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Hipotecas igual de selectas pero más caras (mientras que las hipotecas online siguen con sus engañosos reclamos tan alejados de la realidad)




Hoy os traigo una noticia del diario "Cinco Días" en el que no cuentan nada que no sepamos pero ilustra de manera bastante esclarecedora el panorama actual. Un resumen sería: "habrá hipotecas pero más caras". Ahora llegarán los iluminados de la banca por Internet que prometen un idílico "Euribor + 0'38" y/o milongas por el estilo pero a la hora de la verdad "nanaí". Sabéis de lo que os hablo, ¿verdad?
Si preferís la claridad en la información y un análisis personalizado sin compromiso podéis contar con nosotros.
La recta final de 2010 ha dejado una actividad sorprendente para los tiempos que corren en las oficinas bancarias, con clientes firmando sus hipotecas a toda prisa antes de que finalizara el año. La desaparición a partir de 2011 de la deducción por vivienda con carácter universal ha impulsado las ventas de viviendas en diciembre y creado un espejismo de actividad inmobiliaria que promete desaparecer en estos primeros meses del año.
Quien tuviera en mente adquirir su primera vivienda aprovechó las ventajas fiscales aún vigentes en 2010, por las que la deducción por el pago de la hipoteca se aplicaba con independencia del nivel de renta. Desde el 1 de enero de este año, solo se conserva en su totalidad para bases imponibles inferiores a los 17.707 euros anuales y se reduce, hasta desaparecer, para las rentas que superan los 24.107 euros. A falta aún de contar con datos oficiales, fuentes financieras apuntan que el número de hipotecas firmadas en diciembre podría haber aumentado un 20% respecto a lo que suele ser habitual de media en cualquier otro mes. Pero, cuestiones fiscales al margen y según reconocen en el sector bancario y en el inmobiliario, la situación de fondo no ha cambiado de un año para otro. "El cierre de 2010 ha sido sorprendente, pero los criterios para conceder hipotecas son los mismos. Sencillamente, ha habido personas que han anticipado una decisión de comprar vivienda que ya habían tomado", reconoce un ejecutivo de banca.
Y una vez pasada la resaca del fin de la deducción, el panorama no se presenta mucho más benévolo para quien busca financiación para su primera vivienda. Es más, los tipos de interés de las hipotecas aumentarán en los próximos meses.
La oferta hipotecaria actual se mueve en niveles de entre euríbor más 0,60 ó 0,70 puntos en oficina y contando con un elevado grado de vinculación, es decir, a cambio de la contratación no solo de la hipoteca sino también del seguro de vida y de hogar y del compromiso de un determinado consumo con tarjetas o de aportaciones a planes de pensiones. Fuentes del sector auguran que el diferencial que se aplicará este año sobre el euríbor en la oferta hipotecaria se elevará de forma generalizada a los 100 puntos básicos. "Las mejores ofertas se moverán en un diferencial de euríbor más 80 puntos básicos y no será extraño que las grandes entidades apliquen euríbor más un punto", explica el responsable de hipotecas de un banco mediano.
La oferta hipotecaria ni mucho menos va a registrar una rivalidad como la vivida en el sector en el terreno de los depósitos. Aun al contrario, la menor demanda de hipotecas y de adquisición de viviendas que se prevé para los primeros meses de 2011 como consecuencia del sprint de finales de 2010 bien puede ser aprovechada por las entidades financieras para comenzar a elevar los tipos de interés hipotecarios. "Las subidas se van a empezar a notar desde ya", señalan fuentes del sector. Y este encarecimiento es además resultado de una resaca mucho mayor que la que ha dejado la desaparición parcial de la deducción por vivienda: la intensa batalla por la captación de depósitos. En definitiva, bancos y cajas han consentido en deteriorar sus márgenes de negocio con tal de mantener el pulso en la remuneración de sus depósitos. Pero tanta competencia está pasando factura y el encarecimiento del interés de los créditos es ahora la fórmula con la que compensar parte del terreno perdido.
El pasivo ha costado mucho más que el activo, subvencionado en parte con las líneas de liquidez del Banco Central Europeo. Además, el efecto de las subidas de tipos se aprecia mucho antes en el margen de intereses por el lado del pasivo -es decir, de los depósitos-, que por el lado del pasivo, ya que la repreciación de los créditos hipotecarios suele tener una periodicidad anual.

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