar los riesgos de impago de las hipotecas y prevenir prácticas irresponsables en la concesión de créditos. Estos son los objetivos de una nueva propuesta legislativa presentada ayer por la Comisión Europea para evitar que se repitan burbujas inmobiliarias como las vividas en España e Irlanda a raíz de la crisis financiera.
Frente a esta situación, Bruselas propuso ayer un mayor control sobre la concesión de préstamos de forma que las entidades den luz verde a las operaciones en base a la solvencia de los clientes y no de la futura evolución del precio de la vivienda. Esto significa que antes de autorizar la operación tendrán que evaluar la capacidad del consumidor para devolver el crédito. "La propuesta asegurará que las hipotecas se conceden sobre la base de la habilidad de los consumidores para pagar el préstamo más que sobre futuras apreciaciones de precios. Si el consumidor no puede pagar, la entidad prestadora tendrá la obligación de no conceder la hipoteca", advirtió ayer Chantal Hugues, portavoz de mercado interior.
La propuesta recoge también que las entidades estarán obligadas a ofrecer información clara y transparente a los consumidores a fin de que comprendan los riesgos existentes, sobre todo los de contratar hipotecas en otras divisas, una práctica habitual en países como Letonia o Austria. Además, también podrán devolver el préstamo antes de que expire el plazo aunque bajo condiciones que no sean excesivamente onerosas para el cliente. Se trata de evitar que una asesoría poco profesional lleve a los consumidores a aceptar una hipoteca que a la postre no podrán pagar.
Noticia de Deia.com
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