Bajan algunas hipotecas (un respiro para terminar el año y nuestros mejores deseos para el próximo)
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Los hipotecados con revisión semestral -muy importante este dato- que les toque actualizar sus préstamos en enero, -referenciado al Euribor de diciembre-, verán reducidos sus pagos mensuales. Una rebaja que ya se ha reflejado en las hipotecas semestrales puestas al día en diciembre. Los préstamos referenciados a un año seguirán aún subiendo quizá aún hasta marzo.
El Euribor, príncipal índice hipotecario de referencia en España, cerrará diciembre ligeramente por encima del 2% -a falta de una jornada de cotización marca el 2,006%-. Un porcentaje inferior en 144 milésimas al que marcó hace seis meses, en junio (2,144%), lo que se reflejará en una tibia rebaja de las cuotas de las hipotecas con revisión semestral. Misma realidad se vivió en noviembre, cuando el Euribor registró un 2,044%, 103 milésimas por debajo de su nivel de mayo (2,147%).
Pero, ¿cuál es la traducción de estos descensos en euros? En concreto, teniendo como base una hipoteca de 120.000 euros a 20 años y un Euribor +1%, los que actualicen su hipoteca en enero con el dato de diciembre ahorrarán en torno a nueve euros al mes (pasarán de abonar una cuota de 674,20 euros a pagar una de 665,82) y más de 50 al semestre. Los que han puesto al día su préstamo en diciembre contarán con más de seis euros en sus bolsillos cada mes (de 674,38 a 668,16).
Hay que remontarse hasta abril de 2010 para ver una revisión semestral de las hipotecas a la baja, cuando el Euribor marcó 1,225%, 18 milésimas menos que medio año antes. Desde entonces, el encarecimiento de las hipotecas a seis meses -que reflejan antes que las anuales las fluctuaciones del Euribor- ha sido continuo hasta noviembre de 2011.
Por otro lado, caminan, sin embargo, las hipotecas revisión anual, que en diciembre volverán a encarecerse ya que el Euribor cerrará casi medio punto porcentual por encima de la tasa que el indicador registró en diciembre de 2010 (1,526%). Este incremento rondará los 30 euros al mes y 360 al año en la hipoteca media usada como base. Unas subidas anuales que también parecen tener los días contados si el Euribor sigue con su tendencia a la baja que describe los últimos dos meses y que ha intensificado las últimas semanas y días tras la rebaja de los tipos del Banco Central Europeo (BCE) al 1%.
Mirando hacia este futuro próximo, Ángel Garay, adjunto a la Presidencia de la Asociación de Usuarios de Servicios Bancarios (Ausbanc), prevé que el Euribor continúe por esta senda bajista. "Todo dependerá de la política del BCE sobre los tipos de interés. Si los mantiene, lo previsible es que el Euribor siga descendiendo paulatinamente en 2012 de manera suave hasta el 1,9%", afirma.
Un panorama muy diferente vislumbra si el bajón económico resulta muy agudo y el precio del dinero cae -"en EEUU está en el 0,25%". "Si el BCE vuelve a bajar los tipos, el desplome del Euribor sería mayor", apunta Garay. De este modo, en circunstancias normales, las cuotas de hipotecas con revisión semestral seguirán abaratándose y las de revisión anual podrían comenzar a reducirse en marzo ya que el mismo mes de 2010 el Euribor marcó 1,924%.
Noticia de El Mundo
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Primera medida para reactivar el mercado inmobiliario: deducción fiscal por la compra de vivienda.
El presidente del Gobierno, Mariano Rajoy, citó esta medida como una de «las inmediatas» que aplicaría su Ejecutivo, por lo que todo apunta que podría incluirse ya en este Consejo de Ministros, para evitar que el anuncio paralice aún más la venta de pisos. Expertos consultados apuntan que la medida podría aprobarse más adelante, en los Presupuestos, en marzo, y dotarla de carácter retroactivo, pero el efecto disuasorio no se evitaría. Los posibles compradores de vivienda esperarán a ver plasmada la deducción en una ley para atreverse a tomar su decisión.
En principio, la deducción sería idéntica a la que ya existía, un 15% de la inversión en vivienda habitual, con un límite de 9.015 euros. Es decir, los compradores se volverán a ahorrar hasta 1.350 euros. Ahora solo se pueden aplicar la deducción quienes tienen ingresos inferiores a los 24.000 euros.
Otra de las medidas que puede reactivar el mercado inmobiliario será la obligación de que la banca saque al mercado los inmuebles terminados que tiene en su poder. Eso supondrá inevitablemente una reducción de los precios de la vivienda que puede incentivar su compra.
La duda recae ahora sobre las deducciones al alquiler. El Gobierno socialista equiparó el tratamiento fiscal de la compra y del alquiler, ya que en ambos casos solo podían aplicarse deducciones los contribuyentes de rentas bajas, y con los mismos límites y cuantías. Aznar, durante su mandato, eliminó las deducciones que podían aplicarse los inquilinos con el argumento de que solo servían para subir precios. Hasta ahora nadie en el partido ni en el Gobierno se ha manifestado al respecto. De lo que sí se ha mostrado partidario el titular de Economía, Luis de Guindos, es de liberalizar el mercado del alquiler para bajar los precios.
Noticia de ABC
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Reportaje en BTV sobre el "Home Staging" con la colaboracion "Tu Solución Inmobiliaria".
Barcelona Televisió ha realizado un reportaje sobre el Home Staging práctica que se lleva realizando en los Estadios Unidos desde hace más de 40 años, pero que en España se estableció hace dos debido a la crisis. Básicamente consiste en hacer más atractiva para la venta ya que se arregla este inmueble para que el futuro cliente vea todas las posibilidades que tiene éste.
Para este reportaje se ha contado con la empresa Barcelona Home Staging y la visión inmobiliaria de Tu Solución Inmobiliaria.
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El índice hipotecario pierde otras 12 milésimas en su cotización intradía.
Con la rebaja de los tipos de interés al 1% aplicada por el BCE, el Euribor ha marcado una tendencia bajista que ha situado al indicador en mínimos diarios desde marzo. Ahora, la tasa diaria del 1,976% es sólo cinco décimas superior a la registrada el pasado 28 de marzo.
A pesar de este continuado descenso, a falta de tres valores para cerrar el año, el principal índice de las hipotecas sigue marcando casi medio punto porcentual mayor que en el mismo mes de 2010.
De este modo, si el índice terminara el mes de diciembre con ese valor del 2,011%, una hipoteca media de 120.000 euros a un plazo de 20 años experimentaría un incremento de su cuota mensual de unos 30 euros, 360 euros más al año.
Noticia de El Mundo
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Primera bajada del euribor en nueve meses.
Esta no es la primera vez que marca mínimos desde marzo, de hecho, ya lo hizo hace un par de semanas. No obstante, es la primera vez que logra escapar de la cota psicológica del 2%.
El euríbor, cuya evolución depende de las subidas o bajadas de tipos que aprueba el Banco Central Europeo (BCE), comenzó diciembre en el 2,030%, un porcentaje que se ha ido elevando hasta alcanzar el pasado día 12 el máximo mensual, el 2,040%. No obstante, esa tasa se ha ido reduciendo hasta situarse en el 1,997% de hoy.
En concreto, el BCE ha aprobado este año dos bajadas de tipos de interés, la última el pasado 8 de diciembre, hasta situarlos en el 1%.
A falta de seis día hábiles para que finalice diciembre, la tasa media del indicador se sitúa en el 2,016%, de nuevo inferior a la del mes precedente, cuando fue del 2,044%.
No obstante, las cuotas de las hipotecas contratadas hace un año que se revisen en enero y a las que se aplica la tasa del mes anterior, se encarecerán de media en 35 euros al mes o 420 euros al año.
Noticia de Lainformacion.com
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"RN - Tu Solución Hipotecaria" os desea felices fiestas
Esta es la bonita felicitación creada por la ilustradora Laura Carvajal con la que queremos agradecer a todos nuestros clientes, partners, colaboradores y amigos la confianza depositada en nosotros.
Os deseamos unas felices fiestas y un estupendo año 2012.
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Deutsche Bank acumula en España 45,9 millones procedentes de hipotecas impagadas.
Las viviendas copan, de este modo, el 85% del valor total de 53,57 millones que suman los activos inmobiliarios procedentes de todo tipo de ejecuciones de financiación inmobiliaria con que la entidad contaba a cierre del tercer trimestre de 2011.
La filial española de Deutsche Bank ha detallado que este importe global comprende "activos adjudicados, adquiridos, comprados o intercambiados por deuda procedentes de financiaciones concedidas por las entidades del grupo relativas a sus negocios en España, así como las participaciones y financiaciones a entidades no consolidadas tenedoras de dichos activos".
El banco apunta que estos valores corresponden a los importes a los que tiene registrados estos activos en el balance "después de deducir, en su caso, los importes constituidos para su cobertura". En este sentido, indica que del valor total de 53,57 millones de euros que suman los activos inmobiliarios adjudicados, 5,39 millones de euros, el 10%, corresponde a la referida cobertura.
Según los datos remitidos por la entidad a la Comisión Nacional del Mercado de Valores (CNMV), los activos inmobiliarios que tiene el banco procedentes de financiaciones a empresas constructoras e inmobiliarias suman un valor de 3,72 millones.
De estos activos, las viviendas terminadas procedentes de impagos de empresas suman un valor de 3,10 millones, a las que es preciso sumar las que se encuentran en construcción, por 587.000 euros. Además, Deutsche Bank cuenta con activos inmobiliarios que no preceden del crédito a hogares ni a empresas valorados en otros casi cuatro millones de euros.
Financiación 'dudosa' al 'ladrillo'
En la documentación remitida al supervisor, la filial española de la entidad indica que a cierre de septiembre tenía financiación otorgada al sector constructor e inmobiliario por 174,77 millones de euros. Deutsche Bank clasifica como "dudoso" la cuarta parte (25%) de este importe total, y como "subestándar" la mitad (49%).
El grueso del monto total prestado por la entidad al 'ladrillo' se destina a financiar viviendas (109,40 millones de euros) y suelo (51,65 millones). Asimismo, 8,50 millones de euros, apenas el 5% del total, corresponden a créditos a los hogares para la compra de una vivienda.
Noticia de El Mundo.
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La Eurocámara busca alternativas a la dación de pago como la de dar más valor al piso embargado.
El Parlamento Europeo, que tabmién está debatiendo esta cuestión, no parece dispuesto a apostar por la dación en pago, pero sí a dar más valor al piso embargado en una nueva legislación sobre hipotecas.
Cerca del 70% de los ciudadanos europeos tienen una vivienda en propiedad y muchos de ellos la han adquirido mediante hipoteca, según datos de la Eurocámara.
Recientemente ha tenido lugar en Vigo un encuentro organizado por la Oficina del Parlamento Europeo en España, en el que han participado, entre otros expertos, notarios, registradores y responsables de entidades financieras.
Según se ha visto, el propósito de los europarlamentarios es aprobar una directiva sobre los préstamos para vivienda en la primera mitad de 2012.
La nueva norma, que debe ser negociada con el Consejo y con la Comisión Europea, busca de manera expresa unificar, impulsar y dotar de mayor seguridad el mercado hipotecario europeo.
Más valor y más información
La propuesta deja fuera la aprobación con carácter general de la dación en pago. En su lugar, defiende la necesidad de mejorar la información del comprador y propone una tasación imparcial de la vivienda.
En la actualidad, un banco puede quedarse el piso de la familia que no paga su hipoteca por el 60% del valor de tasación actualizado. El borrador de la nueva normativa europea vendría a reconocer al menos un 70% del valor al que se concedió el crédito.
Además, se fijaría un periodo de reflexión para los consumidores que contratan una hipoteca y se establecerían normas claras de asesoramiento, separadas del material publicitario.
Noticia de 20 Minutos
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Cae un 35,2% la construcción de viviendas
Del total de pisos terminados entre enero y septiembre, el 98% (124.731) correspondieron a promotores privados y el 2% (2.476) a las administraciones públicas. Con respecto a los mismos meses de 2010, la construcción de pisos de promotores privados bajó un 35%, y los de las administraciones públicas cayeron un 44,7%.
Entre la iniciativa privada, 86.259 correspondieron a sociedades mercantiles, con un descenso interanual del 41,6%; 28.126 a personas físicas y comunidades de propietarios (-16,8%), y 6.154 a cooperativas (-6,4%). Además, hay 4.192 visados de fin de obras de otro tipo de promotor privado.
Por otra parte, el valor de liquidación de la ejecución material de las obras se redujo un 31,6%, hasta los 12.185,6 millones de euros. Las viviendas terminadas mantienen en lo que va de 2011 la tendencia a la baja de los últimos años. En el conjunto de 2010 se levantaron 257.443 viviendas, un 33% menos que en 2009. Los pisos terminados en España suman tres años consecutivos de descensos. Desde el máximo anotado en 2007, con 641.419 pisos finalizados, el mercado ha bajado un 60%.
Las hipotecas que sean revisadas en enero experimentarán una subida de 37 euros.
Así, para una hipoteca media de 150.000 euros con un plazo de amortización de 25 años suscrita en noviembre de 2010, cuando el Euríbor era del 1,541%, la cuota mensual pasará de 602 a 639 euros.
En varios días, el Banco de España tendrá que confirmar la tasa correspondiente a noviembre y el Boletín Oficial del Estado (BOE) la publicará más tarde. A partir de ese momento, las entidades financieras tendrán que aplicarla en las nuevas hipotecas que concedan y en aquellas que se revisen con esa referencia.
La evolución del Euríbor suele depender de las subidas o bajadas de tipos que aprueba el Banco Central Europeo. En concreto, el BCE ha aprobado este año dos subidas de tipos de interés, las dos de un cuarto de punto. La primera de ellas fue en abril y la segunda en julio y dejaron entonces la tasa del indicador en el 1,5%.
Tras alcanzar en mayo su tasa mensual más alta del año (2,147%) el Euríbor ha alternado desde entonces subidas y bajadas y se ha mantenido relativamente estable en torno al 2%, aunque durante todo el año las cuotas de las hipotecas han subido, si bien no en la misma medida todos los meses.
En enero, la subida anual de las cuotas de las hipotecas era de aproximadamente 260 euros, casi la cuarta parte de los más de 900 euros de alza que padecieron los que renovaron sus hipotecas con el indicador de mayo.
La anunciada tercera subida de tipos de interés que el BCE pretendía aprobar en el último trimestre del año se vio truncada por el cambio en las perspectivas económicas de la zona del euro.
La corrección del mandato del BCE se hacía evidente sólo dos días después de la toma de posesión de su nuevo presidente, Mario Draghi, que sustituía a Jean Claude Trichet el 1 de noviembre y el jueves 3 recortaba los tipos de interés hasta el 1,25%.
La rebaja desmontaba las previsiones de la mayoría de los analistas sobre el Euríbor, que esperaban que el indicador se situara en torno al 2,5% en el último trimestre del año.
Tensiones en el mercado
Ante la volatilidad que sufren los mercados, el Banco de España se plantea sustituir el Euríbor a doce meses por uno nuevo a 5 años que no tiene en cuenta la prima de riesgo, y así reflejar el coste del dinero a medio plazo.
Según la experta de Renta 4 Nuria Álvarez, los mercados financieros están totalmente tensos y la evolución del Euríbor no responde de manera automática a la flexibilización monetaria del BCE. "Los grandes bancos no se prestan en el interbancario", indicó.
No obstante, Álvarez apuntó que si el instituto emisor europeo baja los tipos en su encuentro del próximo jueves sería lógico que el indicador experimentara una corrección a la baja, si bien eludió aventurar de qué intensidad.
Noticia de Diario de Navarra.
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¿Qué porcentaje de sueldo destinan los jóvenes españoles para pagar la hipoteca?
Según el último boletín del Observatorio Joven de Vivienda del Consejo de la Juventud de España correspondiente al segundo trimestre de 2011, los jóvenes españoles tienen que destinar más de la mitad de su sueldo, concretamente el 53,5 %, para hacer frente al pago inicial de una hipoteca media.
Y es que, según datos de este periodo, casi la mitad de los jóvenes españoles no ha abandonado aún su lugar de origen ya que la tasa de emancipación de la población joven en España se sitúa en el 45,4 %.
Para comprar una casa, los jóvenes deberían cobrar cerca de 28.000 euros anuales según el estudio, unos 2.350 euros mensuales, pese a que en la actualidad la mayoría percibe un 78,2 % menos de lo que debería desembolsar para hacer frente a este pago sin sobrepasar el umbral máximo de endeudamiento aceptado por las entidades financieras.
Por provincias, los jóvenes que más porcentaje de su sueldo tienen que destinar a la compra de la vivienda se encuentran en Vizcaya, Guipúzcoa, Barcelona, Baleares, Madrid, Cantabria y Málaga, mientras que por debajo de la media se encuentra Lugo, Toledo, Lleida, Cáceres, Cuenca, Badajoz y Ciudad Real.
Teniendo en cuenta estos datos, los jóvenes pueden aspirar, en el caso de la compra, a una superficie máxima de 56,1 metros cuadrados y de 44,5 metros cuadrados en el caso del alquiler, para el que los jóvenes destinan de media 632,9 euros mensuales.
Ante esta situación, el Consejo de la Juventud de España (CJE), dependiente del Ministerio de Sanidad, reivindica políticas para mejorar la coordinación entre las comunidades autónomas y el Gobierno, una ley que garantice el acceso a la vivienda digna o un parque público en alquiler cuyo coste no supere por persona el 10 % de los ingresos anuales.
Asimismo, reclaman que se fomente el uso de la vivienda vacía, se controle el precio de suelo libre, así como el proceso de renta básica de emancipación, se movilice el suelo público para la construcción de vivienda pública y se apueste por la construcción sostenible.
Noticia de ABC
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¿Qué pasa si mi casero no paga la hipoteca?
Pago directo a Hacienda para evitar el desahucio
Durante los últimos meses, la Agencia Tributaria ha enviado 92.740 notificaciones a inquilinos de toda España a quienes solicita que ingresen en su cuenta los pagos pactados con los propietarios de los inmuebles. En estas cartas, Hacienda comunica la orden de embargo de bienes o derechos de los caseros, por sus deudas fiscales, e insta a los arrendatarios (que no han cometido ninguna infracción) a que faciliten sus propios datos para iniciar el cobro directo de los alquileres en las oficinas de recaudación.
Por otra parte, los procesos de desahucio, que a menudo solicitan las entidades financieras después de tramitarse una ejecución hipotecaria por impagos de la hipoteca, han registrado su segundo récord trimestral consecutivo. En el primer semestre de 2011, se han registrado casi tantos procedimientos como los tramitados en todo 2009.
Arrendadores que no pagan la hipoteca
Las incesantes subidas del Euríbor, la contracción del mercado inmobiliario, el aumento del desempleo y la crisis económica han propiciado que muchas familias que en el pasado compraron, a un precio superior a los actuales, una segunda vivienda con el fin de arrendarla y pagar la hipoteca a través del alquiler, no puedan hacer frente ahora a esos pagos.
Cuando el propietario de un inmueble no puede abonar su hipoteca, la entidad bancaria inicia un proceso de ejecución hipotecaria que es más o menos largo, según el volumen actual de estos procedimientos y en función del juzgado que instruya la ejecución. Después de los trámites de requerimiento de pago al deudor, la interposición de la demanda, las notificaciones al titular y acreedores posteriores, el certificado de dominio y cargas y el señalamiento de la subasta, lo más probable es que la vivienda se la adjudique el banco o un tercero.
El tiempo mínimo de un proceso de ejecución hipotecaria es de nueve meses aunque, la mayoría de los casos, incluido el desahucio, superan el año y llegan a los 20 meses. De cualquier modo, el inquilino es, por ley, un ocupante del inmueble con derecho a permanecer en él y se tiene que respetar el tiempo de contrato que le queda por cumplir.
El tiempo del contrato de alquiler se acuerda entre el arrendador y el inquilino. Si no se pacta ningún plazo, la duración del alquiler es de un año y se prorroga de modo obligatorio por periodos iguales hasta llegar a los cinco años. En el caso de la vivienda habitual, el arrendatario tiene derecho a un plazo mínimo de alquiler de cinco años, según se establece en la Ley 29/1994, de 24 de noviembre, de Arrendamientos Urbanos, con independencia de lo que estipule el contrato. El plazo mínimo de duración del contrato de alquiler es de cinco años, porque se entiende que este tiempo proporciona estabilidad para las unidades familiares y les permite contemplar el arrendamiento como una alternativa a la propiedad.
Cómo afecta el embargo al inquilino y al casero
Aunque se embargue al propietario de la vivienda, el inquilino conserva los mismos derechos que tenía antes del embargo: puede utilizar la vivienda hasta que finalice el plazo de alquiler pactado.
Por ello, el hecho de que un arrendador pague o no su hipoteca y el inmueble arrendado se subaste, no afecta al inquilino, ni a su contrato de alquiler, ya que este último se mantiene mientras tiene vigencia. Si un arrendatario reside en el inmueble de buena fe, es su domicilio habitual y abona el alquiler correspondiente, puede permanecer en esa casa. La renta que el inquilino paga por el arrendamiento de la vivienda se la abona al propietario. Sin embargo, tras una ejecución hipotecaria, cambia el sujeto pasivo, es decir, el arrendador. En este caso, el arrendatario pasa a pagar su alquiler al banco.
En una ejecución hipotecaria, en función de si ha entrado a vivir en el inmueble antes o después de esa ejecución, el inquilino puede encontrarse con una impugnación del arrendamiento por parte del acreedor hipotecario, quien tiene que probar que el alquiler ha sido de mala fe y en perjuicio de sus intereses.
Si al inquilino de una vivienda se le notifica judicialmente el embargo del piso, debe acudir de manera apremiante al llamamiento del juzgado para comunicar su situación de arrendatario. La comunicación tiene que acompañarse de una fotocopia del contrato de arrendamiento. Además, el arrendatario debe solicitar un documento en el que se hace constancia escrita de ello. Salvo que el juzgado indique -siempre a través de un escrito- otra circunstancia, el inquilino tiene la obligación de mantener el abono del alquiler, de la misma forma en que lo hacía hasta ese momento. Desde luego, el arrendatario no debe dejar de pagar su alquiler para no exponerse a un desahucio.
Cuando el inquilino recibe una ejecución de hipoteca en forma de citación al juzgado a nombre del casero:
Si el contrato de alquiler es anterior a la hipoteca, o pese a ser posterior se le notificó al banco, y el inquilino lo hace valer en el juzgado (se persona en el procedimiento), puede seguir en la vivienda hasta que finalice su contrato. El arrendatario debe entregar al casero la carta del juzgado o acudir allí para informar de que no puede comunicarse con él.
Si la entidad financiera embarga el inmueble del casero o se ejecuta la hipoteca, aun cuando saliera a subasta y se le adjudicara a un tercero, el arrendatario tiene derecho a permanecer en la vivienda hasta los cinco primeros años del arrendamiento (según el artículo 13.1 de la Ley de Arrendamientos Urbanos), siempre y cuando haya un contrato legal firmado.
Cautelas que debe tener el inquilino
El inquilino tiene que exigir a su casero el recibo de todas las entregas de dinero, incluida la fianza.
Para evitar sorpresas desagradables, el inquilino debe guardar todos los recibos de los pagos de la renta. Aunque el banco embargue la vivienda, se tiene que respetar el contrato de alquiler, al menos hasta que se cumpla la duración de cinco años.
Si el inquilino tiene motivos para pensar que el embargo del inmueble se lleva a cabo, debe acudir al juzgado a comunicar su condición de arrendatario de esa vivienda.
Debe estar atento a una posible venta del inmueble, con el fin de resolver la situación económica del propietario. En este caso, el inquilino tiene el derecho de tanteo y retracto sobre esa venta (es decir, la adquisición preferente de la vivienda en caso de venta).
Derecho de tanteo: es la potestad que tiene el inquilino de poder adquirir la vivienda, cuando el propietario tiene intención de venderla. Para ello, es necesario que el propietario haya comunicado la decisión de vender la vivienda, su precio y las demás condiciones esenciales de la transacción.
Derecho de retracto: si el propietario vende la vivienda y no avisa al inquilino de la propuesta de venta, o en esta comunicación se omiten condiciones esenciales de la transmisión, así como si el precio efectivo de la compraventa resulta inferior, el inquilino tiene el derecho de adquirir la vivienda del comprador, si reembolsa el mismo precio de la venta.
El inquilino no debe prestar atención a los rumores acerca de embargos que le puedan comunicar por vía telefónica, verbal o, incluso, procedente del arrendador o de la entidad bancaria acreedora.
Artículo escrito por Ana Palomo para Consumer.es
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Desplome del mercado hipotecario según datos del Instituto Nacional de Estadística (INE)
En tasa intermensual, la estadística sale del pozo en el que cayó en agosto, cuando registró la peor cifra desde 2003 (sólo 29.231 créditos, un 41,7% menos) y repunta, desde mínimos históricos, un 5,4%. En los nueve primeros meses de 2011, el retroceso total asciende al 31,1%.
El importe medio de las hipotecas constituidas sobre casas alcanzó en el noveno mes de 2011 los 111.934 euros, un 6,3% menos que en igual mes de 2010, mientras que el capital prestado bajó un 45,7% en tasa interanual, hasta los 3.448 millones de euros.
Por otro lado, en septiembre se constituyeron 50.372 hipotecas sobre fincas rústicas y urbanas (dentro de estas últimas se incluyen las viviendas), cifra que supone un retroceso del 39,6% respecto a igual mes de 2010 y un aumento del 5,6% en tasa intermensual.
En total, el capital de los créditos hipotecarios concedidos bajó un 45,8% en el noveno mes de 2011 en tasa interanual, hasta situarse en 6.039 millones de euros. El importe medio de las hipotecas constituidas sobre el total de fincas ascendió a 119.889 euros, un 10,4% menos que en septiembre de 2010.
Los bancos fueron las entidades que concedieron un mayor número de préstamos hipotecarios en septiembre, con el 49,9% del total, seguidas de las cajas de ahorro (36%) y otras entidades financieras (14,1%). En cuanto al capital prestado, las cajas de ahorros concedieron el 31,7% del total, los bancos el 52,9% y otras entidades financieras el 15,4%.
Tipo de interés del 4,31%
El tipo de interés medio en septiembre fue del 4,31%, lo que supone un aumento del 14,9% en tasa interanual y un descenso del 0,9% respecto al mes anterior. En septiembre, el tipo de interés medio de los préstamos hipotecarios de las cajas de ahorros fue del 4,58% y el plazo medio de 22 años. En cuanto a los bancos, el tipo medio de sus préstamos hipotecarios fue del 4,29% y el plazo medio de 21 años.
El 94,4% de las hipotecas constituidas en el noveno mes del año utilizó un tipo de interés variable, frente al 5,6% de tipo fijo. Entre los variables, el Euribor es el tipo de referencia más utilizado en la constitución de hipotecas, en concreto figura en el 88,3% de los nuevos contratos.
Cambios en las condiciones
En el noveno mes del año, el número total de hipotecas con cambios en sus condiciones fue de 30.806, con un descenso interanual del 27,8%. En el caso de viviendas, el número de hipotecas que modificaron sus condiciones fue de 15.182, un 20,6% menos que en septiembre de 2010. Atendiendo a la clase de cambio en las condiciones, en septiembre se produjeron 27.242 novaciones (o modificaciones producidas con la misma entidad financiera), con un descenso interanual del 21,5%.
Por otra parte, el número de préstamos que cambiaron de entidad (subrogaciones al acreedor) fue de 2.309, un 60,5% menos en tasa interanual. Por su parte, en 1.255 hipotecas cambió el titular del bien hipotecado (subrogaciones al deudor), lo que supone una bajada del 40,4%. De las 30.806 hipotecas con cambios en sus condiciones durante el mes de septiembre, el 40% se debieron a modificaciones en los tipos de interés.
El porcentaje de hipotecas a tipo de interés fijo se redujo después del cambio de condiciones (desde el 3,5% hasta el 2,3% del total), ya que la mayoría de estos préstamos pasaron a estar referenciados a un tipo variable.
Dentro de la estructura de tipos de interés, el Euribor fue la principal referencia. El interés medio más bajo antes del cambio fue el correspondiente al Tipo Activo de Referencia de Cajas (4,03%). Después del cambio, el tipo medio más bajo es de Otros tipos de interés (4,02%). Tras la modificación de condiciones, el interés medio de los préstamos se redujo 0,29 puntos en las hipotecas a tipo fijo y aumenta 0,01 puntos en las hipotecas a tipo variable.
Además, en septiembre se cancelaron registralmente 32.032 hipotecas, un 24,8% menos que en el mismo mes de 2010. Las hipotecas canceladas sobre fincas rústicas se redujeron un 18,7%, mientras que canceladas sobre fincas urbanas cayeron un 25%. Las cancelaciones de hipotecas constituidas sobre viviendas retrocedieron un 28,4% en tasa interanual.
Por comunidades
El número de fincas con hipoteca constituida por cada 100.000 habitantes fue mayor en Baleares (213). En septiembre ninguna comunidad registró una tasa de variación positiva, al tiempo que las evoluciones más negativas se dieron en Asturias (-66,2%) y La Rioja (-63,3%).
La región con mayor importe medio hipotecado fue Madrid (174.820 euros). La Rioja, la que presentó la mayor tasa de variación interanual positiva (26,1%), seguida de Asturias (13,3%). Por lo otro lado, las comunidades con más cambios en las condiciones de las hipotecas: Comunidad Valenciana (143) y Castilla y León (122). Y las que aglutinan un mayor número de hipotecas canceladas: Comunidad Valenciana (107) y Andalucía (102).
Según un informe del Instituto de Tecnología de la Construcción el sector tocará fondo en 2012 y empezará a remontar en 2014.
Ello supone un retraso en la remontada del sector, que hasta ahora se había fijado en 2013, según el informe Euroconstruct, elaborado por el Instituto de Tecnología de la Construcción (Itec).
El responsable de la Unidad de Prospectiva Económica del Itec, Josep Ramón Fontana, atribuye esta prolongación de la crisis en el sector a la caída de la inversión en infraestructuras, que hasta 2010 compensaba parte de la caída del sector de la edificación, y a la persistente escasez de crédito.
Así, la caída del 9% de la actividad constructora prevista para el próximo ejercicio, se sumará al 19% contabilizado en 2011. Esto agravará la "crítica" situación de un sector que ya en el período 2008-2010 se contrajo hasta la mitad, tanto en términos de producción como de empleo.
Por contra, el informe apunta a la edificación residencial y la rehabilitación como los subsectores con más posibilidades de revertir la dinámica negativa. Aunque se mantiene el lastre del exceso de 'stock' en el primero, así como las incertidumbres sobre la evolución de los precios y el marco impositivo de las compras.
Fontana ha confiado en que el próximo Gobierno que salga elegido en las elecciones generales del 20 de noviembre ayude a dilucidar qué trato fiscal se dará a quienes compren viviendas para residencia habitual, para los que ha propuesto deducciones "hasta que se solucione la excepcional situación".
La importancia de la rehabilitación
Asimismo, ha reivindicado la rehabilitación como un ámbito "donde todavía hay mucho camino por recorrer", y ha elogiado el modelo alemán, que sólo subvenciona obras que supongan un aumento de la eficiencia energética del edificio y vincula las ayudas al nivel de ahorro conseguido.
El director de ITEC, Antón María Checa, ha subrayado que esta adecuación de las viviendas, además de oportuna para reactivar el sector, es necesaria para cumplir la directiva europea que establece que en 2018 todos los edificios deberán autoproveerse la energía que precisen.
En este sentido, ha subrayado que España "va retrasada" respecto a otros países europeos como Francia, que ya han empezado a aplicar medidas para alcanzar este fin, y Fontana ha emplazado a aprovechar la época de inactividad en el sector para poner al día la normativa.
Noticia de El Mundo
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La CAM descuenta un 10% del precio de sus pisos si la hipoteca se firma con otra entidad.
Si desde que empezó la crisis todas las entidades han restringido notablemente la concesión de hipotecas, la CAM han decidido ir un paso más allá y su filial inmobiliaria incentiva a los clientes a conseguir financiación en otras entidades. Así, la nueva oferta de Mediterranean —la firma que creó la caja para desprenderse de las viviendas embargadas— consiste en un descuento adicional del 10 % en los inmuebles que tiene en promoción para aquellos compradores que paguen al contado o mediante «financiación externa», es decir, de la competencia.
De esta forma, los nuevos gestores de la entidad designados por el FROB dejan claro que su prioridad ahora es reducir el enorme stock inmobiliario de la entidad y captar nuevos fondos que alivien la falta de liquidez que sufre la caja, aunque sea a base de sacrificar el posible negocio que supondrían los intereses de esas hipotecas. Al mismo tiempo, con esta medida también la entidad también evita incrementar la exposición de su cartera crediticia al ladrillo y asumir nuevos riesgos.
Noticia de El Mercantil Valenciano
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La promesa electoral socialista de la dación de pago costaría 2100 millones de euros.
La dación en pago, que es una reivindicación del movimiento 15-M, tendría un coste de 2.100 millones de euros para el sector bancario. La banca registraría pérdidas por valor 1.000 millones y le generaría unas necesidades de capital de 1.100 millones, según un estudio de la consultora Oliver Wyman sobre el impacto de la aplicación sin retroactividad.
Si gana las elecciones, Rubalcaba se ha comprometido a cambiar la Ley Hipotecaria para que el ciudadano que no pueda hacer frente a su deuda pueda devolver las llaves de la vivienda al banco para cancelarla por completo. Si esto ocurriese, la banca tendría que digerir un nuevo atracón de ladrillo, ya que se adjudicaría otras 400.000 viviendas que se sumarían a las 200.000 casas que tienen en sus balances, según la consultora Acuña & Asociados.
El sector financiero tilda la propuesta de Rubalcaba de "populista" y alerta que su aprobación causaría daños irreparables a la economía. Por su parte, la Asociación Española de Banca (AEB) advierte de que "los cambios que ahora se barajan podrían excluir en el futuro a amplias capas de la población del acceso al crédito hipotecario".
Pero el programa electoral del PSOE no deja lugar a interpretaciones: "Estableceremos la obligatoriedad de que las entidades financieras ofrezcan productos hipotecarios en los que la garantía se limite al bien hipotecado, lo que se denomina dación en pago".
Según el informe de Oliver Wyman, su aplicación provocaría un "importante" aumento de la morosidad hipotecaria, lo que tendría consecuencias negativas para los ciudadanos: los préstamos se encarecerían hasta un 0,8%, por lo que el incremento de la cuota mensual media seria de 60 euros. Además, se restringiría el crédito hasta un 10% en los próximos tres años.
Para 'beneficiar al deudor de buena fe'
Además, el estudio alerta sobre el surgimiento del ciudadano "oportunista" que devolvería la casa al banco siempre que el precio de la vivienda caiga por debajo del valor del préstamo y así adquirir luego otra a un precio menor.
Los socialista, conscientes de esa disfunción, puntualizan en su programa que la dación se aplicará sólo para "beneficiar al deudor de buena fe".
Y es que conviene recordar que la Ley Hipotecaria actual ya contempla la dación en pago en el art. 140, pero siempre que deudor y acreedor estén de acuerdo. Quizá por eso los socialistas hablan de una dación "pactada equilibradamente entre deudores hipotecarios y entidades financiera". Lo cierto es que esta posibilidad ya existe, pero en 150 años de vigencia se ha usado en contadas excepciones.
Otro de los efectos sobre los que advierte el estudio es que la "medida afectaría al 'rating' de las entidades financieras" porque tendrían que asumir "mayor riesgo" y más provisiones.
Además, según fuentes del sector, la supresión de la garantía personal causaría "efecto disuasorio en los inversores extranjeros e incluso podría llegar a afectar al riesgo soberano".
La promesa de Rubalcaba resulta cuanto menos sorprendente, sobre todo después de que el Gobierno haya vetado varias veces en el Congreso, con apoyo del PP, iniciativas de CiU, IU, ERC y BNG para discutir la dación en pago. El portavoz del BNG, Guillerme Vázquez, se extrañaba de este cambio de postura: "Mira que han tenido tiempo de haber votado a favor en el Congreso a iniciativas del BNG", se lamentó.
Y es que el rechazo del Gobierno a la dación en pago siempre ha sido tajante. La propia Salgado aseguró que "en un momento en el que estamos reforzando el sistema financiero no deben tomarse decisiones de este tipo". Igual de contundente fue la secretaria de Estado de Vivienda, Beatriz Corredor, quien dijo que su aprobación tendría "consecuencias dramáticas para el sistema financiero" porque "encarecería el sistema y dejaría fuera del acceso a la vivienda a muchas familias".
Detener los desahucios
Rubalcaba apuesta ahora por esta medida para detener la sangría de desahucios y de paso poner freno al elevado coste de las ejecuciones, que se han disparado desde el inicio de la crisis. En el segundo trimestre, los embargos alcanzaron un nuevo récord al sumar 16.464 ejecuciones, un 21,2% más que en 2010, según el CGPJ.
En este sentido, la patronal de la banca defiende que "la entidad debe tratar de recuperar su importe a través de la ejecución de la garantía" porque, en su opinión, "esta actuación no solo es legítima sino obligada para proteger la solvencia de la entidad y los intereses de sus depositantes y accionistas".
Entregar las llaves para cancelar el préstamo es una vieja demanda de las asociaciones de consumidores (Adicae, OCU, Plataforma de Afectados por la Hipoteca) y sindicatos, que este año ya presentaron una iniciativa legislativa popular en el Congreso para "evitar que las deudas ahoguen a las familias de por vida".
Para la portavoz de la Plataforma de Afectados por la Hipoteca, Ada Palau, instaurar la dación en pago con carácter retroactivo no sería tan caro. En su opinión, que la banca afronte unas pérdidas de 4.000 millones es un coste "ridículo" en comparación con sus beneficios o con las ayudas que han recibido.
Esta no es la única iniciativa de Rubalcaba en materia de vivienda para beneficiar "a las rentas más bajas". El programa electoral incluye también una ampliación de la deducción por compra de vivienda habitual hasta los 30.000 euros, desde el límite actual de 24.000 euros. Con este incentivo fiscal los socialistas pretenden impulsar la absorción de un stock que alcanza ya las 700.000 viviendas.
Artículo de El Mundo.
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Verdades sobre la hipoteca multidivisa.
¿Reunían estas cualidades todos los que firmaron este tipo de préstamos? Mi experiencia y las consultas que recibimos en Financialred.com me dicen que no.
Los bancos pueden ahora esgrimir, como de hecho hace, que el cliente rubricó el préstamo, pero también lo es que un 52% de las personas no terminan de entender las hipotecas que firmaron en su día.
De nuevo lo que existe es una enorme falta de cultura financiera e imprudencia por parte del hipotecado –nunca hay que firmar una inversión que no comprendamos-, una dejación de sus funciones por parte del notario, que debe asegurarse que los firmantes entienden la hipoteca, y una gran falta de ética por parte de las entidades financieras que ofrecieron estos préstamos a personas que no estaban preparados para gestionarlos de forma adecuada y que, de hecho, no sabían lo que estaban firmando.
Para terminar de entender la magnitud de la colocación y del problema en que se han metido muchos de los hipotecados vamos a poner un ejemplo concreto tomado de Dinero Experto.
Imaginemos que decidimos contratar una hipoteca a 30 años por 200.000 euros en julio de 2008, cuando el Euríbor alcanzó el 5,361% y que elegimos el yen como divisa de referencia. En ese momento el tipo de interés en euros era de Euribor + 1 y en yenes de Libor +1,5. Tomando como referencia que el cambio euro-yen a 8/07/2008 era 168,23 y multiplicando 200.000 por 168,23 obtenemos el valor en yenes, que es de 33.646.000 yenes.
Ésta era nuestra deuda pendiente en julio de 2008. Y es que en este tipo de divisas la deuda se establece en la moneda de referencia y no en euros. Esa misma deuda en yenes hoy en día, con el euro-yen a 107,75 supondría nada más y nada menos que 312.260 euros o 112.260 euros más que los inicialmente contratados.
Por fortuna, hemos amortizado capital desde julio de 2008 hasta ahora. El tipo de interés que se paga cuando tenemos la hipoteca en yenes es el Libor, que en el 2008 estaba al 1,08% aproximadamente, a lo que hay que sumar el diferencial de 1,5, con lo que resulta un tipo de interés de 3,3% y una cuota de 147.354 Yenes o 876 euros en ese momento.
La misma hipoteca denominada en euros suponía una cuota de 1.250 euros por lo que nos ahorramos ese año nada menos que 374 euros al mes. Sin embargo, desde 2008 el Euríbor ha bajado mucho más que el Libor Yen y el cambio euro-yen tampoco nos ha sido positivo.
Así, suponiendo que la hipoteca en yenes a partir de la segunda revisión se paga a un interés de 0,7%+1,5% = 2,2%.Con una tabla de amortización, resulta que actualmente nuestra deuda pendiente es de 31.102.804 Yenes, pagando una cuota de 128.271 Yenes. Traducido a euros, la cuota es de 1.190 euros con una deuda pendiente de 288.657 euros.
Es decir, debemos más que al principio porque en realidad estamos hipotecados en yenes y al subir este de valor respecto al euro también lo hace la cantidad que debemos al banco.
¿Quiere esto decir que la hipoteca multidivisa es peor que una hipoteca tradicional? Ni mucho menos, ya que puede permitirnos un enorme ahorro si la gestionamos de forma adecuada. Simplemente quiere decir que no es una herramienta adecuada para todo el mundo y que si no entendemos el funcionamiento del producto financiero, la hipoteca multidivisa en este caso, es mejor abstenerse de firmar o, en su defecto, preguntar e informarnos hasta que lo tengamos claro.
Noticia de Lainformacion.com
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Super Mario estimula levemente los mercados.
Hora y media después de la apertura de las Bolsas, las plazas europeas se dan la vuelta tras un arranque con ligeras subidas. Incluso el parqué italiano, que por razones obvias se desmarcó del resto y llegó a repuntar casi un 2%, pierde fuelle.
Mientras, la prima de riesgo del país transalpino continúa marcando distancias y se aleja de los 500 puntos, para situarse en los 450, según los datos de Bloomberg. Precisamente, en esta jornada se vivirá otra prueba de fuego en el mercado de deuda con la subasta de bonos a cinco años. En esta emisión, el Tesoro espera colocar entre 1.000 y 3.000 millones de euros.
Por su parte, el diferencial del bono a 10 años español (que mide la diferencia de lo que se paga respecto al alemán), está en el entorno de los 400.
Este fin de semana, Berlusconi por fin ha dado a los mercados lo que pedían, su cabeza. Ahora, Monti tendrá que formar un nuevo Gobierno que aleje al país del rescate. A lo largo de este lunes, el ex comisario europeo realizará las consultas oportunas para ello.
En Grecia, el otro país periférico que también se ha visto obligado a cambiar de Ejecutivo por la presión de los inversores, su nuevo primer ministro, Lukas Papademos, comienza su gestión al frente del nuevo Gobierno de unidad nacional, que deberá adoptar en los próximos cien días las medidas de austeridad necesarias para que el país siga recibiendo las ayudas internacionales.
Durante esta semana, los inversores también estarán pendientes de datos de inflación en varios países europeos y del PIB de la zona del euro, Japón y Francia, así como de cifras de ventas minoristas y construcción estadounidenses.
Noticia de El Mundo
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Un Real Decreto para blindar la rebaja del arancel de notarios y registros.
Con la crisis económica y con las operaciones en registros y notarías bajo mínimos, el Ministerio de Justicia tiene previsto dar un paso en la ordenación de los aranceles de ambos colectivos.
Seguramente, lo hará a través del Real Decreto de modificación de los Decretos 1426/1989 y 1427/1989 por los que se regulan los aranceles de notarios y registradores. Es posible que se presente hoy en el Consejo de Ministros, una reforma con la que se aclarará que las cancelaciones hipotecarias tienen que considerarse documentos sin cuantía, es decir, que los notarios sólo pueden cobrar por estas operaciones 30,05 euros y los registradores como máximo 24 euros.
La norma, que se aprueba ‘in extremis’ con los últimos coletazos de la legislatura, fue remitida el pasado 10 de octubre al Consejo General del Notariado y al Colegio de Registradores para que emitieran su dictamen.
La nueva regulación agrupa en un único texto las últimas modificaciones que había sufrido el arancel registral y notarial y que estaban dispersas en diversos textos legales. En ella se abordan aspectos como las cancelaciones de hipotecas, las sociedades telemáticas y la reducción del 5% del arancel en los documentos de cuantía, como, por ejemplo, las escrituras por adquisición de vivienda, que se produjo cuando se rebajó el sueldo de los funcionarios, el Real Decreto que entró en vigor en mayo de 2010.
Recientemente, el ministro de Justicia, Francisco Caamaño, anunció en un desayuno organizado por la asociación de periodistas y comunicadores jurídicos Acijur y LA LEY, que tenía prevista una inminente reforma para que “sea inequívoca la redacción” de lo dispuesto en la Ley 41/2007, del Mercado Hipotecario en el sentido de que las cancelaciones de hipotecas deben cobrarse como documentos sin cuantía.
Se refería así a la denuncia que hizo pública la Organización de Consumidores y Usuarios (OCU) que está siendo investigada por la Fiscalía y que destapó que los registradores y notarios estaban cobrando de más al cancelar una hipoteca. Según la organización de consumidores, el 92% de las minutas de estos profesionales ignoraban las tarifas aplicables y señalaban que podían haberse cobrado 93 millones de euros de más cada año por este concepto.
El ministro lamentó que algunos fedatarios y registradores hagan oídos sordos a las resoluciones dictadas por la Dirección de los Registros, en las que ya se había aclarado que la bonificación debía aplicarse a todas las cancelaciones de hipotecas y no sólo a las que se producían con motivo de refinanciaciones hipotecarias.
Desde el Consejo General del Notariado dan la bienvenida a la futura norma ya que, según aseguran, evidencia que la Ley 41/2007 “era jurídicamente confusa”. El Consejo manifiesta que la denuncia de la OCU “ha hecho mucho daño” y estima que “esta reforma que el Gobierno de Rodríguez Zapatero quiere aprobar antes de abandonar el poder, deja constancia de que la ley no era clara, pues así se indica en la propia Exposición de Motivos”.
Los registradores han sido muy beligerantes en esto. No en vano, fuentes registrales han indicado a este periódico que si todas las cancelaciones hipotecarias tienen que llevar la bonificación del 90% –lo que confirma el decreto– esto puede resultar demoledor para muchos registros, especialmente los de capitales de provincias, cuyos ingresos se verán mermados considerablemente.
Noticia de Expansión
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